Споредете даночни сметки со традиционални IRAs и Roth IRAs
Наоѓањето на најдобар тип на сметка за вашите заштеди и инвестициски цели не треба да биде сложено.
Еве еден основен дефект во тоа кога и зошто треба да одредени типови на сметки во однос на другите:
Кога е најдобро да се користат даночни сметки?
Оданочните сметки не добиваат многу љубов од медиумите. Само идејата за "оданочување" става вознемиреност, фрустрација и незадоволство во главите на инвеститорите насекаде. Меѓутоа, даночните сметки, како што се традиционалните IRAs и ROT IRAs, исто така, се оданочуваат, иако само по повлекување.
Постојат неколку добри причини да се користат даночни сметки. На пример, ако заштедите за пензионирање и мислите дека можеби ќе ви требаат некои од вашите долгорочни заштеди пред возраст од 59 1/2, можете да избегнете 10% "рана казна за повлекување" и да ги задржите вашите IRAs да растат ако се приклучите Наместо тоа, вашите даночни сметки.
Исто така, повлекувањата од оданочливи сметки се оданочуваат само за придобивките од инвестициите, наместо целиот износ за повлекување, како кај традиционалната ИРА или на неквалификувани повлекувања од Рот ИРА.
Долгорочните добивки на оданочливи сметки се оданочуваат со стапка од 15%.
Во овој поглед, оданочните сметки обезбедуваат што се нарекува диверзификација на даноците , што претставува намалување на ризикот со ширење на штедни и инвестициски средства меѓу различните видови сметки. На пример, "ризикот" е дека никој не може точно да предвиди какви даночни стапки или даночни закони ќе сторат 10, 20 и 30 години од сега.
Оданочливи сметки наспроти традиционални IRAs и Roth IRAs
Друга причина да се користат оданочливи сметки е затоа што можеби нема да се квалификувате да инвестирате во ИРА. Генерално, мора да имате заработено приход за да заштедите пари во ИРА. Затоа, ако немате работа, не добивате да придонесувате. Ова е причината зошто возрасните можат да отворат сметка на старателска брокерска сметка за малолетно дете, обично со цел заштеда на колеџ, според Законот за унифициран трансфер на малолетници ( UTMA ).
Некои луѓе имаат среќен проблем да не можат да придонесат за ИРА затоа што прават премногу пари или можат да имаат повеќе пари за да заштедат повеќе од годишните грантови за придонеси од 401 (к) и ИРА. За штедач со високи примања - на пример, некој кој заработува повеќе од 250.000 долари годишно - комбинираните 23.500 $ што можат да ги стават во 401 (k) и IRAs не е дури ни 10% од нивниот приход. Тоа е под претпоставка дека тие се квалификуваат за ИРА и тие се на возраст под 50 години.
Враќајќи се на придобивките од диверзификација на даноците, младиот човек или млада двојка денес заштеда на пензија, која е 20 или 30 години од денес, би ја избрале традиционалната ИРА (заштеди пред оданочување), бидејќи претпоставуваат дека тие ќе бидат во пониска даночна заграда во пензионирање отколку што се во текот на нивните години на акумулација. Идејата е да се одложат даноците сега со повисока стапка и да ги плати подоцна по пониска цена.
Но, поради комбинацијата на зголемување на приходите, инфлацијата и големата можност за повисоки федерални даночни стапки 20 или 30 години од сега, младиот човек или двојка би можеле да завршат во повисока даночна заграда за време на пензионирањето!
Кога користите повеќе од една штедна или инвестициска сметка, типот е паметен
Затоа се прашував дали традиционалниот ИРА е мртов и е зошто оваа даночна загатка е дел од привлекувањето на користење на Рот ИРА и / или оданочлива сметка или и двете. Освен ако не знаете со сигурност дека ќе бидете во пониска даночна заграда во пензија отколку што сте во текот на вашите години на заштеда, треба да користите други штедни и инвестициски возила освен 401 (k) и традиционални IRAs.
Паметна стратегија за долгорочна заштеда е прво да придонесе за 401 (k) само до износот кој вашиот работодавач одговара. На пример, ако тие одговараат на 50 центи за секој долар, вие придонесувате до 6% од компензацијата, а потоа придонесувате само 6% за да ја добиете таа вредна корист.
Следно, придонесе до максималниот износ во Рот ИРА, што е 5,500 долари во 2015 или 6,500 долари за луѓе на возраст од 50 години или повеќе.
Ако сте во можност да заштедите повеќе, отворете оданочлива брокерска сметка или заедничка брокерска сметка и заштедете колку што е можно повеќе. Откако сте во рок од околу 10 или 15 години од пензионирањето, може да помислите на намалување на придонесите во Рот и зголемување на придонесите за оданочливи сметки, особено ако мислите дека можете да се пензионирате рано (пред возраст од 59 1/2 години).
Сега следниот чекор е да се научат кои се најдобрите видови на инвестиции за даночни сметки и кои се најдобрите видови на инвестиции за ИРА .
Општи услови: Информациите на оваа страница се дадени само за дискусија и не треба да се погрешат како инвестициски совет. Во никој случај овие информации не претставуваат даночен совет или препорака да се купат или продадат хартии од вредност.