Ако имате проблеми со правење крај со крај секој месец, а вие барате одговори, консолидацијата на долг може да ви помогне ако сте дисциплинирани, разберете што консолидацијата може и не може да ја направите и следете неколку едноставни упатства.
Што е консолидација на долгот?
Консолидација на долгови е процес на собирање на вашите долгови во една сметка со само едно месечно плаќање. Идејата зад консолидацијата е да се намали бројот на исплати што треба да ги направите, и доколку е можно, намалете ја каматната стапка и вкупниот износ што сте го изгубиле од џебот секој месец, со што полесно ќе се исплати салдото.
Работи што треба да се запаметат
Додека консолидацијата на долгот може да биде ефективен начин да се контролира вашиот долг, има неколку работи што треба да се запаметат.
- Консолидација на долг генерално нема да ги вклучува вашите заштитени заеми како вашиот заем за автомобил . Ќе се применува на необезбеден долг како кредитна картичка, лични банкарски кредити, кредитни линии и други долгови како медицински записи.
- Консолидацијата на долгови нема да работи, освен ако не престанете да ги користите вашите кредитни картички и други сметки што ги вклучувате во консолидацијата. Најдобриот курс е да ги затворите сметките и да ги намалите кредитните картички. Некои кредитори за консолидација на долг може да бараат да го направите ова како услов за заемот.
Видови на консолидација на долг
Постојат голем број начини да се консолидирате вашиот долг. Еве некои да размислат.
Кредит за консолидација: Многу финансиски институции нудат некоја форма на заем за консолидација , вклучувајќи ги и банките, кредитните унии и финансиските компании. Ако веќе имаш врска со една од тие институции, тоа ќе биде одлично место за почеток, па дури и може да се добие пауза за каматната стапка.
Со личен заем од банка, ќе го извршите истиот исплата секој месец за одредено времетраење, обично три до пет години. Тоа е многу слично како кредит за автомобил. Всушност, некои банки нудат консолидација на заем за кои можете да поставите штедна книшка или ЦД како колатерал. Ова обично ќе ви донесе подобра стапка, но има смисла само ако добивате пристојна стапка на вашите заштеди.
Инаку, веројатно ќе ви биде подобро да ги користите заштедите за да ги платите долговите.
Бидејќи личен заем има одредено времетраење, лесно може да се види вашиот напредок и да знаете кога конечно ќе бидете ослободени од долг.
Кредитна картичка за консолидација: Ако вашиот кредит е веќе прилично добар, може да се квалификувате за кредитна картичка на која можете да префрлате средства . Луѓето често го прават тоа кога добиваат понуда со атрактивна стапка за трансфер на рамнотежа.
Бидете свесни дека ова може да влијае на вашата кредитна оценка. Оценките на ФИКО ги земаат во предвид вашето искористување на кредит (колку кредит го користите, во споредба со она што ви е на располагање.) И вкупниот износ што го должите, меѓу другите фактори. Како што се исплаќате сметки, вашето искористување на кредити се намалува (што може да биде добро за вашиот кредитен рејтинг), но ќе имате една сметка со голем биланс (што може негативно да влијае на вашиот резултат). Сепак, веројатно, ако имате пониска каматна стапка, ќе можете да ја намалите сметката побрзо.
Кредит за почеток на капиталот: Ако имате капитал во вашиот дом, можеби ќе можете да ги користите средствата од заемот за домашен капитал за да ги исплатите сметките со висок интерес на сметки.
Бидејќи кредитот за домашен капитал е обезбеден од вашиот недвижен имот, веројатно ќе ви биде понудена стапка која е многу подобра од она што го плаќате на сметките на вашата кредитна картичка.
Но, тоа е меч со две острици. Ако наидете на проблеми подоцна и не можете да ги извршите исплатите на кредитот, го ставате ризикот на вашиот имот, бидејќи вашиот заемодавач ќе има право да го исклучи вашиот заем.
401k заем: Слични предупредувања се однесуваат на 401k заеми . Ако може да изгледа привлечно да го користите тоа убаво биланс што го имате на вашата сметка за пензионирање за да го исплати тој долг, но треба да бидете внимателни. Ако имате проблем да го вратите тој заем, тој ќе се претвори во повлекување. Може да бидете удирани со казни за рано повлекување до 10%, и морате да ги платите даноците што не ги плативте кога ги депониравте парите. Ако ги смените работните места, вашиот 401k заем можеби ќе треба да се врати во рок од 60 дена или да се смета за дистрибуција (со казни и даноци кои треба да се достават).
Консолидација наспроти план за управување со долгови
Спроведете онлајн пребарување за "план за управување со долгови" и ќе излезете со десетици, ако не и стотици компании кои нудат да ви помогнат да добиете контрола над вашите финансии.
Овие компании, од кои многумина тврдат дека се непрофитни, обезбедуваат договор од вашите доверители, кој ќе ви овозможи да ги исплатите вашите долгови со исплата на едно плаќање секој месец до Агенцијата, која го дистрибуира вашето плаќање меѓу вашите доверители.
Во некои случаи, агенцијата е во можност да обезбеди договори за да се откаже од камата и задоцнети обвиненија, но таа концесија е доброволна и некои доверители одбиваат да ви го олеснат. Идеално, планот за исплата е за одредено времетраење што целосно ќе ги исплати сметките.
Најдобро е да работиш со партнер на Националната фондација за кредитно советување. Можете да најдете поврзани агенции во вашата област со користење на копчето за пребарување на агенцијата на веб-страницата.
Консолидација наспроти стечај: Ако едноставно нема да бидете во можност да направите значајно влијание на вашиот извонреден долг самостојно, можеби ќе сакате да размислите за поднесување банкрот. Тоа не е крај на светот, и има некои предности во однос на другите видови на консолидација и управување со долгови. Можеби ќе можете да одберете помеѓу Поглавје 7, директно банкрот и Глава 13, план за отплата од три до пет години. Можете да дознаете повеќе за оние предности во Кога да размислите под поглавје 13. Наместо глава 7 .