Основни чекори за тоа како да се процени целниот износ за заштеди во пензија
Повеќето луѓе се целосно свесни за важноста на заштедите во пензија и повеќето од нас имаат барем малку пари што ги отстрануваат за своите златни години. Но, дали е доволно? И како знаеме колку е "доволно"? Како може да се знае дали тие се на пат да ги постигнат своите цели за пензионирање?
Тешко е да се знае токму она што е потребно за да се пензионира со финансиска сигурност. Но, можно е да се добие добра проценка, која потоа ќе ви помогне да знаете колку да ги отстраните сега за да ги достигнете вашите цели.
Еве ги основните чекори за проценка колку ќе треба да се пензионирате:
1. Проценете го приходите што ви се потребни за пензионирање
Проценката на приходите потребни за пензионирање не е толку тешко колку што изгледа. Можете да почнете со вашиот тековен приход и направете неколку пресметки за да дојдете до потребниот пензиски приход.
Наједноставната пресметка е да го користите вашиот сегашен приход, да ја прилагодите за инфлацијата, а потоа користете 80% од тој износ како цел за пензионирање. Ако не сте математичар или не знаете како да користите финансиски калкулатор, го користите правилото од 72 или едноставно можете да го користите онлајн калкулаторот за инфлација
Со правило од 72, ќе се дели 72 со стапка и ќе го добиете бројот на години што е потребно за двојно зголемување на износот.
72 поделени со 3 е 24. Ова значи дека за 24 години, трошоците за живот (а со тоа и за вашиот приход треба) ќе бидат двојно повисоки колку што е денес.
Најдоброто и најточната проценка најверојатно ќе биде овој калкулатор за инфлацијата на интернет ( пресметка на "напред фјучерс"). На пример, јас внесе 75.000 долари за денешниот приход и користев временска рамка од 20 години.
Калкулаторот вели дека идната вредност (или идниот приход што е потребен во нашиот пример за пензионирање) е околу 135.000 долари.
Сега ќе мултиплицираме 135.000 долари за 0,8 или 80% и добиваме 108.000 долари - проценка за тоа колку едно лице или домаќинство заработува 75.000 долари денес ќе треба околу 20 до 30 години од сега во пензија. Пресметката од 80%, во случај да се прашувате, е стандард во финансиското планирање што некои советници го нарекуваат сооднос за замена на платите . Повеќето пензионери немаат потреба од 100% од нивниот приход пред пензионирање, а 80% во просек се доволни. Ако сакате да бидете конзервативни, наместо тоа можете да користите 85% или 90%.
2. Земете проценки за изворите на пензионирање (освен инвестициите)
Дали очекувате да имате други извори на приходи освен вашите заштеди? Иако социјалните сигурности не се сигурни за некои луѓе, веројатно нема да исчезнат. За да бидете конзервативни, погледнете ја вашата изјава за социјално осигурување и користете ја целосната возраст за пензионирање за да користите со пресметки. Доколку користа е променета од страна на сојузната влада, најверојатно ќе се промени правилата за рано искористување на користа (моментално поставена на возраст од 62 години).
Користејќи го нашиот пример за пресметка во претходниот чекор, да речеме дека вашата заработка за социјално осигурување ќе ја процениш 20.000 долари годишно.
Сега одземете го од вашата проценка од 108.000 долари за приход и сега имате 88.000 долари потребни од инвестициите.
Ако сте доволно среќни да имате повеќе извори на приходи, како што е пензија од вашиот работодавец, можете да го сторите истото за таа сума и одземете го од она што ќе ви треба во пензија.
3. Проценете колку инвестициски приходи можете да ги земате на годишно ниво и да го направите последните 30 години
Најголем ризик за повеќето пензионери не е пазарот за уривање, туку ризик од надминување на нивните заштеди. Затоа, освен ако немаш семејна историја на болест или рак, мудро е да очекуваш да живееш до 90 години или повеќе.
Како може да го направите вашиот приход за пензионирање да продолжи најмалку 30 години? Друго општо упатство за приход за пензионирање е правилото од 4% , што укажува дека добрата стапка на повлекување за првата година на пензионирање е 4% од вкупните средства за пензионирање.
Од тој момент напред, може да го зголемите годишниот износ за повлекување за уште 3% за да се приспособат зголемувањето на инфлацијата.
Исто така се сеќавам на друг износ од 4%, што претставува годишна стапка на поврат на инвестициите во просек за да ги направите вашите пари трае најмалку 30 години.
За едноставен пример, да речеме дека сте успеале да заштедите еден милион долари до 65 години. 4% од 1 милион долари е 40.000 долари. Ова ќе биде износот на повлекување во првата година од пензионирањето. Во втората година, може да се повлече 41.200 долари (40.000 плус 3%). Ако продолжите со 3% зголемување на вредноста на доларот секоја година, можете да очекувате дека парите ќе траат 30 или повеќе години.
4. Одредете колку да заштедите за да ја достигнете целта за пензионирање
Повторно, можеме да искористиме некои просеци и општи правила за да дојдете до добра проценка за тоа колку пари треба да ги отстраните пред да преминете во целосна пензија.
Ако не знаете како да користите финансиски калкулатор, најдобро е да користите онлајн калкулатор за пензија. Овој калкулатор за планирање на пензија од Bankrate.com прави добра работа за покривање на основите на она што сум го покажал тука.
5. Не грижете се, бидете среќни
Ако сте нормални, ќе откриете дека не заштедувате доволно пари за доволно да го обезбедите вашето пензионирање со вашите тековни заштеди. Но, сè што можете да го направите е најдоброто и грижата за вашата идна финансиска сигурност не треба да биде причина за еродирање на вашиот сегашен квалитет на живот.
Ако е тоа утешно, пензионерите често се наоѓаат досадно и неисполнети без да се вклучат во активности кои се продуктивни и интерактивни со другите луѓе. Погоди што ова го опишува - работа!
Но, вие не мора да работите во стресна кариера и веројатно не нешто со полно работно време. Најмалку 10 години однапред од очекуваното пензионирање, почнете да размислувате за работни линии кои можеби нема да платат многу, но ќе уживате. Или ако веќе ви се допаѓа вашата сегашна работа, започнете со планирање за полу-пензионирање, каде што работите помалку од неколку часа.
Со тоа што ќе уживате, нема да се чувствувате како да работите. И со екстра време, ќе бидете во можност да се забави и да направите други работи што можеби сте ги пропуштиле претходно во животот, како на пример патување или само попладне.
Исто така погледнете: Шесте чекори за финансиско планирање и направете сами или вратите финансиски советник
Општи услови: Информациите на оваа страница се дадени само за дискусија и не треба да се погрешат како инвестициски совет. Под никакви околности овие информации не претставуваат препорака за купување или продавање хартии од вредност.