Начини на CFSB те заштитува и вие не го познавате
Бирото напиша правила за безбедност на корисниците за сите потрошувачки финансиски производи.
Уште поважно, тој наметнува парични казни против кредиторите кои ги кршат правилата. Исто така, тој наложува да им се дозволи на споровите за заем да одат на суд, а не само арбитража. Тоа трајно го зголеми осигурувањето на Федералното осигурување на депозити на банкарски депозити до 250.000 долари.
CFPB, исто така, ги штити потрошувачите во трансакции за недвижнини во домот. Тоа вклучува наслов, escrow и финансирање бизниси поврзани со агентите и homebuilders. Таа ја надгледува еднаквата кредитна можност и фер домување. Исто така, поставува стандарди за сите понуди за хипотека. Но, тоа не забранува ризични хипотека производи, како што се камати само за заеми.
Бирото ги регулира ризичните хипотека производи како што се камати само за заеми . Тоа бара банките да докажат дека должници ги разбираат ризиците. CFPB, исто така, ги прави банките да го потврдат приходот на апликантите, кредитна историја и статус на работа. Таа известува до Министерството за финансии .
На 24 ноември 2017 година, директорот на Бирото, Ричард Кордреј, поднесе оставка.
Cordray може да се кандидира за гувернер на неговата матична држава Охајо. Тој го именуваше заменик-директорот, Леандра Англичанец, за в.д. директор. Претседателот Трамп го назначи Мик Мулвани, директор на Канцеларијата за менаџмент и буџет, на таа позиција. Како одговор на тоа, англиски ја тужи администрацијата на Трамп. Мулваи наметна замрзнување од 30 дена за вработување и издавање на нови прописи.
Законодавството за доделување Дод-Франк вели дека заменик-директорот треба да го замени директорот на Бирото ако тој поднесе оставка. Претседателот има овластување да назначи нов директор, но тој мора да биде одобрен од Конгресот пред да ја преземе функцијата.
Што го исполни Бирото
Од 2011 година, Бирото врати 12 милијарди долари на 27 милиони потрошувачи кои беа повредени од финансиската индустрија. На пример, тој го принуди Ситибанк да понуди надомест од 700 милиони долари. Банкархад ги заведе клиентите во купување на несакана заштита од кражба на идентитет.
Бирото открило дека Велс Фарго тајно отворил неовластен депозит и сметки на кредитни картички за милиони нејзини клиенти. Вработените ги отворија сметките и пренесуваа средства без знаење на купувачите. Тие го сторија тоа за да ги исполнат продажните цели. Бирото побарало од Велс Фарго да им плати целосна врата на жртвите. Таа, исто така казнила Wells Fargo 100 милиони долари и побарала да плати 85 милиони долари на други регулатори.
Бирото го имплементираше Актот за кредитни картички од 2009 година . Таа воспостави 10 заштита за корисниците на кредитни картички. Тие вклучуваат:
- Не се зголемува каматната стапка за првата година.
- Банката не може да ги зголеми стапките на постојниот биланс, освен ако не сте пропуштиле две или повеќе плаќања. Кога стапките се зголемуваат, тие не можат да се применуваат ретроактивно на претходно постоечките биланси или на било какви салда што сте ги платиле.
- Плаќањата се применуваат на салда со највисоки каматни стапки .
- Банката мора да ви каже 45 дена пред да ја подигнат стапката. Тоа е еден месец подолг од претходното 15-дневно известување.
- Банките не можат да одредат надоместоци на износи поголеми од 50 проценти над вашиот кредитен лимит.
- Извештаите за наплата мора да бидат испратени 21 ден пред датата на достасување. Плаќањата се уште се на време се додека тие се примени до 5 часот на датумот на достасување. Плаќањата направени еден ден по викенд или одмор се исто така на време.
Бирото исто така создаде база на податоци за кредитни картички. Тоа им овозможува на должниците да ги споредат договорите помеѓу стотици понуди за кредитни картички.
Бирото започна "Знај пред да го должиш". Таа ги комбинирала обете обелоденувани обелоденувања во обете држави во една едноставна форма. Тоа го прави трошоците и ризиците на кредитот јасни и им овозможува на корисниците да ги споредат продавниците.
Исто така им олеснува на должниците да ги разберат ризиците и трошоците за заштита од пречекорување. Бирото откри дека кредитокорисниците кои користат заштита од пречекорување плаќаат уште 450 $ повеќе во такси.
Во 2017 година, Бирото ги прекина заемните замрзнувачи. Од нив се барало овие заемодавци да одредат однапред дали должниците имаат способност да ги отплатат кредитите. Тоа ги спречува овие заемодавци да се задолжуваат од банкарска сметка на заемопримачот.
Во 2013 година, CFPB постави повисоки стандарди за хипотекарниот пазар. Потребни се заемодавци да ги потврдат приходите на должниците. Ги обесхрабри воведни "стапки на закачки", бидејќи многу хипотекарни позајмувачи беа зафатени од стража кога стапките се зголемија во третата година од кредитот.
Бирото објави извештаи за:
- Влијанието на актот CARD.
- Како извештајот за кредитна оценка што ќе го добиете може да биде различен од оној кој е даден на банката.
- Како банките можат да го подобрат вашето знаење за девизните курсеви што ги користат кога правите меѓународни трансфери на пари.
- Извештај за напредокот на досегашните достигнувања.
Како Трамп го ослабува Бирото
Републиканците во Конгресот сакаат да го ослабнат Бирото како дел од нивното укинување на Дод-Френк. Тие тврдат дека нејзините регулативи и тужби ги повредуваат бизнисите, особено малите банки. Противниците на Бирото, исто така, тврдат дека позицијата на директорот е неуставна. Тоа е затоа што тој може да биде отпуштен од страна на претседателот за злоупотреба или небрежност.
Трамп го назначи буџетскиот директор Мик Мулвани како вршител на должноста директор на Бирото. Тој го ослабува Бирото. Mulvaney е еден од противниците на Бирото. Во 2014 година тој ја нарече шега. Тој верува дека неговата независност е опасна. Но, нејзините креатори рекоа дека на Бирото му е потребна независност за да ја одржи функцијата на чуварот.
Во 2018 година, Претставничкиот дом објави двопартиски закон со кој ќе ја замени позицијата на директорот со петчлена комисија. Претседателот ќе ги избере членовите на комисијата, но не повеќе од три би можеле да бидат од која било страна. Предлог-законот веројатно нема да го положат Сенатот.
Во 2017 година, републиканците лансираа сметка за да добијат поголема контрола врз Бирото. Предлог-законот ќе му даде на претседателот моќ да го отпушти директорот поради било каква причина. Исто така, тој би го сменил буџетот на Бирото од Федералните резерви во Конгресот.
На 13 јуни 2017 година, американскиот секретар за финансии Стив Мнучин објави извештај во кој се предлагаат измени на Дод-Френк. Извештајот беше одговор на извршната наредба што претседателот Трамп го потпиша на 3 февруари 2017 година. Планот ќе го реструктуира Бирото како комисија со повеќе членови. Како законот за куќа, тоа ќе му дозволи на претседателот да го отстрани директорот за било каква причина. Исто така, ќе го пренасочи финансирањето на Бирото од Федералните резерви во Конгресот.
На 24 октомври 2017 година, Сенатот гласаше да го укине новото правило креирано од Бирото. Правилото ќе им овозможи на потрошувачите да ги тужат банките и компаниите со кредитни картички. Наместо тоа, гласањето во Сенатот го поддржува правото на банките да наметнат арбитража на потрошувачите.
Улогата на Елизабет Ворен во создавањето на CFPB
Сенаторот и поранешен професор по право во Харвард Елизабет Ворен бил основач на Бирото. Таа е шампион на правата на потрошувачите од 2007 година . Тогаш таа сфати дека дерегулацијата им помогнала на банките и им ставила ризик на потрошувачите. Таа смета дека банките не треба да им се дозволи да станат " премногу големи за да пропаднат ". Таа, исто така, се залагаше за кредитирање полесно да се разбере.
Во 2010 година, Обама ја именуваше асистентката на Претседателот и специјалниот советник на секретарот на Министерството за финансии на CFPB за да го извлече Бирото. Но, републиканското мнозинство во Домот гласаше против нејзиното назначување за директор на Бирото.
Во 2010 година, режисерот Рон Хауард го поддржа законот со две хумористични интернет-видеа. Еден зборуваше за трошоците за скриени трошоци за кредитни картички, а другиот за основање на самата Агенција за заштита на потрошувачите.