Даноци и твојата хипотека пред пензионирањето
Ако сте возрасен во работоспособна возраст во повисока даночна заграда и вие ги наведувате даночните одбивања, можете да ги искористите формите на "даночна арбитража". Даночната арбитража е фантастичен начин за опишување на правните трансакции што можете да ги користите за да ги искористите даночните олеснувања.
На пример, додека работите, можете да одберете да не направите дополнителни исплати на вашата хипотека и наместо целосно да ги искористувате придонесите кон сметките за пензија кои се одбиваат од данок, како 401 (к) планови, 403 (б) сметки или со давање одбиени придонеси на традиционалните IRA сметки.
Оваа техника за заштеда на даноци функционира ако сте во можност да ја одбиете каматата што ја плаќате на вашата хипотека и да ги одземете придонесите на сметките за пензија кои се одбиваат од данок. Оваа стратегија е од најголема корист за оние во највисоките даночни загради. Ако тоа е вас, тогаш плаќањето дополнително на вашата хипотека можеби не е најдобрата финансиска одлука што можете да ја направите, освен ако веќе не ги надминувате придонесите што се одбиваат од данок на плановите за пензионирање.
Не ја донесувајте оваа одлука само врз основа на даноци. Исто така, ќе сакате да го разгледате нивото на инвестициски ризик што ви е удобно во споредба со безвредно враќање на исплатата на вашата хипотека.
Општо земено, повисоките семејства со повисоки примања може да имаат корист од паметната употреба на долгот , додека семејствата со пониски приходи / пониски вредни семејства се подобри кога се фокусираат на плаќање долг.
Покрај тоа, сакате да создадете рамнотежа помеѓу инвестициите кои се оданочливи и даночни одложени; ако не, инвестициите одложени од данок можат да ви наштетат на време за пензионирање.
Даноци и твојата хипотека по пензионирањето
Откако ќе се пензионирате, вашата даночна состојба може да се промени. Поверојатно е дека ќе биде во помала маргинална даночна стапка. Ако ова е вистина, тогаш, одбивањето на хипотекарната каматна стапка нема да ви даде голема корист. На пример, ако сте биле во 33% даночна заграда при работа, но сега во пензија, вашата даночна стапка е само 15%, тогаш секој долар од одбитна хипотека интерес сега ви заштеди 18 центи помалку отколку што тоа го правеше кога вашата даночна стапка беше повисоко.
Дополнително, ако имате инвестиции во оданочливи сметки, каматата од овие инвестиции ќе го зголеми вашиот модифициран прилагоден бруто приход и може да влијае на износот на даноците што ги плаќаат на вашите пензиски надоместоци за социјално осигурување.
Во зависност од вашата лична даночна состојба , откако ќе се пензионирате, може да има смисла да ги пренасочите оданочливите вложувања за да ја отплатите вашата хипотека, што може да го намали вашиот приход под оданочување до местото каде што ќе плаќате помалку данок на вашите бенефиции за социјално осигурување.
Ако размислувате да ги повлечете инвестициите од сметките за пензионирање одложени од данок за да ја платите вашата хипотека, внимавајте. Повлекувањата од сметките одложени од данок се вклучени во вашиот приход што подлежи на оданочување во годината кога ќе го повлечете.
Ова значи дека ако земете голем дел од парите од IRA или 401 (k), дополнителниот приход може да ве удри во повисока даночна заграда. Потенцијално може да го избегнете ова со раскинување на големи повлекувања во помали чекори што треба да се повлечат во текот на неколку календарски години. На пример, можете да ги подигнете средствата во декември, а потоа веднаш следниот јануари, а потоа повторно следниот јануари, со што ќе ги земате средствата од тринаесет месеци, но ќе се проширите во текот на три календарски години.
Со внимателно користење на вашата хипотека како финансиски инструмент, можете да одредите најмногу даночно-ефикасно време за да го отплатите.