Секој вид на полиса за осигурување има бенефиции и недостатоци
Па, како можете да направите смисла за сите различни типови на политики, без чувство на совладување? Еве брза анализа на најчестите типови на полиси за осигурување и предностите и негативностите на секоја од нив.
Долгорочно осигурување на живот
Долг живот е токму она што звучи како. Купувате осигурување за живот за одреден рок или временски период, кој може да биде насекаде од пет до 30 години. Вие плаќаат премии за целата должина на мандатот; откако истекува мандатот, истото важи и за политиката. Ако престанете да поминувате пред терминот, политиката им дава на жртвите корист за вашите корисници. Бенефициите за смртта може да бидат толку ниско колку што е 5.000 долари или 5 милиони долари, во зависност од вашите потреби.
Трошок, мандат живот е генерално најприфатливиот вид на осигурување на живот. Премиите се засноваат на вашето здравје и износот на покриеност што ќе го одберете. Помладите и поздрави сте, поевтиното покривање најверојатно ќе биде.
Мандатниот живот може да се разложи во неколку различни категории:
- Ниво мандат - Вашата премија и придобивките од смртта остануваат исти за целата должина на мандатот, без разлика дали тоа е 10, 20 или дури 30 години.
- Годишен обновлив рок - Придонесот за смртта останува непроменет во текот на целиот период, но договорот се обновува годишно, обично со зголемување на премијата секоја година. Првично, премиите може да бидат помали отколку во политиката на ниво на време, но со текот на времето може да станат поскапи.
- Намалување на рокот- Еве, надоместокот за смртта се намалува секоја година, додека премијата останува иста. Политиката завршува кога придобивката од смртта достигне нула.
Предности на термино осигурување за живот
Долгорочните животни политики нудат флексибилност за да купат само покритие кое ви е потребно. На пример, ако сте само загрижени за осигурување на живот додека вашите деца се млади или имате хипотека за да платите, можете да добиете покритие за 20 години, наместо да плаќате подолга политика што можеби не ви е потребна.
Недостатоци на траен живот
Долгорочните животни политики не ја акумулираат паричната вредност. И со одреден термин, исто така, може да биде недостаток. Ако купите 20-годишна политика и по 20 години одлучете дека сакате да ја проширите вашата покриеност, можеби ќе треба да поднесете доказ за осигурување и може да му се одбие дополнителна покриеност или да треба да се обнови со значително повисока премија.
Универзален живот
Универзалното осигурување на живот е вид на постојано осигурување кое ве покрива за целиот ваш животен век, со компонента за парична вредност. Тука, наместо само да одбереш конкретен термин и да внесеш 100 проценти од премијата кон политиката, дел од премијата ќе влегува во готовинска сметка во политиката. Оваа готовинска сметка заработува камата и го акумулира одложениот данок.
Предности на универзалниот живот
Универзалното осигурување на живот нуди поголема флексибилност од терминот живот. Поради тоа што има компонента за готовина, всушност можете привремено да престанете да вршите премиум исплати се додека вредноста на готовината може да ги покрие трошоците за осигурување. Покрај тоа, можеби ќе можете да го зголемите или намалите корист за смртта со текот на времето. Исто така, обично можете да земате ослободени од данок од вредноста на готовината во политиката.
Недостатоци на универзалниот живот
Бидејќи тоа е трајно покривање, универзалниот живот има тенденција да биде поскап од терминот живот.
Додека некои од тие додадени трошоци ќе одат на сметката во форма на градење парична вредност, стапките што ќе ги заработите за тие пари не може да бидат толку високи колку што сте ги добиле од инвестирање во акции или взаемни фондови. Затоа многу финансиски професионалци препорачуваат купување на терминот и инвестирање на разликата. Ова ви овозможува да ги купите придобивките од смртта додека имате флексибилност да ја инвестирате разликата каде и да сте.
Променлива универзална осигурување на живот
Варијабилното осигурување на живот е многу слично со универзалниот живот со една голема разлика. Со овој тип на политика не сте заработувале одредена каматна стапка во фондот за парична вредност, но наместо тоа, можете да го инвестирате овој дел во разни различни инвестиции како што се инвестициски фондови . Значи, добивате повеќе контрола и потенцијално повисоки приноси од вашата парична вредност.
Предности на променливиот живот
Сеуште сте гарантирале минимална придобивка за смртта додека продолжите со минималната премија. Исто така, имате флексибилност да инвестирате дел од паричната вредност во различни инвестициски возила. Ако донесувате мудри одлуки за инвестирање, можете да ги искористите значајните даночни одливи за тие инвестиции.
Недостатоци на променливиот живот
Со инвестирање на дел од вашата политика во веројатно ризични инвестиции , можете да ја ставите својата политика во опасност ако пазарот се сврти кон југ. Значителен пад во вредноста на сметката може да ве присили да платите дополнителни премии само за да ја задржите вашата политика во сила. Покрај тоа, трошоците поврзани со инвестициите во варијабилен универзален живот може да бидат значително повисоки отколку што би можеле да платите на друго место.
Целосно осигурување на живот
Како што сугерира името, целиот живот е наменет да те покрие за цел живот. Како универзален живот, целиот живот има компонента за парична вредност. Во повеќето случаи со цела животна политика, премијата и смртта се фиксни. Помладите ќе купите покритие, толку е помала вашата премија најверојатно ќе биде. Целиот живот често се продава на родители како инвестиција за мали деца , под претпоставка дека можат да се заклучат во покритието додека се млади, што го прави поприфатлива кога ќе станат возрасни.
Предности на целиот живот
Нема изненадувања со целиот живот. Имате загарантирана премија, каматни стапки и придобивки за смртта за животот на политиката. Вредноста на готовината, исто така, расте одложено од данок и, исто така, обично дозволува повлекувања и заеми во однос на политиката.
Недостатоци на целиот живот
Целиот живот е генерално поскап од двете мандатни и универзални политики. Ова во голема мера се должи на додадените гаранции кои доаѓаат со цел живот. Исто така, имајте на ум дека политиката е помалку флексибилна; менување на вашата смрт корист или премии не е опција. Како универзален живот, каматата заработена на сметката за парична вредност може да биде помала отколку што би можела да добие на друго место.
Избери мудро
Достапни се повеќе опции за осигурување на живот, и она што е право за вас не може да се одрази што е добро за некој друг. Преземање време за да дознаете што нуди секој вид на политика може да се осигура дека ќе одберете политика која најдобро одговара на вашите долгорочни потреби и финансиска состојба.