Колку долго ќе ми останат пари во пензија?

by Dana Anspach

Секој претстоен пензионер сака да знае колку долго нивните пари ќе траат во пензија. За да излезете со одговор, треба да ги адресирате сите седум точки во оваа листа.

01 стапка на враќање

Првиот од седумте ставки е стапката на враќање што ќе ја заработите.

Стапката на поврат што ќе ја заработите за штедење и инвестиции ќе има голем ефект врз тоа колку долго трае парите. Има долги периоди на време кога безбедно инвестициите (како ЦД-а и државни обврзници) заработија пристојна каматна стапка и периоди на време (како сега), каде што каматните стапки се доста ниски. Исто со акциите. Има децении каде што резервите обезбедија извонредни приходи, и децении каде што враќањата беа приближно исти како и она што ќе го добиете ако сте заглавени со сигурни инвестиции. Не постои начин да се знае точно која стапка на поврат ќе заработи на вашите пари во пензија.

Врз основа на успехот на вашиот план само во просек се враќа не е добра идеја. Просечно значи половина од времето што би го заработиле нешто под просекот.

Што да направите: Проверете ги историските повратни информации со тоа што ќе ги разгледате најдобрите и најлошите резултати. Некои 20-годишни периоди изгледаат одлично; други не. Мора да бидете сигурни дека вашиот план работи дури и ако добиете исход кој е под просекот. Потоа можете да извршите сценарија кои покажуваат различни опции за да знаете што да се приспособат во вашиот план (како што се трошење) ако се пензионирате во временски период кој испорачува под просечното враќање.

02 Низа на враќање

Кога земате пари од сметки, важно е редоследот на враќањето или редоследот во кој се враќате. Ова се нарекува ризик од секвенца . На пример, да претпоставиме дека првите 5 до 10 години од вашето пензионирање сите ваши инвестиции се должат добро, и така вие не само што имаат износ што ви е потребно да се повлечете, туку исто така расте и основното салдо. Во оваа ситуација, вашите шанси за истекување на парите одат надолу. Од друга страна, ако вашите инвестиции ги направат лошо своите први неколку години на пензионирање, можеби ќе треба да потрошите дел од вашата главнина за да ги покријат трошоците за живеење. Тоа ќе биде потешко за вашите инвестиции да се опорави во тој момент.

Што да направите: Проверете го вашиот план за бројни можни исходи. Ако слаб редослед на поврат се случува во почетокот на пензионирањето, планирајте да направите надолно прилагодување на трошоците и начинот на живеење за да бидете сигурни дека вашите пари ќе траат во текот на годините за пензионирање.

03 Колку се повлекуваш

Традиционалните пензиски планови се засноваат на нешто што се нарекува стапка на повлекување . На пример, ако имате 100.000 долари и извадете 5000 долари годишно, стапката на повлекување е пет проценти. Многу истражувања се направени на она што се нарекува одржлива стапка на повлекување; што значи колку може да се повлечеш без да истечеш пари во текот на својот живот. Различни студии го ставаат тој број на кое било место од околу три проценти до околу шест проценти годишно, во зависност од тоа како се инвестираат вашите пари, во кој временски хоризонт сакате да планирате (30 години наспроти 40 години на пример) и како (или ако) вие да ги зголемите вашите повлекувања за инфлација.

Што да направите: Направете план кој ја пресметува стапката на очекуваното повлекување не само од година во година, туку и како што е измерена во текот целиот хоризонт на пензионирање. Во зависност од тоа кога започнуваат социјалното осигурување и пензиите, може да има неколку години каде што треба да се повлечете повеќе од другите. Тоа е во ред сѐ додека работи кога се гледа во контекст на повеќегодишен план.

04 Колку трошиш - и кога ја трошиш

Една од најголемите грешки во врска со пензионирањето што ги гледам луѓето е неточна проценка на она што тие ќе го поминат во пензија. Луѓето забораваат дека на секои неколку години може да направат домашни трошоци за поправка. Тие забораваат на потребата да купуваат нов автомобил толку често. Исто така, тие забораваат да платат големи трошоци за здравствена заштита во нивниот буџет.

Друга грешка што луѓето ја прават; трошејќи повеќе кога инвестициите се добро рано. Кога ќе се пензионирате, ако инвестициите доста добро ги извршуваат првите неколку години пензионирање, лесно е да се претпостави дека тоа значи дека можете да ги потрошите вишокот добивки. Тоа не мора да функционира на тој начин; големите враќања на почетокот треба да се задушат за потенцијално да ги субвенционираат слабите враќа што може да се случи подоцна. Крајна линија: ако премногу се повлечеш премногу, тоа може да значи дека 10 до 15 години по патот, вашиот план за пензионирање ќе биде во неволја.

Што да направите: Направете буџет за пензионирање и проекција на идната патека што ќе ги следат вашите сметки. Потоа следете ја вашата ситуација во пензија во споредба со вашата проекција. Ако вашиот план покажува дека имате вишок, само тогаш може да потрошите малку повеќе.

05 Инфлација

Не станува збор за тоа, трошоците повеќе сега отколку пред дваесет години. Инфлацијата е реална. Но, колку ќе има влијание врз тоа колку долго парите ќе траат во пензија? Можеби не е толку големо влијание како што може да мислите. Истражувањата покажуваат дека кога луѓето ги постигнуваат своите подоцнежни години за пензионирање (75 години), нивното трошење има тенденција да се забави на начин што ги неутрализира зголемувањето на цените. Особено, трошењето за патување, купување и јадење оди надолу.

Се покажа дека инфлацијата ќе има помало влијание врз домаќинствата со повисок приход, бидејќи тие трошат повеќе пари на несуштински средства и на тој начин ќе имаат "екстра" што може да се откаже ако стапката на инфлација стане висока.

Инфлацијата има поголемо влијание врз домаќинствата со пониски приходи. Треба да јадете, да трошите енергија и да купите основни потреби. Кога цените се зголемуваат на овие ставки, домаќинствата со понизок приход немаат други работи во нивниот буџет што можат да ги отсечат. Тие треба да најдат начин за покривање на потребите.

Што да направите: Следете ги потребите за трошење и повлекувањата од година во година и направете корекции колку што е потребно. Ако сте домаќинство со пониски примања, размислете за инвестирање во енергетски ефикасен дом, започнување на градина и живеење некаде со лесен пристап до јавниот превоз.

06 Трошоци за здравствена нега

Здравствената заштита во пензија не е бесплатна. Medicare ќе покрие некои од вашите медицински трошоци - но сигурно не сите. Во просек, очекувајте Медикер да покрие околу 50 проценти од трошоците поврзани со здравјето што ќе ги преземете при пензионирањето. Пензионерите со пониски примања може да очекуваат да потрошат речиси 30 отсто од трошоците за живеење во пензија за предмети поврзани со здравствена заштита.

Овие проценки доаѓаат од разгледување на вкупната потрошувачка поврзана со здравствената заштита која вклучува премии за Medicare Part B, Medigap Policies или Medicare Advantage план, како и партиципации и посети на лекар, лабораториска работа, рецепти и пари за слух, стоматолошки и нега на видот.

Што да направите: одвојте време за да ги процените трошоците за здравствена заштита при пензионирање . Подобро е да се претпостави дека ќе бидат високи и дека ќе треба да ја потрошите вашата целосна одбивка секоја година. Ако не го направите трошокот, тогаш можете слободно да ги потрошите парите за нешто друго. Планирање на овој начин остава простор за статисти. Тоа е многу подобро отколку да дојде кратко.

07 Колку долго живеете

Во просек можете да очекувате да живеете во средината на 80-тите години. Но, запомнете, никој не е просечен. Половина од луѓето живеат подолго од просекот; понекогаш многу подолго. Подобро е да се изгради вашиот план под претпоставка дека живеете подолго од просекот.

Ако сте во брак, мора да одговорите за потенцијалното долговечноста на оној кој треба да живее најдолго, наместо да размислувате како да сте сам. Ако имате диференцијална старост, мора да размислите за очекуваното траење на животот на помладите од вас. Колку подолго треба да трае парите за пензионирање, внимателно треба да биде да го следите за да бидете сигурни дека сте на вистинскиот пат.

Што да направите: Проценете го очекуваниот животен век и составувајте проекција за пензионирање, која е временска рамка на приходи и расходи од година во година. Продолжете ја оваа временска линија до околу 90 години.