Три причини зошто Американците се толку многу долг
Постојат два вида потрошувачки долг: кредитни картички (револвинг) и заеми со фиксна исплата (не-револвинг). Долг на кредитни картички се нарекува револвинг, бидејќи тоа треба да се исплати секој месец. Тие имаат променливи каматни стапки кои се врзани за Либор .
Невработениот долг не се исплаќа секој месец. Наместо тоа, овие кредити обично се чуваат за живот на основното средство. Заемопримачите можат да изберат помеѓу заеми со фиксни каматни стапки или променливи стапки. Повеќето неревизорски долг се авто кредит или училишни кредити.
Иако дома хипотеки , исто така, огромен заем, тие не се тип на потрошувачки долг. Наместо тоа, тие се лични инвестиции во станбени недвижности.
Статистика
Во февруари 2018 година, американскиот потрошувачки долг порасна за 3,3 отсто на 3,867 илјади милијарди долари. Тоа го надмина рекордот од минатиот месец од 3.857 трилиони долари.
Од ова, 2.837 трилиони долари се должи на невработеноста, а се зголеми за 4,4 проценти. Најголем дел од растот доаѓа од образованието и авто кредит. Најновите податоци се од декември 2017 година. Тоа покажува дека долгот на училиштето изнесуваше 1.491 милијарда долари, а авто кредит изнесуваше 1.111 милијарда долари.
Долгот на кредитна картичка во февруари изнесуваше 1.031 трилиони долари, што претставува зголемување за 0,2 отсто. Го надмина рекордот од 1,02 трилиони долари во април 2008 година.
Но, долгот со кредитна картичка е само 26,7 отсто од вкупниот долг. Тоа беше 38 проценти во 2008 година.
Федералните резерви известуваат за долг на потрошувачите секој месец. Еве историски статистики по месец од 1943 година.
Зошто Американците се толку долг
Зошто долгот во Америка е толку висок? Постојат три причини.
Прво, долгот на кредитна картичка се зголеми поради Законот за заштита од банкрот од 2005 година .
Законот им отежнуваше на луѓето да поднесат барање за стечај. Како резултат на тоа, тие се свртеа кон кредитни картички во очајнички обид да ги платат своите сметки. Долгот на кредитна картичка во јули 2008 година достигна врв од 1,028 милијарди долари. Тоа беше просек од 8.640 долари по домаќинство. Поголемиот дел од овој долг беше да ги покрие неочекуваните медицински записи. Како резултат на тоа, трошоците за здравствена заштита се број 1 на банкрот .
Рецесијата го ограничи долгот со кредитна картичка. Таа падна за повеќе од 10 отсто во секој од првите три месеци од 2009 година. За време на рецесијата, банките го намалија потрошувачкото кредитирање. Потоа Законот за реформи на Дод-Френк Вол Стрит ги зголеми прописите за кредитни картички. Исто така, ја создаде Агенцијата за заштита на потрошувачите за да ги спроведе тие прописи. Покрај тоа, банките ги зајакнаа кредитните стандарди. До април 2011 година долгот со кредитна картичка падна на ниско ниво од 839,6 милијарди долари. И покрај овие намалувања, просечното американско домаќинство сè уште се должело на 7.055 долари.
Второ, авто кредит се зголеми толку многу поради ниските каматни стапки. Луѓето ја искористија експанзивната монетарна политика на Федералните резерви. Банката на федерални резерви ги намали стапките во 2008 година за борба против рецесијата. Овие кредити се од три до пет години. Доколку заемопримачот не изврши плаќања, банката обично ќе го поврати основното средство.
Трето, училишните кредити се зголемија за време на рецесијата, бидејќи невработените се обидуваат да ги подобрат своите вештини. Во 2010 година, Законот за пристапна грижа му дозволи на федералната влада да ја преземе програмата за студентски кредит . Тоа го замени Sallie Mae , претходниот администратор. Со елиминирање на средниот човек, владата ги намали трошоците и ја зголеми достапноста на образовната помош. Тоа помогна да се зголеми невралниот долг од 62 отсто од вкупниот долг на потрошувачите во 2008 година на 73 отсто во 2017 година.
Училишните кредити се за 10 години, но некои се до 25 години. За разлика од авто кредит, нема средства за банката да ги користи како залог. Од таа причина, федералната влада гарантира училишни кредити. Тоа им овозможува на банките да нудат ниски каматни стапки за поттикнување на високото образование. Владата ја охрабрува, бидејќи земјата има корист од квалификувана работна сила.
Ја намалува нееднаквоста во приходите и создава здрава економија .
Како потрошувачки долг е поволна за економијата
Долгот на потрошувачите придонесува за економски раст . Додека економијата расте, може да се исплати овој долг побрзо во иднина. Тоа е затоа што вашето образование ви овозможува подобро платена работа, и вашата добива на таа работа. Тоа создава нагорен циклус, што уште повеќе ја зголемува економијата.
Тоа ви овозможува да го обезбедите вашиот дом, да платите за образование и да добиете автомобил, без да морате да заштедите за нив. На тој начин, го поддржува американскиот сон .
Недостатоци на долг
Но, долгот може да биде катастрофален. Ако економијата оди во рецесија и ја губиш својата работа, може да одиш во стандардно. Тоа може да го уништи вашиот кредитен рејтинг и способноста да ги земате заемите во иднина. Дури и ако економијата остане, робусна, може да земете премногу долг. Тоа не е само поради т.н. сиромашни навики за трошење. Тоа е исто така резултат на неочекувани медицински сметки.
Најдобар начин да се избегнат недостатоците на долгот со кредитна картичка е да го отплаќате секој месец. Покрај тоа, заштеди до шест месеци вреди да се трошат. Тоа ќе ве ублажи ако се случи рецесија, ќе ја изгубите работата или ќе се соочите со итна медицинска помош.