Добрите и лошите страни на 5 различни пристапи кон приходот за пензионирање
Гарантира исходот
Ако сакате да може да сметате на одреден исход во пензионирањето, можете да го имате, но веројатно ќе чини нешто повеќе од стратегија што доаѓа со помалку гаранција.
Креирање на одреден резултат значи користење на само безбедни инвестиции за финансирање на вашите потреби за пензионирање. Може да користите скала за скали , што значи дека ќе купите обврзница која ќе созрее во таа година за секоја година на пензија. Вие би ги потрошиле и каматата и главницата во годината кога созреала.
Овој пристап има многу варијации. На пример, можете да користите нула купонски обврзници кои не плаќаат камата до достасување. Ќе ги купите со попуст и ќе добиете секаков интерес и враќање на вашата главнина кога ќе созреат. Можете да ги користите заштитените хартии од вредност за државни хартии од вредност, па дури и ЦД-а за истиот резултат, или можете да го осигурите исходот со користење на ануитети.
Предностите на овој пристап се:
- Одреден исход
- Низок стрес
- Ниско одржување
Некои недостатоци вклучуваат:
- Приходот не може да биде прилагоден на инфлацијата
- Помала флексибилност
- Вие ја поминуваат главницата како безбедни инвестиции созревате или ја користите главницата за купување на ануитети така што оваа стратегија не може да остави колку за вашите наследници
- Може да бара повеќе капитал од другите пристапи
Многу инвестиции кои се гарантирани исто така се помалку течни. Што се случува ако еден брачен другар помине млад, или ако сакате да се распрснете на одмор еднаш во животот поради опасен по живот здравствен настан? Бидете свесни дека одредени исходи може да го затворат вашиот главен град, што го отежнува промената на текот како што се случува животот.
Вкупно враќање
Со целосна повратно портфолио, инвестирате со следење на разновиден пристап со очекувано долгорочно враќање врз основа на вашиот однос на акции на обврзници. Користејќи историски повратници како застапник, можете да поставите очекувања за иднината со портфолио на акции и фондови за индекс на обврзници.
Резерви имаат историски просек од околу 9 отсто, како што се мери од страна на S & P 500. Обврзниците во просек се околу 8 проценти, како што се мери со Barclays американскиот агрегатен индекс на обврзници. Користењето на традиционален портфолио пристап со распределба на 60 отсто акции и 40 отсто обврзници ќе ви овозможи да поставите долгорочни бруто стапка на враќање очекувања од 8,2 отсто. Тоа резултира со враќање од 7 проценти нето од проценетите надоместоци кои би требало да бидат околу 1,5 проценти годишно
Доколку очекувате вашето портфолио да достигне просечен принос од 7 проценти, можете да процените дека можете да подигнете 5 проценти годишно и да продолжите да го надгледувате вашето портфолио. Секоја година ќе подигнете 5 проценти од почетната вредност на портфолиото, дури и ако сметката не остварила 5 проценти таа година.
Треба да очекувате месечни, квартални и годишни нестабилноста, така што ќе има времиња кога вашите инвестиции ќе бидат во вредност од помалку отколку што беа претходната година. Но, оваа нестабилност е дел од планот ако инвестирате врз основа на долгорочно очекувано враќање.
Ако портфолиото под извршува цел цел враќање за подолг временски период, ќе треба да почнат да се повлекуваат помалку.
Предностите на овој пристап се:
- Оваа стратегија историски работеше ако се држите со дисциплиниран план
- Флексибилност - можете да ги прилагодите вашите повлекувања или да потрошите некој главен, доколку е потребно
- Потребно е помал капитал ако очекуваното враќање е повисоко отколку што би користело пристап со гарантиран исход
Некои недостатоци вклучуваат:
- Нема гаранција дека овој пристап ќе го испорача очекуваното враќање
- Можеби ќе треба да се откажете од инфлацијата или да ги намалите повлекувањата
- Потребно е повеќе управување отколку некои други пристапи
Само интерес
Многу луѓе мислат дека нивниот план за приход за пензионирање треба да значи да се живее надвор од интересот што го генерираат нивните инвестиции, но ова може да биде тешко во услови на ниска каматна стапка.
Ако ЦД-то плаќа само 2 до 3 проценти, можете да го видите вашиот приход од тоа средство пад од 6.000 долари годишно до 2.000 долари годишно ако сте имале 100.000 долари инвестирани.
Помалите ризични каматни инвестиции вклучуваат ЦД-а, државни обврзници, двојни А или повисоки корпоративни и општински обврзници и акции со дивиденда за плата со сино-чип.
Ако се откажете од пониски ризични каматоносни инвестиции за инвестиции со повисок принос , тогаш ризикуваат дивидендата да се намали. Ова веднаш ќе доведе до намалување на главната вредност на инвестициите што произведуваат приходи, и тоа може да се случи одеднаш, оставајќи малку време за планирање.
Предностите на овој пристап се:
- Директорот останува непроменет доколку се користат безбедни инвестиции
- Може да произведе повисок почетен принос од другите пристапи
Некои недостатоци вклучуваат:
- Добиениот приход може да варира
- Бара познавање на основните хартии од вредност и факторите кои влијаат на износот на приходот што го плаќаат
- Директорот може да флуктуира во зависност од типот на избраните инвестиции
Временска сегментација
Овој пристап вклучува избор на инвестиции врз основа на момент кога ќе ви се потребни. Понекогаш се нарекува пристап со букети.
Инвестициите со низок ризик се користат за пари што можеби ќе ви бидат потребни за првите пет години пензија. Малку поголем ризик може да се преземе со инвестиции кои ќе ви бидат потребни шест до 10 години, а поризични инвестиции се користат само за делот од вашето портфолио, за кој нема да очекувате потреба до 11 години и пошироко.
Предностите на овој пристап се:
- Инвестициите се совпаѓаат со работата што треба да ја направат
- Тоа е психолошки задоволувачко. Знаете дека во иднина нема потреба од инвестиции со повисок ризик, па секоја нестабилност може да ве мачи помалку
Некои недостатоци вклучуваат:
- Нема гаранција дека инвестициите со поголем ризик ќе го достигнат потребното враќање во текот на нивниот одреден временски период
- Мора да одлучите кога да продадете инвестиции со повисок ризик и да ги надополнувате вашите краткорочни временски сегменти како што се користи тој дел
Комбо пристап
Стратешки би избрале од овие други опции ако користите комбиниран пристап. Вие би можеле да ја користите главницата и интересот од сигурни инвестиции за првите 10 години, што би било комбинација од "Гарантира исходот" и "Временска сегментација". Потоа ќе инвестирате подолгорочни пари во "Портфолио со целото враќање". Ако каматните стапки се зголемат во некоја точка во иднина, може да преминете на ЦД-а и државни обврзници и да живеете од интерес.
Сите овие пристапи работат, но бидете сигурни дека го разбирате оној што сте го одбрале и сакате да се држите со него. Исто така, помага да се имаат претходно дефинирани упатства во однос на тоа кои услови ќе гарантираат промена.