Дефинирање на диверзификација на даноците и како таа може да ви помогне
Дефиниција за диверзификација на даноците
Даночна диверсификација е финансиски термин кој се однесува на распределба на инвестициски долари на повеќе од еден тип на сметка.
Даночната диверсификација е слична на локацијата на средствата (да не се меша со распределбата на средствата ), што се однесува на ширење инвестициски долари помеѓу различни типови на сметки ( локацијата на инвестициските средства) и изборот на најдобрите видови на инвестиции кои најдобро функционираат на тие сметки.
Двата основни вида на инвестициски сметки се оданочливи сметки и сметки одложени од данок. Кога вложувате во оданочливи сметки, износот на пари што го вложувате не е одбиен од данок, ниту, пак, го зголемува данокот. Наместо тоа, инвеститорот се оданочува за дивиденди, доколку ги има, во текот на годината и капитални добивки ако и кога инвестицијата се продава по цена поголема од онаа што била набавена. Со сметки одложени од данок, како што се IRAs и 401 (k) s, вложените пари растат без данок додека не се повлечат.
Што се случува без диверзификација на даноците
Конвенционалната мудрост вели дека придонесува за сите долгорочни заштеди, како што се заштеди во пензија, најпрво до 401 (к), доколку се достапни преку работодавач и барем до натпревар на работодавачот, а потоа да придонесат за било какви други расположливи средства на Рот ИРА .
Во принцип, ова е добар совет. Сепак, многу инвеститори ја прават грешката да ги максимизираат своите 401 (k) над натпреварот на работодавачот со единствена цел да го намалат постојниот приход кој се оданочува. Или тие можат да направат сериозна грешка и да инвестираат повеќе заштеди во традиционална ИРА, наместо на Рот ИРА, поради слична причина (тековни даночни заштеди).
Причината за ова може да биде грешка е дека повеќето или сите долгорочни заштеди на инвеститорите може да завршат целосно да се распределуваат на штедни сметки одложени од данок. Зошто е ова проблем? Ако сите ваши заштеди во пензија се на сметки одложени од данок, како што е 401 (к) и традиционална ИРА, можете да завршите со повисоки даноци ако вашиот единствен извор на приход во пензија е од овие сметки. Иако придонесите кон овие сметки не се оданочуваат, повлекувањата се 100% оданочени на највисоката федерална даночна стапка на данок на доход. Затоа, ако даночните стапки се повисоки или ако вашиот даночен залог е повисок во вашиот животен век, било кој од нив е возможен, можете да платите повеќе во даноци отколку ако сте имале други видови профили, како што се оданочливи сметки и / или Roth IRA.
Исто така, ако сакате да се пензионирате пред да ги исполнувате условите за целосни придобивки за социјално осигурување, може да биде паметно да имате сметки каде што повлекувањата се оданочуваат со пониска стапка (или воопшто не се оданочуваат) во тие клучни први години на пензионирање.
За повеќе за ова, видете ја мојата статија: Дали Традиционалниот ИРА е мртов?
Предности за диверзификација на данок
Како што можеби веќе сте претпоставувале, придобивките од диверзификација на даноците (ширење заштеди кај различни типови на сметка) се слични на диверзификација на инвестициите - за да се намали ризикот.
На пример, долгорочната даночна стапка на капитални добивки за вложување во оданочливи сметки изнесува 15%. Сепак, повлекувањето на сметката на данокот ќе се оданочи на врвот на федералната даночна заграда за поединецот (или пар ако се поднесува заедно). Ова може да биде 25% или повисоко за многу пензионери.
Исто така, ќе го извлечете максимумот од одложување на данок, оставајќи ги 401 (k) и традиционалните IRA пари недопрени и растечки без данок, колку што е можно подолго. Затоа е мудро да се повлече од оданочливи сметки и Roth IRAs прво во пензија и да се повлече од сметките одложени подолу.
Ако сакате рано да се пензионирате, посебно пред 59-годишна возраст, кога 401 (к) и традиционалните повлекувања на ИРА ќе направат 10% "казна за рано повлекување", може да биде корисно да имате даночни сметки.
Општи услови: Информациите на оваа страница се дадени само за дискусија и не треба да се погрешат како инвестициски совет. Под никакви околности овие информации не претставуваат препорака за купување или продавање хартии од вредност.