Треба да заштедите повеќе за пензионирање или за исплата на долгови за студентски заем?
Балансирањето на исплатите на долг за студентски кредит може да стане голем предизвик додека се обидува да управува со други конкурентни финансиски приоритети.
Фокусирањето на долгорочните цели како пензионирањето може да изгледа како далечен приоритет. Но, ако чекате предолго за да почнат да штедат за пензионирање, најверојатно ќе наидете на поголеми предизвици во вашиот финансиски живот што ги засени плашлив студентски кредит.
Еве неколку чекори за финансиско планирање на приоритетната листа што најчесто треба да се заврши пред да се нападнат тие студентски кредити со екстра плаќања.
1. Направете листа на Вашите најважни финансиски цели за живот
Не постои сомнеж дека долгот за студентски кредит создава значителен товар за многу буџети на домаќинствата. Овие исплати на заем не треба да ве спречуваат да ги следите важни животни цели. Додека вашиот буџет или личен план за трошење може да изгледаат тесни додека ги направите овие неопходни плаќања, важно е да имате воспоставено пишан финансиски план за акција. Имањето писмен план може да помогне да се обезбедат насоки кога се обидувате да дадете приоритет како да го трошите вашето време и пари.
Преземањето време за да ги напишете своите цели во писмена форма и да ги идентификувате чекорите потребни за да ги реализирате овие цели може да ја зголемите веројатноста дека на крајот ќе ги постигнете тие цели. Анкетата спроведена од Галуп покажа дека помалку од 40 отсто од инвеститорите всушност имале писмен план.
Имајќи пишан финансиски план е корисно, без оглед на тоа што вашата финансиска состојба може да биде во тоа време.
Вашиот план не мора да биде премногу комплициран и поедноставен пристап е често поефективен. На пример, Финансискиот план со една страница: едноставен план за да бидеме паметни за вашите пари од Карл Ричардс, нагласува како можете да постигнете извонредни работи во вашиот финансиски живот со основен план. За жал, многу луѓе го видат 1,3 трилиони долари во вкупниот долг на студентски кредит натрупан во оваа земја како невозможна планина за искачување.
На повеќе лични ниво, може да претпоставиме дека вашиот долг за студентски кредит значи дека никогаш нема да бидете во можност да купите дом или да постигнете финансиска независност. Наместо да се фокусирате само на вашите студентски кредити, креирајте едноставен финансиски план од една страна кој ќе ви помогне да го пронајдете најдобриот начин за плаќање на студентски заем во други области од вашиот финансиски живот.
2. Креирај План за лични трошоци
Важно е да ги следите вашите трошоци. Но, уште поважно е да се оди подалеку од следењето на она што веќе се случило во минатото и да се создаде план за трошење што им кажува на вашите пари каде да одат однапред. И покрај важноста да имате буџет, само еден од тројца Американци всушност ги следат буџетот и ги следат приходите и расходите на редовна основа. Плаќањата за студентски кредит се обично 10 до 15 проценти од дискреционите примања.
Вашите фактички износи за исплата ќе зависат од планот за отплата што сте го одбрале.
Процесот на избор на вистинскиот план за отплата оди подалеку од фокусирање на вашата моментална минимална исплата. Исто така, треба да процените колку долго ќе потрае за да го отстраните долгот на студентскиот кредит и како вкупните трошоци за камата во текот на животот на вашиот заем. Имајќи план за трошење ќе ги изврши овие плаќања на долг во вашиот буџет и исто така ќе ви помогне да ги идентификувате начините за да заштедите повеќе за пензионирање и да платите дополнително кон долг.
Можете да дознаете повеќе за тоа како да го изберете вистинскиот план за отплата на федералните студентски кредити на Studentaid.ed.gov.
3. Одржување на Фонд за итни случаи за почетници
А стартер сигурносна мрежа обично се движи од $ 1000 до $ 2000 во сметка одвоени од вашата редовна проверка. Овој фонд е неопходен за да се избегне поскап долг од кредитни картички или лични заеми ако се случуваат неочекувани медицински, автоматски или домашни трошоци.
4. Макс од натпреварот во план за пензионирање
Многу компании нудат некој вид на појавување на придонес кон 401 (k) и 403 (b) пензиски планови. Ако работите за една од тие компании, немојте да бидете како 25 отсто од работниците кои оставаат слободни пари на масата. Искористете ги придобивките од овие соодветни придонеси со тоа што барем придонесувате за соодветната сума. Но, ако имате и други потенцијално проблематични долгови (кредитни картички, лични заеми со голема камата и сл.), Можеби ќе треба да почекате додека не го решите тоа пред да ги зголемите вашите придонеси за пензионирање.
5. Исплати долг со висок интерес
Кога станува збор за отплата на заеми и други должнички обврски, важно е да се сфати дека некои видови долг се попроблематични од другите. Студентите со ниски каматни стапки или хипотекарниот долг обично се поприфатливи и имаат помал приоритет, бидејќи каматата може да се одбие од данок. Овие исплати се уште треба да паднат под 25 проценти од вкупниот месечен приход. За други попроблематични видови на долг (т.е. кредитни картички) со каматни стапки поголеми од 6 проценти, најдобар начин да се дадат приоритети е да се елиминира долгот со висок интерес.
6. Поставете штедни фондови за итни случаи
Поголемиот дел од Американците немаат доволно заштеди за да ги покријат трошоците за 1 месец. Сепак, генерално се препорачува да имате доволно заштеди за да покриете најмалку три до шест месеци основни трошоци за живеење. Најдобар начин за остварување на оваа цел е автоматски да префрлувате пари директно од вашата плата во посебна штедна сметка додека не ја достигнете целта за заштеда.
Билансите на здравствената сметка и средствата на Рот ИРА исто така може да бидат вклучени како дел од вашиот фонд за итни случаи. Запомнете дека идеално би сакале да заштедите најмалку три месеци течни (т.е. лесни за пристап) заштеди пред да ги инвестирате тие средства, освен ако не сте задоволни со ризикот од пад на пазарот кога ви треба пристап до вашите заштеди.
7. Направете заштеда за пензионирање повисок приоритет
Бидете сигурни дека сте на пат да замените најмалку 80 проценти од вашиот приход за време на пензионирањето (или вашата сопствена цел) пред да го забрзате датумот за исплата на долгот за студентски кредит. Заштеда за пензионирање е предизвик за многу Американци токму сега. Тоа може да биде исклучително тешко да се заштеди доволно ако сте во раните фази на кариера и се чувствувате оптоварени со долг на студентски кредит.
Додека ги напаѓате вашите студентски заеми може да се чувствувате како пооригинален приоритет, обично се препорачува да заштедите најмалку 10-20 проценти од приходот во текот на вашите работни години за да постигнете финансиска независност. Приоритетувањето на вашите заштеди во пензија пред да направите дополнителни исплати на вашите студентски кредити ви овозможува целосно да ја искористите моќта на мешање на интерес. Студентските кредити веќе создаваат заем за заштеди во пензија. Извештајот на Морнингстар покажа дека секој долар на долг на студентски кредит е поврзан со намалување на заштедите во пензија за 35 отсто. Не дозволувајте вашето пензионирање да страда повеќе од тоа што нема доволно заштеда! Можете да користите калкулатор за пензија за да видите каде стоите и обидете се да ги зголемите придонесите по потреба.
Вклучување на студентски кредити во вашиот план за трошење
Важно е да се истакне дека вообичаено се препорачуваат претходни чекори за финансиско планирање пред да се направат дополнителни исплати за образовни заеми. Но, тоа не значи дека треба слепо да претпоставиме дека немате никакви опции кога станува збор за работа на студентски кредити во вашиот буџет.
Опциите за отплата пред се зависи од видот на кредитите што ги имате (федерални или приватни). Консолидирање на федерални заеми или рефинансирање на приватни кредити им обезбедуваат на должници со опции за отплата на кредитот во согласност со вашите индивидуални финансиски планови. Во многу ситуации, неколку мали промени можат да помогнат да се поедностави процесот на отплата и во случај на рефинансирање, би можело значително да се намалат трошоците за задолжување преку намалени каматни стапки.
Еве важни факти кои треба да се знаат при изборот на вашиот план за отплата:
- Со федерални студентски кредити ќе ви биде побарано да одберете план. Ако не изберете еден, ќе бидете ставени на Стандардниот план за отплата, кој ќе ги исплати кредитите за 10 години.
- Можете да се префрлите на друг план во секое време за да одговараат на вашите потреби и цели.
- Вашата месечна исплата може да се заснова на тоа колку ќе направите.
- Приватни заеми се прават без федерални средства и доаѓаат со помалку опции за отплата. Контактирајте со вашиот заемодавач, сопственик на заем или застапник за заем за да ги дознаете опциите за отплата.
- Сите федерални студентски кредити прво исплатени на или по 1 јули 2006 година, имаат фиксна каматна стапка за времетраењето на кредитот.
- Ако имате директен заем, можете да се регистрирате за автоматски дебитни плаќања преку вашиот застапник за заем и никогаш нема да пропуштите плаќање. Најдобро од сè, ќе добиете одземање на каматните стапки од 0,25 проценти кога ќе се запишете!
Креирање на финансиски план кој е едноставен и флексибилен е првиот чекор што може да го преземете за да ја преземе контролата врз долгот на студентскиот кредит. Ако вашите студентски кредити почнуваат да се чувствуваат повеќе како исплата на хипотека, само запомнете дека постојат начини да ги усогласите вашите исплати во вашиот финансиски план на начин кој не ја занемарува потребата за заштеда за пензионирање.