Стратегии за повлекување на пензионирањето
Постојат три главни стратегии за повлекување на пензионирањето за да се разгледаат, и секој има многу варијации. Користењето на вистинскиот пристап за вашата ситуација може да резултира со даночни заштеди.
Прилагодениот пристап може да заштеди 50.000 до 100.000 долари во даноци во текот на 30-годишно пензионирање за многу пензионери.
Конвенционална стратегија
Повеќето луѓе ја следеа конвенционалната стратегија за повлекување пред 10 години. Тие користеа заштеди и заштеди на сметки за пензионирање за да ги поддржат трошоците за живеење, додека чекаа да се повлечат од ИРА до 70-годишна возраст кога ќе започнат минималните распределби. Овој пристап често се комбинира со почетокот на социјалното осигурување на почетокот, на возраст меѓу 62 и 65 години.
Повеќе истражувања се достапни сега за тоа како овој пристап ќе функционира со текот на времето, а пензионерите стануваат попаметни. Многумина сфаќаат дека одложувањето на почетокот на социјалното осигурување на возраст од 66 или 70 години ќе обезбеди повеќе долгорочна безбедност.
Сеуште ќе треба да одредите од кои сметки да ги нацртате додека го одложувате социјалното осигурување. Најдобар одговор зависи од вашата даночна заграда. За оние со пензиски приход, конвенционалната стратегија за повлекување најчесто го прави најзначајно.
Додека ја собирате пензијата, се повлекувате од заштеди и инвестиции без пензија и не ги допирајте вашите IRAs, 401 (k) s или 403 (b) s додека не се бара да го сторите тоа.
За оние со оние без пензиски приход или многу мали пензии, како што се неколку стотици долари месечно, следните две стратегии - обратен редослед или хибрид - може да резултираат со помалку даноци што се плаќаат во пензија отколку конвенционалниот пристап.
Стратегија за обратен редослед
Стратегија за повлекување на пензионирањето по обратен редослед е кога ќе се повлечете од сметките за пензија како што се IRAs и 401 (k) први, додека да се дозволи да се акумулираат било кои Roth IRAs и не-пензионерски вложувања. Ова може да биде најмногу даночен-ефикасен пристап за луѓе кои немаат пензија, имаат пристоен износ на заштеди во ИРА и го одложуваат почетокот на социјалното осигурување до 70-тата година.
Зошто овој пристап би бил подобар? Ако се пензионирате пред 70 години и немате пензии, веројатно е дека вашиот приход што подлежи на оданочување ќе биде низок на возраст помеѓу 60 и 70 години. Со повлекување од IRAs во текот на годините каде што вашиот оданочен приход е низок, можете да " "10- и 15-процентни даночни загради.
Ова го прави многу чувство ако вашите потребни дистрибуции од ИРА веројатно ќе ве удрат во 25-процентната или повисока даночна заграда кога ќе достигнете возраст од 70 ½. Подобро е да се повлечеш сега и да плати 10 или 15 центи за долар отколку да се повлече подоцна и да плати 25 центи или повеќе за доларот.
Хибридна стратегија
Со хибридниот пристап, се повлекувате од повеќе типови на сметки во истата година. На пример, може да подигнете 20.000 долари од сметка без пензија со продажба на заеднички фонд или плаќање на ЦД додека истовремено повлекувате 20.000 долари од ИРА.
Овој пристап функционира неверојатно добро кога е прилагоден на вашата ситуација преку проекција на вашата даночна стапка над секоја година во пензија.
Постојат неколку верзии на хибридната стратегија за повлекување на пензионирањето. Една верзија вклучува Roth IRA конверзии. Вие трошите надолу вашите сметки за не-пензионирање додека конвертирате дел од вашата ИРА во Рот ИРА секоја година. Износот кој се претвора е одреден со пресметување на колкав износ ќе ја пополни даночната заграда од 15 проценти или 25 проценти. Овој пристап функционира ако имате доволно средства во сметките за не-пензионирање за да ги платите даноците на износот на конвертирање во Рот. Roth конверзии ја намалуваат вашата иднина бара минимални дистрибуции, а со тоа и намалување на износот на даноците што ќе плати на возраст од 70 и пошироко во многу случаи.
Друг начин за спроведување на овој пристап е истовремено да се повлече од IRA и не-пензионерските сметки, но без претворање на Roth конверзии.
Ова често е најдобриот приод ако немате доволно заштеди за сметка на не-пензионирање за да го покриете и данокот на конвертирањето на Рот и дел од трошоците за живеење.
Еден добар планер за пензионирање или даночен професионалец може да води проекција од 20 до 30 години која ги проценува даноците и покажува колку треба да дојдат од кои сметки ќе резултираат со најмал износ на даноци што се исплаќаат во текот на пензионерските години.