И тој процент, најверојатно, ќе се искачи повисоко во наредните години, особено ако се зголеми границите на придонесите и барањата за дизајнирање на плановите се релаксирани.
Затоа е важно да научите колку што е можно побрзо да ги искористувате овие сметки. За жал, тоа е нешто што многумина учесници не го прават сега, вели Пол Фронстин, директор на Програмата за истражување на здравјето и образованието во Институтот за истражување на придобивки за вработените (ЕБРИ).
Тоа делумно се должи на едноставна конфузија: HSAs звучат многу слични на FSAs (флексибилни сметки за трошење) , но покрај фактот што и двајцата ви дозволуваат да платите за медицински трошоци со претходна даночна вредност, тие имаат големи разлики. Најголемата: Ако не ги користите парите во вашиот FSA пред крајниот рок, може да го изгубите, додека HSA долари се твои за да ги чувате и користите како што сакате. Тие се дури и преносливи ако ги менувате работните места. Всушност, Фронстин ги нарекува овие сметки "најдоброто нешто таму, од даночна перспектива".
Ако сте подобни за еден, тука е она што треба да направите:
Отворете сметка
Звучи како прилично очекувано, но всушност, многу луѓе кои имаат право да отворат HSAs не го прават тоа. Според извештајот на ЕБРИ во 2016 година, постојат 20 до 22 милиони HSA-прифатливи политики, но само 18,2 милиони отворени сметки, според Devenir Research.
Тоа значи дека помеѓу два и четири милиони луѓе имаат HSA-здравствени осигурителни полиси, но не успеале да ја отворат сметката.
Тоа е проблем, бидејќи би требало да отворите сметка пред да направите медицински трошоци за кои сакате да добиете надомест, објаснува д-р Стив Нилман, основач и потпретседател на HSA провајдерот HealthEquity. Сепак, не морате да ги имате сите пари за да го платите барањето пред да го направите тоа, сепак. Така можете да ја отворите сметката и да ја финансирате со 1 $ (или што и да е минималното салдо) и додадете повеќе пари колку што ви треба
Испратете придонес
Според Девенир, 20 проценти од HSAs биле нефилтрирани од средината на 2016 година. Тоа е несреќно, бидејќи има значителни придобивки за да се придонесе. Прво, има даночно одбивање за придонесите до $ 3.400 (за синглови) и 6.750 долари (за семејства) за 2017 година, а 55 луѓе и повеќе може да придонесат дополнителни 1.000 долари. Парите може да се користат за плаќање на неплатени медицински трошоци (вклучувајќи и многумина што не може да ги очекувате, како што патуваат за да добиваат медицинска нега). Во зависност од вашата даночна заграда, тоа е слично на бричење 25 проценти или повеќе од вашите медицински трошоци!
Додека парите се на сметка, може да се зголеми без данок како пари на сметка за пензионирање или плата за заштеда на колеџ (повеќе за тоа за момент).
И кога ќе ги повлечете парите за да ги користите за подобни медицински трошоци, нема да плаќате никакви даноци.
(Ако се повлекувате пари за да користите за немедицински трошоци, ќе плаќате обичен данок на доход по важечка стапка, исто така има и казна за 20 проценти за немедицински повлекувања, иако по 65 години таа казна исчезнува.)
Како дополнителна корист, многу работодавци сега нудат да придонесат за вашата HSA како поттик да ги натераат своите вработени да преземат висок одбиен здравствен план; тие придонеси обично се движат од $ 500 до $ 1,000, иако некои работодавци се уште повеќе дарежливи.
Стратегирајте за тоа каде да го поставите вашиот следен долар
Кога ќе одлучите каде да ги ставате своите заштеди, HSAs не само што припаѓаат во мешавината, тие припаѓаат во близина на врвот на листата. Започнете со споредување на стимулации за работодавачите - што е, што треба да направите за да добиете стимулација од HSA?
Во некои случаи, се што треба да направите е да ја отворите сметката, што значи дека ова е бесплатно пари!
Следно, финансирајте го вашиот 401 (к) до потребното ниво за да го зградите тој работодавач. Конечно, се врати и месо од вашиот HSA придонес за да се добие целосна даночна одбивање, пред да се вратите назад кон вашиот 401 (k). Откако и двете ќе се финансираат за задоволство, преминете кон други возила за пензиско штедење, штедни сметки на колеџ и штедни сметки врзани за други цели.
Вклучете ја опцијата за инвестирање
Многу (иако не сите) HSA провајдери ви нудат можност да ги вложувате парите што ги имате на сметката, слично како што правите во вашата сметка за пензионирање. Можеби ќе треба да натрупате одредена сума пари пред да можете да го направите тоа. На SelectAccount, на пример, откако сте придонеле 1.000 долари, можете да ги вложувате парите во било кој од единаесетте назначени не-оптоварени фондови; Откако ќе наплатиш 10.000 долари, можете да отвориш банкарска сметка на самоуправување со Чарлс Шваб, со што се отвора вратата за 2.500 взаемни фондови, како и акции, обврзници и други инвестиции.
Но, треба да го превртувате прекинувачот. Според Фронстин, само 4 проценти од сметките имаат други инвестиции, освен пари. Повторно, тоа претставува пропуштена можност. Devenir Research објави дека просечниот вкупен биланс на HSA инвестициска сметка е над 15.000 долари - скоро 8 пати повеќе од салдото на не-инвестициската сметка.
Сфатете како ќе ги користите парите
Додека имате HSA во место, има многу флексибилност кога станува збор за финансирање и за негово користење. Исто како и со ИРА, ти се откажувате од даночниот рок во следната година за да го направите својот придонес за претходната година. Тоа значи дека сеуште можете да направите придонеси за 2016 година до 15 април 2017 година. (Границите на придонесите беа 3.350 долари за синглови и 6.750 долари за семејства.) Откако ќе придонесете, тогаш можете да ги надоместите парите што ги потрошивте за здравствена заштита минатата година.
Се разбира, ќе ви требаат потврди за тоа каде одат тие пари, но како што вели Фронстин, "ако не сте во позиција да придонесувате кон сметката и да платите медицински трошоци, ова барем ќе ви го олесни данокот." Но, тоа е исто така важно да се забележи дека не постои датум на истекување на надоместоците. Тоа значи дека можете да ги вложувате парите на сметката - дозволувајќи му да расте на пазарот - додека плаќате за трошоците за здравствена заштита денес надвор од џебот. Сето време, можете да продолжите да се занимавате со она што го трошите за здравствена заштита, а потоа во некое време во иднина да се вратите назад за сите пари што сте ги потрошиле во минатото - користејќи пари што имаа време да ги ценат.
Размислете за условите на животниот циклус
Ако сте се колебале целосно да се нурнете во HSA базенот, бидејќи веќе има толку голем притисок за да заштедите за пензионирање, колеџ и други цели, може да помогне да размислите за тоа во текот на многу години, наместо еден по еден . Кога сте млади и имате релативно малку одговорности (можеби сте дури и еден од неколкуте среќни кои немаат студентски кредити), сметајте дека ова е можност да ги зголемите вашите придонеси. Како што стареете и имате деца кои мораат да се монтирате или да ги скршите екстремитетите, можеби ќе треба да придонесувате помалку и да добивате повеќе пари. Потоа, како што децата си заминуваат од дома, повторно можете да го зголемите протокот на пари во сметката.