Терминологија
Прво, да разјасниме употребената терминологија. Разликите во јазикот главно се географски. Некои држави го користат зборот "escrows", додека други го користат терминот "impounds". Овие се токму истото и овие зборови ќе се користат наизменично во текот на овој водич.
Првото нешто што треба да се забележи и да се истакне е дека парите што влегуваат во застој не се трошок за извршување на заемот. Тоа се твоите пари. Тоа ќе се користи за плаќање на даноците на имот и вашето осигурување.
На заклучокот на заемот, без разлика дали сте го рефинансирале или го продале имотот, добивате какви било пари оставени на сметката назад. Заемодавателот е потребно да ви испрати чек во рок од шеесет дена од исплатата на кредитот.
Иако привремено сметката е дизајнирана да го заштити давателот, исто така може да биде од корист за заемопримачот.
Плаќајќи ги трошоците за сместување со големи билет постепено во текот на целата година, должниците го избегнуваат шокот на налепницата за плаќање големи сметки еднаш или двапати годишно и се уверени дека парите за плаќање на тие сметки ќе бидат таму кога им треба.
За ниски даватели на авансни плаќања , escrow сметката обично не е задолжителна.
Бидејќи ниските кредитокорисници се сметаат за повисок ризик поради нискиот личен удел во сопственоста, заемодавателите сакаат одредено ниво на уверување дека државата нема да го искористи сопственоста поради неплаќање даноци на имот и дека должници добиваат " t да биде без осигурување на сопствениците на куќи во случај кога имотот е оштетен.
Со други зборови, ако ставате помалку од 20% надолу, можете да очекувате од вашиот хипотекарен заемодавател да има зачувана сметка.
Кои се припејд трошоците (зачувани и загрозени)
Предплатени се трошоците или предметите кои homebuyer плаќа при затворање пред тие да бидат технички изложени. Тие се неопходни за да се создаде escrow сметка или да се прилагоди постојната escrow сметка на продавачот.
Припејд можат да вклучат даноци, осигурување за опасност, приватно осигурување на хипотеки и посебни проценки
Истата сметка (исто така наречена сметка за зачувување, во зависност од тоа каде живееш) е едноставно сметка која ја одржува хипотекарната компанија за да ги наплати осигурителните и даночните плаќања кои се неопходни за да го задржите вашиот дом, но технички не се дел од хипотеката.
Заемодавачот ги дели годишните трошоци за секој вид на осигурување во месечен износ и го додава на вашата исплата на хипотека.
Како Вашиот Escrows влијае на Кеш да се затвори
Вашиот депозит за депозит ќе се разликува според времето на годината во која го затворате вашиот заем во споредба со месецот во кој се должат вашите даноци на имот.
Ако сте затворија на заем во февруари, нема да ја направите вашата прва исплата на тој заем до први април. Ако вашите даноци на имот се должат во јануари тие ќе се само платена. Ова значи дека вашиот прв депониран депозит ќе биде мал.
Вашиот заемодавач има доволно време да собира паричен депозит пред следната исплата.
На имот од $ 500k, тоа е околу $ 2000 за даноците на имот дури и во основната даночна зона, и ако вашето осигурување е 1200 долари годишно, ќе треба да излезете со уште 400 долари за тоа. $ 2400 во заплата сметка.
Вашето осигурување на сопствениците на куќи секогаш се плаќа во целост плус два месеца ако купувате дом.
Користејќи го истиот износ на заем од 500.000 долари, претпоставувам дека сте завршиле во рефинансирање во октомври. Првично сте купиле во февруари. Вие ќе направите само две исплати (декември и јануари) пред да се појави осигурувањето, па затоа вашата забрана за осигурување изнесува само 1000 долари за осигурување.
Ќе мора да излезете со 3000 $ за да ја платите првата половина од даноците на имот, плус затоа што имате само две исплати пред да се исплати втората половина, уште 3000 или шест месеци исплати за тоа. Вкупно, 7000 $.
Износот на готовината што фиксни стапки на заемопримачот мислат како нивна месечна исплата се уште е предмет на промена - ова е едно од најголемите проблеми со затворање на сметките. Бидејќи осигурувањето на сопствениците на куќи и даноците на имот се предмет на промена, месечните суми за исплата може да варираат.
За многу сопственици на куќи, хипотеките се неопходно зло.
Без нив, кредиторите можеби нема да бидат подготвени да дадат хипотеки на должници со ниски исплати.