Паметен начин за распределба на средствата за пензионирање
Временска сегментација е стратегија што можете да ја користите за да инвестирате за пензионирање. Тоа вклучува процес на усогласување на вашите инвестиции со точка во времето кога ќе треба да ги повлечете за да ги задоволите вашите потреби за пензионирање. Ајде да погледнеме еден пример.
Да претпоставиме дека Хари и Сали се 60 години. Тие планираат да се пензионираат на 65 години. Тие сакаат да знаат дека нивните први десет години пензија се безбедни. Ако користат временски сегментиран пристап, тие можат да купат ЦД-а, обврзници или фиксни ануитети (или комбинација од овие работи) во износи што се дизајнирани да созреат и да бидат достапни во годината кога ќе им се потребни.
Пример за сегментација на времето во акција
Да претпоставиме дека Хари и Сали знаат на возраст од 65 - 70 години, тие ќе треба да повлечат 50.000 долари годишно за да ги покријат трошоците за живот. Тие наоѓаат низа ЦД-а и обврзници кои заработуваат 2% до 4% за да созреат во годините кога им се потребни пари. Ова се нарекува скалирана врска или стратегија за ЦД-скала . Тоа ќе функционира на следниов начин:
- ЦД-1 кој плаќа 2% - созрева во Харолдовата возраст од 65 години
- CD 2 со плаќање 2,5% - созрева во 66-годишна возраст на Харолд
- Бонд 1 плаќа 3% - созрева во Харолдовата возраст 67
- Бонд 2 кој плаќа 3,5% - созрева во времето на Харолд 68 години
- Бонд 3 плаќа 3,75% - созрева во Харолд возраст 69
- 10-годишниот фиксен ануитет кој плаќа 4% - созрева во времето на Харолд 70 години
- Бонд 4 плаќа 4% - созрева во времето на Харолд 71 година
- Бонд 5 плаќа 4,1% - созрева во 72-годишна возраст на Харолд
- Бонд 6 плаќа 4,15% - созрева во 73-годишна возраст на Харолд
- Бонд 7 плаќа 4,2% - созрева во возраста на Харолд 74
Користејќи го распоредот погоре, во куршумните точки подолу ја покажав потребната инвестиција потребна во 60-годишна возраст на Харолд, за инвестицијата (вклучувајќи го и каматата што би ја заработила) за да ги достави потребните 50.000 долари.
- ЦД 1 плаќа 2% - 45.286 $
- CD 2 плаќа 2,5% - 43,114 долари
- Бонд 1 плаќа 3% - 40.654 $
- Бонд 2 плаќа 3,5% - 37,970 долари
- Бонд 3 плаќа 3,75% - $ 35,898
- 10 години фиксен ануитет плаќа 4% - 34.601 $
- Бонд 4 плаќа 4% - 32.479 $
- Бонд 5 плаќа 4,1% - 30,871 долари
- Бонд 6 плаќа 4,15% - $ 29,471
- Бонд 7 плаќа 4,2% - 28,107 долари
Вкупно потребни: 358.451 $
Да претпоставиме дека Хари и Сали имаат ИРА, 401 (к) и други сметки за заштеди и инвестиции во вкупна вредност од 600.000 долари. По користењето на некои од нивните заштеди за да ги покријат горните сегменти погоре (што кореспондира со првите десет години од нивното пензионирање), оставајќи ги со остатокот од 241.549 долари. Овој дел од нивните заштеди и инвестиции нема да бидат потребни 15 години. Доколку сето тоа го инвестираат во акции (по можност во форма на фондови со индекс на фондови ), со стапка на поврат од 8%, ќе порасне на 766.234 долари. Ова го нарекувам раст на дел од нивното портфолио. Во годините каде што делот за раст е добар, тие ќе продаваат дел од своите акции и ќе го продолжат својот сегмент. Со континуирано тоа, тие секогаш можат да очекуваат напред од седум до десет години, знаејќи дека имаат безбедни инвестиции со цел да ги исполнат своите трошоци. Тие имаат флексибилност да го продадат растот во добри години и да им даде време да се опорави кога има лоша година.
Забелешки за овие пресметки
Во овие пресметки, претпоставувам дека целиот интерес би можел да се реинвестира по наведената стапка, што во реалноста честопати не е можно.
Исто така, не сум сметководство за инфлација. Во реалноста, Хари и Сали ќе имаат потреба од повеќе од 50.000 долари за пет години за да купат ист износ на стоки и услуги што 50.000 долари ќе ги купи денес.
Јас би можел да ги зголемат потребните 50.000 $ секоја година за 3% за бројот на години додека не бил потребен, а потоа да го отфрли назад со враќање на соодветната инвестиција што ќе се користи. Треба да ја направите математиката врз основа на вашите лични потреби и претпоставки за инфлацијата.
Доколку Хари и Сали го одложат почетокот на социјалното осигурување до 70 години, приходите од нивните инвестиции можеби не треба да бидат точно 50.000 долари секоја година. Тие можеби ќе треба повеќе рано, а потоа помалку откако ќе започне нивниот максимален износ на социјално осигурување. Тие можат да користат план за приход за пензионирање, за да го утврдат ова и да ги решат своите инвестиции на нивните потреби.
Предности на сегментација на времето
Кога користите временски сегментиран пристап, не треба да се грижите за она што берзата го стори денес, или дури и она што го прави оваа година.
Делот за раст на вашето портфолио на инвестиции нема да биде потребен за петнаесет години.
Временската сегментација е сосема поинаква од традиционалниот пристап на алокација на средства со систематски повлекувања. Пристапот за традиционално распределба на средства го одредува колкав процент од вашите средства треба да бидат во готово, обврзници и акции врз основа на годишната нестабилност која сте подготвени да ја доживеете. Потоа ќе го поставите она што се нарекува системски план за повлекување, за да продавате толку многу од секоја класа на средства секоја година (или секој месец) за да ги задоволите вашите потреби за пензионирање. Со временски сегментиран пристап годишната нестабилност е ирелевантна за вашите цели.
Дознај повеќе за сегментацијата на времето
Во мојот напис е сигурен приход за пензионирање вреден 10 минути од вашето време, давам уште еден пример за сегментација на време и врска со кратко видео што прави голема работа за објаснување на концептот.
Сличен концепт за временска сегментација е и употребата на различни кофи на пари, што се дискутира во книгата Кофи со пари . Концептуално се согласувам со идеите во книгата, но јас не мора да се согласувам со инвестициите што тие ги препорачуваат да ги користите за да ја наполните секоја кофа.