Колку е силна вашата банка? Оваа формула ви помага да дознаете
Тежинскиот сооднос на банката е еден показател кој ви помага да одредите колку е ризична банка и може да ви даде однапред предупредување за банка која направила лоши инвестиции (без можност да ги апсорбира големите загуби).
Формула за сооднос со Тексас
За да се пресмета Тековниот сооднос, поделете ги лошите средства на банката со средствата што се на располагање за покривање на тие загуби. Поконкретно:
- Поделете ги нефункционалните средства со материјални обични капитал и резерви за загуба на кредитот .
Нефункционалните средства вклучуваат неисплатени заеми и недвижности кои банката ги презела врз основа на затварање. Овие средства се ризици кои би можеле потенцијално да станат трошоци за банката. Сепак, некои заеми може да бидат заеми поддржани од владата, а банката ќе биде надоместена доколку тие кредити се стандардно. Кога правите свои пресметки, не заборавајте да ги одделите кредитите издадени според владините програми .
Следно, ќе сакате да знаете колку лесно банката може да ги сноси тие трошоци. Кога пресметувате материјален капитал, не заборавајте да ги отстраните нематеријалните средства како добра волја - бидејќи банката не може да напише чек од сметката на "добрата волја" за да плати доверители.
Банка со висок сооднос во Тексас - особено ако соодносот се приближува до 1 или 100% - е поризичен од банка со понизок сооднос во Тексас.
Пример: претпоставиме дека банката има нефункционални средства од 90 милијарди долари и материјални обични капитал, плус заем за загуба од 100 милијарди долари. Поделете 90 милијарди долари во 100 милијарди долари за резултат од 9 или 90%. Ова е релативно високо, а банката треба да се користи само со претпазливост (на пример, ако соодносот е јасно намален, останувате под границите на покриеност на FDIC, и знаете дека постои цврст план за понатамошно намалување на односот) .
Ако не ви се допаѓа идејата за пресметување на соодносот сами - запомнете дека ќе треба да копате преку поднесоци и да ги одделите кредитите што ги гарантираат владата - да дознаете дали некој веќе ја направил работата за вас. Неколку веб-страници ги објавуваат Техасските стапки (или барем листи на банки со највисоки и најниски соодноси, кои може да ви дадат доволно информации за да донесат одлука).
Користење на соодносот на Тексас
Тежинскиот сооднос е корисен, но ниту еден индикатор не е совршен. Банките можат да останат растворувачи со високи стапки, а добри банки понекогаш одат лошо (па затоа е важно да се види правецот, како и нивото на соодносот на вашата банка). Во прилог на соодносот на Тексас, постојат и неколку други методи за оценување:
- Bankrate пресметува сигурно и звучно рејтинг
- BauerFinancial создава оценки на ѕвезди
Вие исто така може да добиете увид во регионалните банки и кредитните унии со читање на вестите. Промените во персоналот и повторното појавување во насловите треба да предизвикаат сомнеж.
Се разбира, исто така е корисно да се гледаат придобивките на производите на банката:
- Ако банката е неконкурентна, тоа може да значи дека не може да си дозволи да плати високи каматни стапки на штедни сметки (или да понуди ниски стапки на заеми) - па зошто да не ги префрлите банките ?
- Доколку банката изгледа премногу добро за да биде вистина, би можела да преземе дополнителен ризик во очајнички обид брзо да привлече пари
Зошто Тексас?
Во 1980-тите, државата Тексас доживеа економски бум во голема мера управуван од енергија. Како што често се случува, партијата заврши премногу рано. Банките помогнаа во финансирањето на бумот, и тие не се враќаа секогаш кога почнаа работите. Додека банките во други држави доживуваа слични резултати, Тексас беше извонреден: според Банката на федерални резерви на Далас, "државата ја предводеше нацијата во банкарски неуспеси секоја година од 1986 до 1992 година." Џерард Касиди потоа ја разви пресметката и ја измисли фразата " Сооднос на Тексас ".
Тексас доби лош рап поради времето: односот беше измислен за време на нафтениот бум. Другите региони го виделе својот бум и бистар циклус на банкарство.