Бидете сигурни дека ќе ги ставате парите да работат
Поставувањето програма за автоматска заштеда е релативно лесен начин да се изгради фонд за итни случаи , освен за одреден надоместок за дом, издвојте пари за сон одмор или планирате за идна купена автомобил.
Но, каде треба да ги задржите своите заштеди ако сакате да ја зголемите вашата заработка за камата? За среќа, постојат многу различни заштеди возила за да изберете и тоа е важно да се знае каде можете да ги најдете најдобрите стапки.
Штедни сметки
А штедилна сметка во вашата локална банка или кредитна задруга е најзгодно место за да заштедите пари. Ако ви треба да направите депозит или повлекување, можете да се појави во локална филијала или да го посетите банкомат. Недостатоци е тоа што можеби ќе ги ставате парите најдобро искористливи со традиционалната штедна книшка.
Во банките од тули и малтери, обично може да очекувате да заработите годишен процент принос на заштедите во опсег од 0,01% до 0,30%. За да го поставите тоа во перспектива, претпоставете дека ќе ставите 10.000 долари на штедна сметка со 0,02%. По една година, сте имале заработи неверојатни $ 2 во интерес.
Каматните стапки може да варираат врз основа на видот на сметката и банката, но генерално, можете да очекувате стапки кај традиционалните банки и кредитните унии да бидат релативно ниски.
Банките можат да понудат пристап до повисоки стапки, но само за штедачите кои одржуваат пет или шест фигури во заштедите.
Редовните штедни сметки не се без нивните заслуги. Тие се течни, што значи дека можете да пристапите до вашите пари многу кратко. Но, таа ликвидност не може да ја надомести ниската каматна заработка.
Високи приноси штедни сметки
Високиот приход штедни сметки работат исто како и редовните заштеди сметки со една клучна разлика: тие нудат многу повисоки APY за штедачите. Овие сметки најчесто се наоѓаат на онлајн банки, што значи дека вие ја жртвувате удобноста на филијалата банкарство. Но, можно е да се најдат штедни сметки со висок принос со АПЈИ до 5%.
Враќајќи се во салдото од 10.000 долари во претходниот пример, приходите од вашата камата за годината ќе изнесуваат $ 512, претпоставувајќи 5% APY. Дури и на 1,5%, би заработиле повеќе од 150 долари во камата, што е експоненцијално повисоко од она што би можеле да го заработите со традиционалните заштеди.
Се разбира, вие треба да го земате факторот за пристап. Ако користите за депонирање пари во заштеди, ќе треба да користите сметка во друга банка за да ги направите тие депозити, а потоа да ги префрлите парите на онлајн заштедите. Мобилен депозит може да ги поедностави работите, но може да почекате до една недела за да ги исчистите тие депозити. И, ако нешто тргне наопаку со вашата сметка, не можете да зборувате со некој банкар или службеник за услуги на клиентите.
Пари штедни сметки и фондови за пари на пазарот
Покрај основната штедна книшка, може да се сретнете со друго штедилно возило наречено паричен пазар. Всушност постојат два различни видови на пазарни сметки: штедни сметки на пазарот на пари и взаемни фондови за пари на пазарот.
Заштедите на пазарот на пари работат речиси исто како и секоја друга штедна книшка, но со две разлики. Прво, овие сметки може да плаќаат повисоки каматни стапки или да понудат структура на ниво на стапки врз основа на вашата рамнотежа, нешто што редовните штедни сметки обично не ги прават. Второ, овие сметки исто така може да дојдат со привилегии за пишување или дебитна картичка. Како и секоја друга сметка за штедни влогови, штедењето на пазарот на пари е ограничено со Правилникот Д правила . Во суштина, овие правила ќе ве ограничат до шест трансакции за повлекување месечно.
Паричните взаемни фондови се сосема поинакви. Тие не се издадени од банка; наместо тоа, тие се нудат од инвестициски компании. Можете да заштедите во заеднички фонд за пари на пазарот преку брокерска сметка или да воспоставите нова сметка кај компанијата на фондот директно да учествувате во фонд за заеднички фондови за пари .
Овие средства вложуваат во разни краткорочни инвестиции колективно, со цел да произведат атрактивна каматна стапка .
За разлика од сметката на пазарот на пари во вашата банка, взаемните фондови за пари на пазарот не се осигурени од FDIC. Парите во фондот се инвестираат на пазарот, што значи дека постои поголем фактор на ризик во споредба со штедењето на пазарот на пари или високиот заштеди. Со фондови за пари на пазарот, исто така, треба да ги разгледате надоместоците, особено трошокот за трошоците . Ова е такса за управување која е проценета како процент од средствата на вашиот фонд. Додека фондот за паричен пазар, како што е Фондот за пазари на капитал на Vanguard (VMMXX), може да даде годишен принос од над 1%, не можете да ги задржите сите тие приходи откако ќе се вметнат таксите. Запомнете исто така дека каматата на пазарот на пари сметките и средствата се оданочуваат, што дополнително може да ја намали нето-приходите.
Сертификати за депозит
Сертификат за депозит , инаку познат како CD, е друго место за заштеда на пари што рутински ги нуди вашата банка. ЦД-а е временски депозит , што значи дека парите што ги вложувате на депозит мора да останат таму одреден временски период пред да можете да го повлечете.
Можете да купите ЦД со разни временски рамки колку што е кратко како еден месец или до 10 години. Општо земено, колку подолго се согласувате да ги оставите вашите пари на депозит, толку повеќе интерес ќе ви плати банката. Банките, исто така, можат да понудат повисоки стапки за одржување на поголем биланс на ЦД. Некои банки, исто така, нудат ЦД-а за зголемување на стапката, со што вашата стапка се зголемува периодично во однос на ЦД терминот.
Во однос на стапките, националниот просек за 12-месечно ЦД беше 1.85%, почнувајќи од февруари 2018 година. Петгодишен џамбо ЦД даде 2.55% споредба. На прв поглед, овие стапки се појавуваат многу повисоки од штедните сметки со висок принос, но мора да размислите колку ви требаат да ги депонирате во ЦД-то за да ги заработите.
Бидејќи од вас се бара да ги оставите вашите пари на ЦД-то за износот на избраното време, ова може да ги направи вашите пари помалку достапни од сметка за штедење или пари на пазарот. Ова може да биде добра работа затоа што ве поттикнува да ги оставите парите сами, но во случај на итност каде што парите се потребни многу брзо, ова може да биде пречка. За среќа, можете да пристапите до вашите пари пред ЦД созрева , но банката ќе наметне казна која би можела ефикасно да ја избрише каматата што сте ја заработиле.
Заштеди обврзници и трезорски обврзници
Друга можна опција за вашата заштеда е во заштеди обврзници. Заштеди обврзници се издава од страна на Владата на САД и се поткрепени со својата целосна вера и кредит. Слични на ЦД-а, обврзниците за заштеди имаат рок на доспевање во кој обврзницата достигнува максимална вредност. Во повеќето случаи, ова е 20 или 30 години.
Заштеди обврзници се кредитираат камати секој месец и може да се пари во заштеди обврзници во секое време, иако тоа пред до доспевање може да резултира во горенаведените некои интерес, повторно, слично на ЦД. Можете да ги купите заштеди обврзници во повеќето банки или на интернет на Трезорот Директен.
Американските обврзници, вклучувајќи ги и Т-сметките и белешките, се друга опција за заштеда за заштеда која може да даде повисоки стапки. Богатства може да се купат за пократок или подолг рок на достасување и можете да почнете да штедите со само 100 долари. Каматните стапки за овие штедни возила се фиксни и приносите се зголемуваат со зголемувањето на рокот на достасување. Од февруари 2018 година, на пример, десетгодишниот принос на државната каса изнесуваше 2,79 проценти.
Што е за вас?
Кога станува збор за штедењето, нема правилен или погрешен одговор. Тоа во крајна линија зависи од вашите потреби. Ако ја користите вашата заштеда за заштита од пречекорување и сакате веднаш да ја имате достапна во случај да ви е потребна, традиционалната или високоприносна сметка за заштеда може да биде најсоодветна. Ако заштедите за големо купување или нешто предвидливо неколку месеци или години по патот, најверојатно ќе најдете подобри стапки со ЦД или можеби фонд за пазарен пазар .
За многу луѓе, се сведува на мешање на повеќе заштеди возила. Ќе има дел од фондот за вонредни состојби на штедна книшка во банката, можеби некои пари во фонд за пазарен пазар на инвестициска сметка , а некои ЦД-а, обврзници или државни обврзници се задушени за долгорочни заштеди. Без оглед на случајот, сакате да бидете сигурни дека вашите пари работат напорно колку што можат за максимален раст.