Како да се најде голем независен финансиски советник кој ќе работи за вас
Секој модел на компензација во индустријата за финансиски услуги има некаков вроден недостаток. Ајде да погледнеме како плаќате независен финансиски советник , или само за плаќање или за плаќање, и да видиме дали тоа може да влијае на советите што ги даваат.
Илузија на непристрасно советување со советник само за плаќање
Пред сѐ, што значи само надоместок ? Тоа значи дека вашиот независен финансиски советник може да добие само надомест директно од вас за услугите кои ги доставувате. Тие ве представуваат. Тие можат да ја наплаќаат оваа такса како паушална такса за проект како што е подготовка на финансиски план , часовна цена, процент од средствата што тие ги менаџираат во ваше име или како годишна или квартална такса за чување.
Најчестиот модел на плаќање е оној на советник кој наплаќа процент од средствата што ги менаџираат. Да ги погледнеме двата примери каде што ова би можело да предизвика потенцијален конфликт на интереси.
1. Дали треба да ја платите вашата хипотека?
Ако подигнете средства од сметка, вашиот советник успева да ја исплати хипотеката, тие ќе направат помалку.
И покрај тоа, добар независен финансиски советник ќе направи темелна анализа и ако е во ваш најдобар интерес врз основа на вашиот приход, имот, даночни стапки и цели, тие ќе ви препорачаат да ги ликвидирате инвестициите за да ја отплатите вашата хипотека , без оглед на тоа како тие се компензирани.
Во екот на силниот пазар се враќа, видов многу советници им препорачувам на своите клиенти не само да не ја исплатат својата хипотека, туку да извадат дополнителен заем за дома капитал специјално за да ги инвестираат средствата.
Ова е страшно. Секој советник што го препорачав оваа стратегија добив некоја лична економска корист кога клиентот ги инвестираше своите средства. Меѓутоа, повеќето од овие советници не се практикувале како независни советници за плаќање пари; тие поверојатно биле оние што добиле провизија од производот што го препорачувале.
Зошто би било малку веројатно дека ќе видиме дека советникот кој ја плаќа надоместокот ја препорачува оваа стратегија и покрај тоа што ќе ги направи повеќе пари? Бидејќи влоговите се повисоки ако препорачуваат нешто што не е добро за вас. Законски тие се одговорни за советите што ги даваат и советот мора да се смета дека е во ваш најдобар интерес. Истите правила, за жал, се уште не се однесуваат на овластен советник.
2. Дали треба да купите ануитет?
Аннуитетите нудат некои уникатни гаранции додека се упатите во пензија. За оние кои немаат извори на гарантиран приход освен социјално осигурување, распределувањето на дел од вашите вложувања на ануитет може да има смисла.
За жал, повеќето ануитети се сè уште нарачани производи, па како советник за плаќање само за дополнителни трошоци, треба да направам дополнителни истражувања за да барате производи без товар (без товар не плаќаат никакви провизии и затоа надоместоците во производот се пониски) гарантираните карактеристики за моите клиенти.
Се знае дека советниците за плаќање само како група се пристрасни против ануитети, во некои случаи поради добри причини, но во други случаи, според мое мислење, предрасудата доаѓа поради тоа што ако клиентот ги повлече своите пари од управувана сметка на која советникот наплатува надомест и го става во ануитет, советникот ќе направи помалку пари. Оваа пристрасност треба да се надмине. Во последните неколку години, станаа достапни нови нови ануитетни продукти кои не се оптоварени, а новото истражување ја потврди употребата на ануитети во соодветен износ, како дел од портфолиото за распределба на приходот.
Како целина, мислам дека независни советници за плаќање треба да поминат низ некое преквалификување и да направат објективен поглед на тоа како вистинските ануитетни производи можат да додадат вредност во фазата на доход во пензија во животот на клиентот.
Независен финансиски советник кој практикува како плаќање, што значи дека тие можат да наплатат такси и да собираат провизии, ќе имаат дополнителни ануитетни производи што им се на располагање и ќе добијат комисија ако ги купите тие производи.
Уште еднаш, без оглед на тоа како тие се компензираат, добар независен финансиски советник ќе ви презентира решенија кои ги задоволуваат вашите цели и цели. За да бидете добар потрошувач, треба да бидете свесни за тоа како се компензираат и како тоа може да влијае на нивните препораки.
Исто така треба да поставите тешки прашања и да барате едноставни одговори. Ако некој открие потенцијален конфликт на интерес во однапред, директен начин, тоа е добар знак.
Што се конфликти со часовниот модел на компензација?
Плаќањето на вашиот финансиски советник на час може да функционира добро - ако всушност ќе го следите советот што го обезбедуваат. Часовите советници со кои разговарав фрустрираа дека им даваат на своите клиенти листа на дејства што треба да ги преземат, а кога повторно ќе се сретнат со нив, клиентот не помина низ ниту една препорака.
Во минатото, понудив час услуги, и самиот го доживеав ова. Ги гледав луѓето да направат скапи грешки со своите пари што би можеле да бидат спречени ако имаат поцелосен однос со квалификуван независен финансиски советник, но наместо тоа, побараа совет само еднаш и многу се пропушти.
Сепак, мислам дека плаќањето на вашиот советник час во некои околности има смисла. Услугите за часовно финансиско планирање може да бидат одлични ако ви треба помош со одредено прашање или анализа, или уште подобро ако дефинирате поцелосна врска и сте подготвени да платите за часовите потребни за советникот да достави холистички совет.
Што е со конфликтите со модел на Комисијата?
Плаќањето на вашите советодавни комисии или преку брокер-дилер или жица се уште ми се чини дека е модел кој инхерентно ги претставува повеќето конфликти на интереси. Работев како финансиски советник за една од најголемите брокерски куќи во земјата, и од моето искуство, имаше мало во таа култура што ве инспирираше да направите независна анализа и вистинската работа за вашиот клиент. Сето тоа беше за продажба.
Кога патувам на конференции, недостатокот на знаење од страна на некои од овие советници / брокери, некои што дури и практикуваат како независни советници засновани на плаќање, ме зачудуваат. Како мене, добија лиценца за хартии од вредност и беа испратени да продаваат. За разлика од мене, некои од нив никогаш не го продолжуваат своето образование многу подалеку од таа точка.
Тоа се рече, мислам дека постојат одлични советници според сите модели за компензација, и се сретнав со многумина. Пронаоѓањето на нив е предизвик.
Наоѓање голем независен финансиски советник
Почнувајќи од независен финансиски советник кој практикува како РИА или регистриран инвестициски советник, може да помогне да се отстранат некои потенцијални судири на интереси, но, се разбира, не сите од нив. Вистинскиот фокус треба да биде на изнаоѓање на компетентен, искусен, познавачки советник кој се грижи за вас и кој нема да ве изложува на непотребни ризици.
Како можеш да најдеш таков советник? Еве некои од работите што ги барам:
- Дали тие го планираат или само го продаваат производот?
- Дали тие ги вклучуваат планирањето на даноците во нивниот совет?
- Дали тие имаат внимателен пристап за инвестирање или само да ги испуштат своите клиенти во автоматизирани програми обезбедени од нивната фирма?
- Дали ги разбираат нијансите на социјалното осигурување кои бараат стратегии?
- Дали го разбираат инвестирањето во фазата на дистрибуција за пензионирање во еден живот е сосема поинаква игра од инвестирање во акумулација?
Што треба да направите е да земете време кога ангажирате финансиски советник. Ако работите со одличен и познавачки независен советник, не е важно како ќе ги платите. Ако работите со неетички или неискусен советник, не е важно колку и да ги плаќате. Дали ви треба финансиски советник?
Јас, исто така, ви препорачуваме да прочитате Кој е следење на вашите пари: 17 Паладин принципи за избор на финансиски советник од Џек Waymire.