Без оглед на тоа што може да биде вашата идеална визија за пензионирање, треба да бидете во можност да одговорите на некои важни прашања за да го направите вашиот сон да стане реалност.
Еве пет основни прашања кои треба да бидат во основата на сите активности за планирање на пензионирањето:
Што очекувате да го направите најмногу за време на пензионирањето?
За време на вашите 20-ти, 30-ти и 40-ти години, може да биде тешко да се замисли како ја трошите финансиската слобода за неколку години. Откако ќе го достигнете прозорецот од 10-15 години пред пензионирањето, чувството за итност најверојатно ќе се зголеми. Без разлика дали ја започнувате својата кариера или сте подготвени да почнат да ги намалуваат работите наскоро, направете време за да го идентификувате "зошто" зад вашето пензионирање. Ова започнува со општо разбирање за тоа што очекувате да го направите најмногу.
Користете ги овие дополнителни прашања за да ви помогнете:
- Како во моментов го поминувате слободното време?
- Колку често планирате да патувате за да ги видите пријателите или семејството?
- Дали редовните одмори ќе бидат дел од вашиот план?
- Дали сакате да работите со скратено работно време, доброволно или да започнете бизнис?
- Каде ќе одлучите да живеете?
Ако пензионирањето е далечен сон или немате идеја кога сакате да ја напуштите работната сила, едноставно фокусирајте се на она што во моментов го користите за да го потрошите вашето време.
Вашата лична дефиниција за пензионирање може да биде едноставна како да имате можност да посветат повеќе време и ресурси кон работите што веќе ги уживате денес.
Колку долго ви се потребни најновите пари?
Ова прашање е навистина прашува колку долго планирате да живеете. Очекуваното траење на животот, всушност, не е нешто што можеби ќе уживате во размислувањето, туку реалноста е дека очекуваната долговечност ќе има значајна улога во проекциите за планирање на пензионирањето.
Колку подолг е вашиот животен век, толку е поголема очекуваната цена на пензионирање.
Кога просечната двојка достигнува 65 години, постои поголема шанса од 50 проценти дека едно лице ќе живее зад 90 години. Пред да може да процени колку години ќе поминете во пензија, очигледно треба да разберете кога сакате да се пензионирате. Јас секогаш предлагам да го користам колку што е можно реално реализирано за животниот век. Но, исто така, треба да ги персонализирате вашите претпоставки врз основа на вашата историја на здравје и велнес, како и историјата на долготрајноста на вашето семејство.
Ако не сте сосема сигурни за ова, можете да го користите просечниот животен век (мажи - 85 години, жени - 88). Ако немате идеја кој датум на истекување да го користите (или вашиот датум за пензионирање е цел на движење) можете да користите неколку различни сценарија за пензионирање за да ги споредувате вашите опции за секој реален датум за пензионирање.
Колку заштеди во пензија навистина ви треба?
Најдобриот пристап е да започнете да очекувате дали планирате едноставно да се обидувате да го одржите вашиот постоечки стандард на живеење или да очекувате да барате повеќе или помалку. Доколку имате 5 години или помалку до вашата посакувана возраст за пензионирање, треба да го пополните вистинскиот буџетски план за пензионирање.
Во спротивно, општо упатство е првично да се насочи на стапката на замена на доходот од 70 до 90 проценти.
Секогаш можете да го прилагодите ова нагоре или надолу во зависност од тоа дали сакате да уживате во поактивен или поскромен животен стил. Дали сте љубопитни да знаете зошто помалку од 100 проценти од приходот пред пензионирање е генерално потребен за одржување на истиот животен стил? Повеќето истражувања покажуваат дека пензиските трошоци во просек обично се движат од 70 до 90 проценти од приходот пред пензионирање.
Само имај го на ум овој број е само оценка на топка и разгледувањето на вашиот сегашен и иден буџет е посигурен начин за да пронајдете посакуван износ на приход. Многу други фактори, како што се планираните трошоци за животниот стил, идните стапки на инфлација, очекуваните трошоци за здравствена заштита и дали ќе немате долг, ќе влијаат на вкупниот износ на заштеди потребни за целосно финансирање на вашето пензионирање.
Еве еден прилично јасен калкулатор што можете да го користите за да процените колку вашите сметки за пензионирање ќе вредат при пензионирањето.
Исто така може да ви помогне да видите дали сте на пат да ги достигнете целите за приходите за пензионирање.
Колку треба да штедам денес?
Лесниот одговор на ова е колку што е можно. Со цел да замениш околу 80 отсто од вашиот приход пред пензионирање, обично ќе треба да заштедите околу 10-20 проценти од приходот во текот на вашите работни години. Ова може да биде тешка пилула за да се проголта ако сте во раните фази од вашата кариера или се фокусирате на отплата на висок интерес за потрошувачки долг.
Ако не можете да заштедите колку што сакате, барем сакате да придонесете до придонесот на вашиот работодавач доколку е достапен. Намалувањето на долгот повеќе помага да се подобри вашето финансиско здравје . Тоа е исто така важен чекор во процесот на планирање на пензионирањето. Ако сакате да се врати во вашата посакувана заштеда износ, извршете основни пресметка за пензионирање да се процени вашата вистинска целна заштеди износ да ви се на вистинскиот пат.
Колку од јајцето на гнездото може да ви помогне да трошите секоја година кога ќе се пензионирате?
Конвенционалната мудрост меѓу финансиските планери често се потпира на "стапка на безбедно повлекување" од 4 проценти годишно. Правилото од 25 е многу слично со стапката на безбедно повлекување. Тоа значи дека во теорија, ви требаат 25 пати повеќе од вашите дополнителни потреби од приход за својата прва година за вашето пенетрациско гнездо.
Ова значи дека ако имате 50.000 долари годишно во пензија кои не се опфатени со дефинирани извори на приходи, како што се социјално осигурување, пензија или други извори на приходи, ќе ви треба $ 1.25 милиони (25 пати 50.000 долари) за да ја достигнете оваа цел. Запомнете дека ова е општо упатство и терминот "стапка на безбедно повлекување" може да биде крајно погрешно. Можеби најважно е да останете флексибилни за време на вашите предвремени години за пензионирање бидејќи вистинската стапка на безбедно повлекување зависи од редоследот на враќање на инвестициите и стапките на инфлација за време на првите 10 години пензионирање.
Веројатно не е изненадување што планирањето за пензионирање е главен приоритет во финансиското планирање за повеќето американски работници. За жал, повеќето од нас поминуваат повеќе време планирање за големо патување или поголема купувачка отколку за пензионирање. Добрата вест е дека целиот процес на планирање на пензионирањето може да биде многу помал ако едноставно се фокусирате на овие пет важни прашања.
Следете Скот на Твитер , Фејсбук и на FinancialFinesse.com .