Дали е во ред да користам Рот ИРА да платам за колеџ трошоци?

На добрите и лошите страни на користење на Roth IRAs за колеџ планирање

Треба ли Рот ИРА да се користи за да им помогне да платат за колеџ трошоци? Ова е прашање што го разгледуваат многу родители и баби и дедовци бидејќи цената за високото образование продолжува да расте.

Рот ИРА е одличен начин да заштедите за пензионирање во сметка која обезбедува значајни придобивки за диверзификација на даноците. Ова се должи на фактот дека Roth IRAs нудат бесплатни повлекување на заработувачката. Рот ИРА може исто така да се користи за цели кои не се пензионираат со користење на некое стратешко финансиско планирање за да помогнат во плати за други важни цели, како што се финансирање колеџ за некој близок.

Одлуката да се придонесе за Рот ИРА е поттикната од повеќе само ослободување од данок од заработувачка. Друга дополнителна корист на Рот ИРА е флексибилноста што овие сметки за пензионирање ги обезбедуваат кога станува збор за пристап до вашите оригинални придонеси. Растот на приходите без данок се применува само ако вашата сметка е отворена најмалку 5 години и дистрибуцијата се јавува по 59 години. Сепак, придонесите на Рот ИРА се направени со долари по данок за да можат да бидат извадени во секое време без данок или казна. Ова создава можност да се користи Рот ИРА како дополнителен извор на финансирање од колеџ или друга финансиска цел поврзана со не-пензионирање.

Основно финансиско планирање се движи да се направи пред заштеда за колеџ

Пред да разгледаме дали или не е логично да се користи Roth IRA да се плати за колеџ треба да се забележи дека повеќето финансиски планери се согласуваат дека треба да имате солидна финансиска основа во место пред да размислите за учеството во кој било план за штедење за колеџ.

Општите упатства се дека оваа основна основа треба да ги содржи следните чекори:

1. Воспоставување на некои средства за покривање на трошоците за итни случаи (мислам "штетни заштеди", обично $ 1-2k во заштеди).
2. Доволно да придонесете во план за пензионирање при работа за да го фатите целиот натпревар на работодавачот доколку е достапен.
3. Елиминирајте го секој долг на потрошувачите со висок интерес, како што се кредитни картички или лични заеми (на пр. Поголем од 6%).

1. Целосно ја финансирајте вашата итна штедна книшка со доволно пари за покривање на 3-6 месеци од трошоците за живеење.
2. Заштедете колку што е можно во планот 401 (к) или 403 (б) , ИРА и сметката за здравствено штедење (некаде во опсег од 10-20% од платата или повеќе е идеален) за да се исполнат пензиските цели.
3. Заштитете го вашето семејство и вашето богатство со одржување осигурување од живот, здравје, инвалидитет и осигурување од одговорност.
4. Креирајте и одржувајте клучни документи за планирање на недвижнини, како што се волја, жива волја и овластувања кои се актуелни и ажурирани.

За повеќе информации за приоритизирање на вашите финансиски цели, проверете го овој корисен ресурс (видете Како да ги одредите вашите финансиски приоритети).

Планирањето на пензионирањето е обично повисок приоритет од планирањето на колеџот

Пред да одвои пари за колеџ, прво треба да проверите дали сте на вистинскиот пат за да ги достигнете целите за пензионирање. Многу извештаи за финансиски истражувања покажаа дека поголемиот дел од родителите не се сигурни дека се на вистинскиот пат за да ги постигнат своите цели за пензионирање (види: Ова е причината поради која штедењето за колеџ често го зазема задното седиште за штедење за пензионирање. пари за колеџ не е мудро да се потпрете на долгот за да ги финансирате вашите соништа за пензионирање.

Така, како општо правило, целите за пензионирање треба да имаат преседан над колеџ заштедите на листата на приоритети.

Ставањето на пензионирање пред колеџ на приоритетната листа не е секогаш типот на финансиски насоки што родителите или бабите и дедовците сакаат да ги слушнат. Ова е обично затоа што повеќето родители се вродено предиспонирани да им обезбедат на децата најдобри искуства и можности. Може да има некои прилично лоши последици кога ќе ставите заштеда за колеџ пред пензионирањето на приоритетната листа. Некои од негативните резултати вклучуваат одложување на пензионирањето (или недоволно пари за пензионирање на вашите услови), продажба на инвестициски имот или други средства порано од посакуваното, а најголема потенцијална последица е непотребен финансиски стрес и фрустрација.

Добрата вест е дека Roth IRAs им нудат на родителите можност да се чувствуваат како да прават одреден напредок за заштеда за пензионирање на сметка која исто така може да се користи за да се помогне да се плати за колеџ.

Како да заштедите за пензионирање и колеџ со Рот ИРА

Луѓето го сакаат концептот на "ослободени од данок" и како резултат на тоа, Рот ИРА се повеќе станува еден од популарните заштеди на возила за пензионирање. Придонес кон Рот ИРА може да ви даде мир на умот дека вие барем направите нешто за да ги зачувате за идните трошоци за колеџ кога постојат други поважни финансиски приоритети. Оваа опција е идеална за родителите кои заостануваат во целите за заштеди во пензија, но тие веќе ја имаат својата основна финансиска основа (т.е. имаат итен фонд, минимален долг и барем придонесуваат за натпревар 401 (к) на работа). Користењето на Рот ИРА за дополнување на колеџ заштеди, исто така, се смета за родители или баби и дедовци кои бараат поголема флексибилност во начинот на користење на фондовите во споредба со други опции, како што се 529 планови за заштеда на колеџ.

Позитивни:

Еве некои од придобивките од користењето на Рот ИРА како дел од вашиот план за заштеда на колеџ:

Roth IRAs дозволуваат флексибилност да извадат оригинален данок на придонеси и казна. Вашата заработувачка во Рот ИРА само расте без данок ако вашата сметка е отворена најмалку 5 години, а дистрибуцијата се јавува по 59 1/2 години. Како и да е, со оглед на тоа што вашите придонеси веќе се направени со по-даночни долари, тие можат да бидат избришани во секое време без данок или казна. Се смета дека повлекувањата од Рот ИРА доаѓаат од придонесите. Ова значи дека имате способност да го повлечете збирот на вашите придонеси во секое време без данок или казна.

Парите се зголемуваат со одложен данок и потенцијално без данок. Roth IRAs ви дозволуваат да придонесете по долг за данок, кој може да расте да биде ослободен од данок се додека го исполнувате 59-годишното правило и имате сметка за најмалку 5 години. Ако имате повеќе цели како што се плаќање за колеџ и заштеда за пензионирање, можете да пристапите до оригиналните придонеси користејќи ја споменатите стратегии, истовремено дозволувајќи им на приходите да продолжат да растат без данок за долгорочни цели како што се пензионирање.

Рот ИРА обезбеди поголема контрола врз инвестициските опции. Мнозинството од 529 планови имаат ограничен износ на инвестициски опции за избор. Рот ИРА не претставуваат вистинска инвестиција, туку претставуваат вид на сметка за заштеда во пензија која овозможува разни видови на инвестиции (акции, обврзници, взаемни фондови, ЕТФ, РЕИТ, ЦД-а, итн.). За целосно искористување на растот на заработката без данок, генерално е мудро да се бараат инвестиции насочени кон раст за Рот ИРА.

Конс:

Како и многу други финансиски одлуки, постојат некои негативни страни за користење на Roth IRA да им помогне да платат за колеџ. Еве неколку од негативностите на оваа стратегија:

Рот ИРА се предмет на ограничување на приходите. Рот ИРА има ограничувања во приходите кои ги прават брачните двојки кои поднесуваат пријава за заеднички приноси кои не можат да придонесат директно на овие сметки ако заработат над 198.999 американски долари во 2018 година (забелешка: задна врата Roth IRA е еден начин околу овие граници). Можеби најголем ризик од користење на Roth IRA за да ви помогне да платите за колеџ е дека може да го одложите преминот кон пензионирање ако немате доволно јајце за гнездо за пензионирање откако ќе се повлечете за да платите за колеџ.

Придонесите во моментов се ограничени на 5,500 долари годишно (6,500 долари за возраст од 50 и повеќе години). Рот ИРА имаат пониски ограничувања на придонесите од другите возила за колеџ штедење. Границите на придонесот на Рот ИРА се значително пониски од повисоките граници пронајдени со 529 планови за заштеда на колеџ. Друг проблем што се наоѓа при користење на придонесот на Рот ИРА за плаќање на трошоците за колеџ е тоа што дистрибуциите се сметаат за неопределен приход на ФАФСА следната година и ова може да го намали подобноста на вашето дете за финансиска помош базирана на потреба. Рот ИРА сеуште се мало средство за влијание за цели на финансиска помош и вкупната вредност на средствата не е пријавена во FAFSA.

529 планови се обично подобра опција кога заштеда за колеџ е примарна цел. За стратегија за финансирање која е единствено насочена кон плаќање за колеџ, 529 планот за заштеда на колеџ често е подобра опција. 529 инвестициски планови растат без данок и дистрибуциите што се користат за плаќање на квалификувани трошоци за образование исто така се ослободени од данок. Почнувајќи од 2018 година, можете да искористите до $ 10,000 во 529 планови за основните и средните училишта.

За родителите или бабите и дедовците веќе на вистинскиот пат да ги исполнат пензиските цели, обично е корисно да се погледне на првите 52 планови за колеџ заштеди. Но, кога тие цели за финансирање на колеџ бараат малку поголема флексибилност или веројатноста дека вашето дете ќе посетува колеџ е помалку сигурно Рот ИРА станува попривлечно.

Сите ние имаме различни животни цели кои постојано се натпреваруваат за нашите тешко заработени пари. Рот ИРА вреди да се размисли ако барате сметка во корист на данокот за заштеда во пензија со флексибилност за пристап до тие средства за дополнување на целите за финансирање на колеџ. Кога постојат важни финансиски приоритети кои се повисоки приоритети отколку заштеда за колеџ, заштеда во Рот ИРА може барем да ви даде мир на умот дека преземате неколку чекори за да ги зачувате трошоците за идните колеџ и вашето пензионирање.