Лавина, снежни топки или снегулка, како да го исплатиш долгот
Сепак, дури и тоа може да изгледа огромно кога имате шест различни сметки што се обидувате да ги платите. За среќа, постојат неколку правила кои можат да ви помогнат да го поставите приоритетот во отплатата на долгот .
Но, прво, ајде да ги добиеме информациите за отплата на долгот пред да влеземе во план, бидејќи тоа ќе ги олесни работите да се организираат.
Организирање на вашиот долг
Прво, прво треба да ги најдете следниве информации за целиот долг:
- Износ што се должи (рамнотежа)
- Минимално плаќање
- Каматна стапка / APR
- Платен датум за плаќање
Оваа информација обично може да се најде на изјавите што ги добивате по пошта или онлајн, се додека имате сметка за да ги пристапите.
Ако не можете лесно да ги најдете овие информации, едноставно повикајте го вашиот должник и побарајте ги информациите. Тие треба да бидат способни да го разгледаат за вас.
Двете најголеми информации, на кои ќе се фокусираме, ги вклучуваат вашите биланси и каматни стапки, па барем осигурајте се дека ќе ги добиете овие две пред да продолжите. Имањето на буџет, исто така, може да го олесни тоа.
Приоритет на вашиот долг со каматна стапка - метод на долг лавина
Ова е познато како метод "долг лавина", и математички, тоа е оној кој ќе те спаси најмногу пари во текот на вашиот долг отплата патување.
Она што треба да направите е да ги нарачате вашите долгови од највисока каматна стапка до најниска каматна стапка .
Со фокусирање на отплата на долгот со највисока каматна стапка прво , ќе заштедите повеќе пари, бидејќи каматата што ќе настане на вашите сметки ќе се намали. Интересот може да биде исклучително гаден фактор во вашиот план за отплата на долгот ако не сте внимателни.
-
На пример, велат дека имате 10 000 долари заем со каматна стапка од 7%, а имате 5 години да го отплатите. Вашата минимална месечна исплата би била 198 долари, но не сето тоа плаќање ќе оди кон исплата на билансот.
Наместо тоа, околу 58 долари од вашето прво плаќање ќе одат кон интерес . Ух. Спротивно на тоа со последната исплата, во која само 1 $ оди кон интерес.
Изработка на екстра плаќања значи побрзо пробивање на каматата, па повеќе од вашите плаќања можат да одат кон директорот. Сепак, овој метод не се фокусира на психолошкиот долг често го има.
Приоритети на вашиот долг со биланс - метод на снежна топка со долг
Што ако наредиш твојот долг од највисока каматна стапка да биде најнизок и да откриеш дека долгот со највисока каматна стапка е оној на кој најмногу му должиш? Тоа би можело да изгледа како поразено , а сѐ уште не сте почнале да планирате.
Ако ова се покаже како случај, и гледате на планина за која мислите дека не можете да достигнете - и не сте возбудени да стигнете - тогаш можеби ќе ви биде подобро со методот на снежни топки со долг. Наместо каматна стапка, ќе се фокусира на отплата на долгот со најниска рамнотежа, а потоа работите на вашиот пат.
Не, нема да заштедите толку многу пари на овој начин, но излегувањето од долгови често е емотивно искуство, а не логично искуство.
Треба да одберете кој метод ќе ве натера да бидете мотивирани да го удрите вашиот долг кон тротоарот. Ако добиете мала победа секој толку често е попривлечен, тогаш методот снежни топки е начин да се оди .
Ајде внимателно да разгледаме како функционираат овие методи за отплата на долгот, бидејќи има повеќе за нив што ги исполнува окото.
Снежни топки со исплата за моментумот
Токму сега, може да се прават минимални исплати на вашиот долг, но тоа нема да ви овозможи брзо да ја достигнете слободата на долгот. Ако вашата цел е да се ослободите од долгови за да можете да почнете да живеете без окови, тогаш сакате да почнете да плаќате дополнително на вашиот долг. Токму така функционира методот снежни топки. Кажете дека имате 4 долгови:
- Кредитна картичка # 1: $ 5,000 @ 12% камата
- Кредитна картичка # 2: $ 1,000 @ 15% камата
- Студентски кредит: 14,000 $ @ 4% камата
- Личен заем: 10.000 $ на 7% камата
Со методот на долг снежни топки, прво ќе се фокусира на кредитна картичка # 2. За доброто на пример, да речеме дека минималното плаќање е 20 долари. Вие решавате да платите 100 долари кон неа додека продолжувате да ги плаќате минимумите за сите други долгови.
Значи, плаќате вкупно 120 долари за кредитна картичка # 2. Откако ќе го исклучите, преминете на кредитна картичка # 1. Да речеме, минималното плаќање за тоа беше 60 долари. Вие ги наплаќате 120 долари што ги плаќате на кредитна картичка # 1 повеќе, за вкупно 180 долари.
Откако ќе се исплати, ќе се фокусира на вашиот личен заем, кој има минимална исплата од 198 долари. Со 180 долари што сте ги користеле за да ја платите кредитна картичка # 1, можете да платите 378 долари кон неа.
Откако ќе го исплатиш личниот заем, време е да го убиеш својот последен долг: твојот студентски кредит. Минималното плаќање за ова беше 260 долари - но заедно со 378 долари, плаќате 638 долари за тоа.
Со овој пример, треба да биде лесно да се види како сте "снежни топки" на вашите плаќања заедно и да направите поголемо влијание секој пат кога ќе се исплати долг. Ако не го користевте овој метод и продолжив да ги плаќате минимурите во одборот, ќе ве одзема многу повеќе за да го отплатите вашиот долг.
Вие само ги користите ресурсите што ги имате на подобар начин. Плаќањето на 100 долари наместо 20 долари на кредитна картичка # 2 не е ни потребно - можете да платите само 20 долари и снежни топки - но тоа помага да ве натерате да ги плаќате дополнително на вашиот долг.
Можете да го користите истиот принцип за методот на лавина, но редоследот по кој ќе ги исплатите долговите би бил различен.
Методот на снегулка со долг
Уште една опција што ја имате е да го користите методот за снег, и овој метод може да се користи во комбинација со долг снежни топки или со долг лавински методи.
Како што може да се погоди од името, "снегулки" плаќања само значи правење мали исплати секогаш кога е можно .
Да речеме дека ќе најдеш 5 долари во салата, или твојот соработник ви дава 10 долари за оброк што го купивте пред неколку месеци (за што сте заборавиле), или добивате 50 долари од роднина за роднина.
Во сите овие случаи, добивте мали паузи од пари - ова се парите што не ги очекувавте и не ги земавте во вашиот буџет.
Бидејќи тоа е "најде" пари или "екстра" пари, тоа оди директно на вашиот долг. Вие би можеле да живеете без него, па зошто да не го стави кон вашата # 1 цел да се извлече од долгови?
Можете исто така да изберете да исплати снег кога имате дополнителни пари во вашиот буџет. На пример, велат дека сте потрошиле само 20 долари за гас оваа недела, наспроти вашите редовни 40 долари. Испратете ги другите 20 долари кон вашиот долг.
Конечно, можете да го користите овој метод ако се плаќате на неправилен распоред. Можеби сте слободни или сте платени на провизија, а не можете да генерирате големи, екстра паушални исплати. Обидете се да испратите помали плаќања кон вашиот долг секогаш кога трошите помалку отколку што мислевте. Или, како хонорарец, земи 5% од секој пат кога клиентот ќе плати и ќе го стави кон вашиот долг.
Овој метод можеби прво се чини неефикасен, но мали количини се додаваат. Ако плаќате 20 долари дополнително секоја недела, тоа е дополнителен 100 долари што сте ги платиле кон вашиот долг! Плус, добивате корист од чувството дека напредувате неколку пати во текот на месецот, секој пат кога планирате исплата.
Како треба да одбереш да дадете приоритет?
Ниту еден метод не е во право или не е во ред. Како и со многу работи во лични финансии, сосема зависи од вас кој метод ќе го одберете.
Она што е важно е дека го отплаќате долгот и направите напредок во таа насока. Отплатата на долгот ќе ве приближи до вашите други финансиски цели, а вашите пари конечно ќе станат свои. Ќе имате мир на умот дека веќе не ви должам никого.
Вие исто така не мора да треба да изберете помеѓу двете методи. Можете да го пробате методот снежни топки, и ако сметате дека не е мотивирачки, преминете на методот на лавина. Вашиот план не треба да биде поставен во камен. Уште поважно е дека сте фокусирани на отплата на вашиот долг .
Не заборавајте да буџет за плаќања
Како што треба да буџет за заштеда, исто така треба да буџет за екстра плаќања на долгови, особено ако сте навикнати да го платите минимумот.
Истурете го вашиот буџет и проверете дали има некои места каде што привремено може да ги преземете . Можеби може да одиш без јадење надвор за еден месец, и да ги искористите 50 $ што сте ги определиле за долг. Или можеби можете да го откажете кабелот и да почнете да испраќате 150 долари кон вашиот долг.
Дознајте колку можете да си дозволите да платите и бидете сигурни дека тоа е објавено во вашиот буџет. Вие не сакате да буџет само за минималните плаќања, а потоа користете што и да е оставено на крајот на месецот кон вашиот долг, бидејќи ќе завршиш да ги трошиш тие пари. Сметка за екстра плаќања пред време, па не сте во искушение да ги потрошите тие пари на било што друго.
Ако не се чувствувате воодушевени од изгледите за намалување на некои работи, запомнете дека ова е привремено . Секогаш можете да почнете да мешате од страната за да заработите повеќе пари на страната, ако претпочитате да го задржите трошењето исто и да ги испратите сите дополнителни пари што ги вложувате кон долг.
Што ако немате дополнителни пари , а вашите исплати на долгови се осакатуваат? Повикајте ги доверителите и прашајте ги дали има некој начин да направите пониска исплата за да почнете со, додека не стекнете импулс и веројатно заработите повеќе. Бидете претпазливи на компаниите за управување со долгови кои ја нудат оваа услуга за плаќање.
Со малку организација , трудољубивост и упорност, наскоро ќе станеш долг.