Зависи од вложувањата на инвестициите, даночната конзола и хипотекарната стапка
Ајде да ги претпоставиме следните факти:
- Маргинална даночна стапка: 25%
- Безбедно враќање на инвестициите: 4%
- Стапка на хипотека: 6%
Имате ли избори, или не?
Користење на фактите погоре, за секој 100 долари од оданочлив приход од инвестиции, по плаќање даноци на 25%, можеш да задржиш 75 долари.
За секој 100 долари од хипотекарната камата што ја плаќате, претпоставувајќи дека ќе ги обележите одбитоците на вашата даночна пријава , откако ќе ја одземете оваа камата на 25%, вашата нето цена е 75 долари.
Во секој случај, плаќате данок, без оглед дали вложувате и заработувате инвестициски приход или готовина во инвестициите за да ја платите хипотеката и на тој начин да изгубите даночна корист.
Пример за можност за трошоци
Користејќи го ова сценарио, претпостави дека сте имале дополнителни 1.000 долари што можете да ги инвестирате или користите за да исплатите дел од вашата хипотека.
- Ако инвестирате, ќе заработите 4%, па за секој вложен 1000 $ заработувате 40 долари. Откако ќе ги плаќате даноците за овој приход од камати, ќе задржите 30 долари.
- Ако користите 1.000 долари за исплата на дел од вашата хипотека, тоа ќе ве спаси 6%, или 60 долари во каматните трошоци, но повеќе нема да имате дополнителни 60 долари за да ги одземете даночните пријави, така што по факторингот во понискиот данок одбивање, ви заштедува 45 долари.
Во ова сценарио, можете да заштедите 15 долари годишно со исплата на дел од вашата хипотека, наместо да инвестирате дополнителни средства.
(15 $ = 45 $ нето заштеда на хипотека интерес - 30 $ нето камата заработени за инвестирање).
Очигледно, каматните стапки, даночните стапки и враќањата на сигурните инвестиции можат да се променат. Еве четири упатства кои можете да ги користите за да ја процените потенцијалната ефективност на исплатата на вашата хипотека.
- Како што вашиот даночен заговор ја намалува потенцијалната корист од исплатата на хипотеката се зголемува.
- Како што се намалува враќањето на инвестициите, потенцијалната корист од исплатата на вашата хипотека се зголемува.
- Како што се зголемува влогот на вашата инвестиција, потенцијалните придобивки од инвестирањето, наместо да се отплаќа хипотеката, се зголемуваат, но повисоките приноси повлекуваат поголем ризик, па мора да го разгледате нивото на ризик за инвестирање кој сте подготвен да го земете во споредба со безвъзмезниот поврат на исплатата на вашиот хипотека. Отплатата на хипотеката е гарантиран поврат. Другите инвестиции можат да понудат повисоки приноси, но враќањето нема да биде загарантирано.
- На пониски стапки на хипотека, долгорочната корист од отплатата на хипотеката нема да биде толку голема колку што е поголема стапката на хипотека.
- Ако можете да плаќате екстра кон вашата хипотека или да вложите дополнителни пари во вашиот 401 (к) план, честопати подобрата опција е дополнителна исплата кон вашиот 401 (к) план.
Други важни размислувања
Како и повеќето финансиски одлуки, вашите специфични околности, вклучувајќи ја возраста и здравјето, очекувањата за приходите, статусот на поднесување даноци и чувствата за ризик, ќе треба да се земат предвид при одредување на вистинската одлука за вас. Има и предности и недостатоци за отплата на хипотека рано .
Високите нето-вредни семејства може да имаат поголемо корист од користењето на долгот и да имаат поголем пристап до опции достапни на пазарот за хипотекарно кредитирање, како што се хипотеки со варијабилна стапка, хипотеки со фиксна стапка и можности за рефинансирање.
Доколку сте на повисоко ниво на приход / повисока нето вредност на крајот на денот, придобивките од ниските хипотекарни каматни стапки, повластените даночни можности и враќањето на портфолиото на портфолиото го прават одржувањето на хипотеката изгледа разумно.
Сепак, семејствата со пониски примања без експертиза за инвестирање ќе откријат дека плаќањето на нивните хипотеки е една од најдобрите одлуки што можат да ги направат.
Ниту една инвестиција не е навистина без ризик. Ако сте во можност да добиете повисока инвестиција враќање од вашиот хипотека стапка, математика вели да се инвестира. Сепак, математиката не е единственото размислување - мирот на умот е непроценлив.