Како да направите одлуки за пензионирање поинаку
Еве пет области каде што паровите можеби ќе треба да го прилагодат начинот на кој тие донесуваат одлуки за пензионирање.
1. Прикажување на тоа како моите пари / твоите пари
Многу двојки размислуваат во смисла на "моите пари" и "твоите пари". Еден сопружник може да ги вложи своите пензиски пари сосема конзервативно, додека другиот брачен другар зазема поагресивен пристап.
Еден брачен другар може да придонесе за максимален износ на сметки за пензионирање секоја година, додека другиот брачен другар придонесува само со мал износ.
Постојат валидни ситуации, како што се вториот или третиот брак, каде што секоја половина треба да ги разгледува нивните средства како свои, но генерално, кога планира да се пензионира, повеќето парови ќе бидат подобри со земање на гледиште за домаќинството.
На пример, што ако вашиот план за пензионирање нуди избор на инвестициски фондови со ниски трошоци и план на вашиот брачен другар нуди голема опција за фиксна сметка? Со координирање на напорите како домаќинство може да постигнете подобар резултат од изборот на инвестициски опции независно еден од друг.
2. Не земајќи ги предвид заедничките очекувања за животот, возраста и здравствените разлики
Шансите се високи што еден или оној од вас ќе живее подолго отколку што може да мислите. Треба да планирате за ова. Иако може да биде тешко да се дискутира за очекуваното траење на животот , важно е да се направи тоа.
И ако постои голема разлика меѓу вас, ова мора да биде вметнато во вашиот план за дистрибуција.
Како влијаат возрасните разлики врз вашето планирање? Еден од вас можеби ќе мора да започне со потребните минимални распределби од сметките за пензионирање многу години пред другиот. Ова природно ќе доведе до друг инвестициски пристап во сметката што мора да се искористи порано.
Дополнително, ако некој е помлад и може да живее подолго, може да има смисла да се купи одложен ануитет на приход во сметка на ИРА на тој помлад брачен другар.
Здравствените разлики исто така се важни бидејќи тие влијаат на вашата потреба за долгорочна нега, ваш избор (и цена) на здравствените планови и видовите на активности за кои се ангажирате за време на пензионирањето.
3. Избор на паушална сума или опција за поединечен живот
Тешко е да се одбие паушален износ на пари. Многу пензионери готовина во пензискиот план размислувајќи дека ќе биде подобро за нив да ги имаат парите достапни на сметка, наместо да им се исплаќаат како ануитет во текот на нивниот живот. Ова често не е најдобрата одлука.
Можете да ја пресметате стапката на поврат што ќе треба да ја заработите за инвестирање за да го испорачате истиот приход што нуди опција за ануитет, и во многу случаи, би било многу тешко да постигнете еквивалентна стапка на поврат. Бидете претпазливи на советници кои ви кажуваат дека можат да "прават подобри" од пензискиот план.
Единствено живот наспроти заеднички живот опции исто така се важни. Еве еден пример за голема грешка: Корпоративниот извршител во вториот брак избра едножична опција за неговата пензија (што значи дека бенефитот ќе престане кога ќе умре), а истовремено ја направи неговата сопруга корисник на неговите ИРА.
Тој почина околу 18 месеци во пензија и неговата пензиска бенефиција од 6.500 долари месечно веднаш престана. Тоа би било подобро за сите партии, ако тој избра заеднички живот опција која продолжи пензија на неговата сегашна сопруга и го напушти ИРА на неговите синови од неговиот претходен брак.
4. Игнорирање на разликите во финансиското знаење / искуство
Нормално е да се има еден сопруг кој е примарен одлучувач. На другиот брачен другар честопати не е удобно да донесуваат големи парични одлуки или можеби немаат знаења или вештини за да ги оценат инвестиционите опции или сложените финансиски трансакции.
Како помалку софистицираниот брачен другар ќе ги реши работите ако го загуби својот партнер? Ќе можат ли да управуваат со голема сума пари или да знаат како да го изберат соодветното лице за тоа?
Постарите Американци станаа цели.
Како вашиот сопружник ќе се справи со продажниот повик или притисок од некој кој може да користи тактики за заплашување или тактики за "пријател" за да предложи нешто сосема несоодветно?
Имајте искрени разговори со вашиот брачен другар за ова и видете кои чекори би сакале да ги преземат за да бидете сигурни дека тие се во добри раце ако се појави оваа ситуација.
5. Започнување со социјално осигурување без да се разгледаат придобивките од преживување и брачниот другар
Придобивките од социјалното осигурување имаат вградена форма на осигурување на живот за брачни двојки кои се нарекуваат преживување . Со малку планирање, обично можете да добиете повисок износ на надоместок од лицето кое најмногу заработило, и дека износот на поголем бенефит ќе продолжи и за животот на најдолговечниот брачен другар.
Покрај тоа, во многу случаи, сопружник со помала заработувачка може да собира бенефит од брачниот другар за неколку години, додека чека да почне износот на користа од повисоки примачи.
Поради сите расположливи избори, пред да побарате брачни парови треба да разгледаат како нивниот избор за социјално осигурување влијае на другиот и како влијае врз домаќинството како целина.
Потребна е комуникација, но како тим, може да постигнете подобар резултат со планирање заедно.