Одговорот е: тоа е комплицирано.
Отплатата на вашиот долг значи намален стрес, помали ризици и поголема способност да издржат лични итни случаи. Безживотниот долг исто така ќе ја олесни економската рецесија или депресија, и ќе имате зголемена флексибилност што може да ја зголеми личната среќа .
Инвестирањето подразбира изградба на резерва која може да ве заштити вас и вашето семејство и да ви обезбеди извори на пасивни приходи.
Можеби најважно, тоа значи да се акумулираат доволно пари за да се пензионира удобно.
Што треба да направите? Теоретски, најинтелигентниот тек на дејствување при одлучувањето за отплата на долгот и инвестирањето треба да биде да се споредат две варијабли:
- Стапката на камата по данок што ја плаќате на вашиот долг
- Повратената стапка на поврат што очекувате да ја заработите на вашата инвестиција
Со други зборови, ако можете да заработите повисок поврат на вашите инвестиции од каматата на вашиот долг, треба да инвестирате. Инаку, треба да го платите вашиот биланс. Илустрација би бил инвеститорот на милијардерот Ворен Бафет намерно носејќи хипотека во својот дом во Омаха, Небраска до последниве децении, бидејќи знаеше дека може да ги стави парите да работат на друго место во неговото портфолио на инвестиции и да направат многу повеќе на долг рок.
Сепак, ова не е секогаш оптимално откако сте размислувале за прилагодување на ризикот . Наместо тоа, многу финансиски планери овие денови препорачуваат што мислам дека е поинтелигентен сет на упатства кои го обезбедуваат најдоброто од двата света.
Кои долгови да ги отплати и кои инвестиции да се финансираат
Јас предлагам следната хиерархија:
- Финансирајте ја секоја сметка за пензионирање која вие и вашиот сопружник ја имате на работа, како што е планот 401 (к) , до износот на било какви бесплатни пари кои ги добивате. За многу компании, соодветните износи се движат помеѓу 50% и 150% од првите [x]%.
- Изградба на вашиот фонд за итни случаи во високо течност, FDIC-осигурени проверка, заштеда, пари на пазарот, или споредливи сметка.
- Ако ги исполнувате упатствата за подобност, целосно го финансирајте Рот ИРА за вас и, ако сте во брак, вашиот брачен другар. Треба да ги проверите лимитите на придонеси кои важат во било која даночна година. На пример, во 2018 година, брачен пар што заработува помалку од 135.000 долари во прилагоден бруто приход, може да придонесе до 5.500 долари за заработувачки по сопружник ($ 6.500 за брачен другар, ако има 50+ години).
- Исплати ги сите долг со долг со кредитна картичка со висок интерес, долг на студентски кредит или други обврски . Лично, најверојатно ќе му дадам приоритет на долгот за студентски кредит, бидејќи тоа може да биде најтешко да се ослободи од банкрот. Чувајте се во неа додека не сте долг и престанете да го додавате тоа на скоро сите трошоци.
- Завртете се наоколу и приложувајте ги сметките на 401 (к) на вашиот и вашиот сопружник до максималниот износ што е дозволено од вашиот план или даночни прописи.
- Ако сте сериозни во врска со заштедата во пензија, погледнете во стратегијата која вклучува користење на HSA (Health Savings Accounts) како друг вид на де факто ИРА на врвот на вашата Рот ИРА.
- Започнете со градење на средства на сметки со брокерски цели што се оданочуваат, планови за реинвестирање на дивиденди , директно одржани сметки на заеднички фондови , или дури и купување други средства што генерираат пари кои се во вашата област на експертиза. На пример, инвеститорот на недвижен имот може да купи станбени згради, деловни згради, индустриски складови. Алтернативно, може да размислите за финансирање на план за штедење на колеџ 529 за вашите деца и / или внуци.
Со однесувањето на овој начин, ќе постигнете неколку работи:
- Вие минимизирате вашата даночна сметка, што значи повеќе пари во вашиот сопствен џеб.
- Вие креирате значителна заштита од банкрот за вашите средства за пензионирање. Вашиот план за пензионирање спонзориран од работодавачот, како што е 401 (к), има неограничена заштита од банкрот според сегашните правила, додека вашиот Рот ИРА има $ 1,283,025 во заштита од банкрот од 2018 година. (Ова ќе се прилагоди нагоре повторно во април ако 2019 година)
- Вие ги намалувате долговите со текот на времето. Доаѓа точка во која тие се целосно отплатени, а вашиот бесплатен паричен тек поминува низ покривот.
- Вие само направите поризични инвестиции во оданочливи сметки откако ќе ги исполните сите други основни потреби. На пример, ако имате многу долг и мала сметка за пензионирање, веројатно не треба да вложувате во IPO .
Друг пристап
Алтернативно, тоа не е страшна идеја да се биде целосно без долг, цртање линија околу вашиот имот, па никогаш не мора да се грижите за да ги преземе од вас.
Знам за луѓе кои избегнуваа да инвестираат воопшто, додека не поседуваат сопствен дом, целосно, се исплатуваа колеџ и изградиа фонд за вонредни состојби кои работеа на обични работни места во текот на нивните дваесетти и раните триесетти години. Додека тие се приближуваа кон средната возраст, тие имаа основа која им дозволи на нивните инвестициски средства да се зголемат, целосно затегнати од финансиските барања што изгледаат како да прогонуваат одредени поединци и семејства во вечни времиња. Со други зборови, нивниот одговор секогаш беше прво да ги исплати долговите, а потоа и само тогаш да почне да инвестира. И за многу луѓе, ова функционира многу добро на долг рок.
Крајна линија: Вие сте променлива која е важна
Во крајната анализа, моето мислење е дека економијата во однесувањето треба да биде факторирана во вашата одлука. Треба да одлучите помеѓу инвестирањето и отплатата на долгот со кој можете да живеете, 2. најверојатно ќе се држите додека не биде завршен, и 3. Ви овозможува да спиете добро ноќе. Додека продолжувате да одите, на крајот треба да стигнете до целта на крајната игра, која нема да има долг и изобилство на одлични, профитабилни инвестиции кои ќе обезбедат удобен животен стандард за вашето семејство. Со доволно трпение и напорна работа, ова е целта што можете да ја постигнете.