Некои работни места имаат период на чекање од шест месеци или една година пред да почнете да придонесувате за 401 (к) што го нуди. И помалите компании или стартап не можат воопшто да нудат план за пензионирање. Ако сте независен изведувач или самовработен, вие сте одговорни за вашите сопствени бенефиции, и може да се прашувате како да почнете да штедите за пензионирање.
Размислете за ИРА
ИРА е најдобра опција ако вашиот работодавец не нуди пензија. Ова може да се постави со повеќето брокерски куќи, а некои банки. Можете да изберете од типот на инвестициите што сакате да ги направите и може да побарате финансиски советник да ви помогне да ги одредите најдобрите опции за вас. Многу брокерски фирми се подготвени да се откажат од почетната инвестициона сума ако поставите ИРА со месечен износ на придонес. Вие исто така може да се разгледа робо-советник кој ќе управува со ИРА за вас.
Ограничувањето на придонесот за ИРА за 2018 година изнесува 5,500 долари годишно, а 6,500 за оние 50 и повеќе години. Ако ова е премногу за вас (поранешниот се распаѓа на 458 долари месечно), не се обесхрабрувајте. Секоја година можете да работите за да ја зголемите оваа сума, додека не можете да придонесете максимално.
Исто така, имате можност да одберете традиционална ИРА или Рот ИРА . Со традиционална ИРА , вашите придонеси да растат без данок и да плаќаат даноци кога ќе ги земете парите во пензија.
Со Roth IRA , вашите придонеси не се одбиваат од данок (т.е. тие се направени со повраток од доход), но не сте оданочени за парите и заработката кога ја земате за пензионирање. Сепак, вие имате право да придонесете за Рот ИРА ако направите помалку од 120.000 долари ако сте еднократни и 189.000 долари ако сте во брак и заедно ги поднесете даноците.
Додека двете Roth и традиционалните IRAs се одлични инвестициски возила, генерално Roth IRA е подобар избор (под претпоставка дека сте под заработувачка) ако очекувате да бидете во повисока даночна заграда кога ќе се пензионирате. Традиционалната ИРА е подобар избор ако очекувате да бидете пониска даночна заграда кога ќе се пензионирате.
Опции за самовработување
Ако сте самовработени или сте независни изведувачи, имате дополнителни опции за пензионирање . Можете да се запишете во SEP IRA или со соло 401 (к) план.
SEP IRA е, исто така, алатка за заштеда на пензија, предност пред оданочување, во која вашите даноци пред оданочување се инвестираат во одложен данок, додека не го земете на пензионирање. Голема корист од SEP IRA се високите граници на придонес, кои беа 54.000 долари во 2017 година, а не да надминат 25% од вашиот приход. Друга алатка за заштеда во пензија може да се разгледа е соло 401 (к) план.
Запомнете, добра идеја е да разговарате со вашиот сметководител за најдобрите опции за вашата заштеда во пензија за да можете да ги искористите колку што е можно повеќе даночни олеснувања додека сте заштедиле за пензионирање.
Размислете за префрлување работни места
Кога за првпат ќе почне да работи, можеби ќе сакате да одите без некои бенефиции за да стекнете искуство или затоа што навистина верувате во некоја компанија. Некои стартап не можат да имаат планови за пензионирање во првите неколку години, но планираат да ги понудат после тоа.
Ако работите во помала компанија или стартувате и сте биле на неколку години без промена во пензиските надоместоци, можеби ќе сакате да размислите за префрлување на работни места во повеќе основана компанија за да извлечете максимум од вашите пензиски заштеди и да стекнете други вредни придобивки .
Инвестирање за пензионирање надвор од сметките за пензионирање
Само затоа што ќе достигнете максимално дозволените придонеси, тоа не значи дека треба да престанете да придонесувате во пензионирањето. Можете да заштедите за пензионирање со традиционални инвестиции без да бидете на официјална сметка за пензионирање.
Всушност, ако планирате рано да се пензионирате, ќе сакате да имате добар дел од вашите пензиски надоместоци на одделни сметки, така што ќе можете да пристапите до пари без да добиете рана казна за повлекување. Не ви е дозволено да земате пари од ИРА или 401 (к) додека не сте 59 ½ без казна од 10%.
Но, можеби ќе сакате да се пензионирате порано од тоа, или дури да земете предвремено пензионирање ако е финансиски изводливо за вас. Ако имате други инвестиции, можете да подигнете пари од таму додека не достигнете возраст 59 Ѕ за да ги избегнете тие казни.
Искористете ги другите придобивки
Ако работите за стартување, тие можат да понудат други опции, како купување опции на акции, наместо сметка за пензионирање. Ова може да ви овозможи да имате корист од растот на компанијата во првите неколку години. Ова е добра опција кога се управува правилно.
Треба да бидете сигурни дека вашето портфолио е многу разновиден , особено затоа што поседувањето на овој тип на акции е поризично, бидејќи тоа е стартување и може да се преврти неочекувано.
Исто така постојат правила за тоа колку брзо можете да ги продадете вашите акции по купувањето, кои се разликуваат според компанијата, така што ова не треба да биде целиот ваш пензиски план.
Ажурирани од Рејчел Морган Каутеро .