Со оглед на сите различни видови на сметки за пензионирање може да се добие малку зашеметеност. Со сите овие опции, каде што треба да се socking далеку вашите пензионирање долари?
Изборите што ги одвојувате многу зависат од сопствената финансиска состојба, така што нема правилно и брзо правило за тоа каде да ги затрубите вашите пензиски заштеди. Но, постои три-дел правило на палецот што ќе се применува на повеќето штедачи.
Еве го:
- Ако вашиот работодавец нуди 401 (к) соодветна програма, задржи колку што ви треба од вашата плата за да го надминете тој натпревар.
- Ако можете да си дозволите да заштедите повеќе, ставете го во Рот ИРА.
- Ако го извлечете максимумот од вашата Рот ИРА, вратете се на 401 (k) и задржете повеќе од вашата плата, додека не го искористите тоа.
Разбрав? Добро. Еве зошто ова е начин да се оди со вашите пензиски долари.
401 (k) појавување
Ова е очигледен прв избор. Зошто? Па, затоа што тоа е бесплатна пари, а вие не велат дека не за бесплатни пари. Повеќе од половина од работодавачите ќе одговараат на барем дел од 401 (к) заштеди на своите вработени. Вообичаено, ова е во форма на долар-за-долар натпревар - каде што работодавачот одговара 100 проценти од вашите придонеси до одреден процент - или процент натпревар, во кој работодавачот се совпаѓа само со еден процент (обично 50 проценти) од вашиот задржувања до одреден процент.
На пример, да речеме дека вашиот работодавец нуди да учествува со 50 проценти од придонесите до 6 проценти.
Значи тоа значи дека ако направите 100.000 долари годишно и ќе задржите 6 проценти (6.000 долари) од вашиот 401 (к), вашиот работодавец ќе удрат со дополнителни 3 проценти (3.000 долари), со што вкупните заштеди ќе достигне до 9.000 долари годишно.
Повторно, ова е бесплатна пари. Дознајте што е соодветен процент на вашиот работодавец, и направете го она што треба да направите за да го надминете тој појавување .
(Едно предупредување овде е дека придонесите кои се совпаѓаат со вашиот работодавец се само ваши, ако останете со компанијата за одреден временски период - ова е одредено од она што е познато како распоред за стекнување . Значи, ако не мислите дека сте долго вашата нова компанија, тогаш бидете свесни дека некои од тие бесплатни пари може да исчезнат ако заминете рано.)
Рот ИРА
Можете да заштедите максимум 18.000 долари годишно во 401 (к), но ние нема да го зголемиме тоа, барем не, сеуште. Наместо тоа, откако ќе го спасите она што ви е потребно за да го надминете совпаѓањето со работодавачот, ќе го свртите вашето внимание на Рот ИРА.
Финансиските планери и гуруата за лични финансии имаат тенденција да пеат пофалби на Ротс, и со добра причина. И покрај тоа што не дозволува да земете одземање на претходни даноци како традиционален ИРА, можете да се повлечете од него без данок кога ќе се пензионирате. И на многу начини тоа е совршен даночен засолниште . Како што објаснува нашиот Инвеститор за почетници:
"Со Рот, не плаќаат данок на приход од дивиденда. Вие не плаќаат данок на приход од капитални добивки. Вие не плаќаат данок на вашиот приход од камата ".
И, исто така, нуди флексибилност, бидејќи Рот ИРА има поблаги правила за повлекување од својот традиционален братучед: Вие можете да подигнете пари од него за да го купите вашиот прв дом, а во некои случаи тие пари исто така може да се користат за плаќање на медицински итен случај.
Тоа значи дека не треба да избирате помеѓу заштеда за пензионирање и заштеда за вашиот прв дом, и може да послужи како резервен фонд за итни случаи.
Можете да заштедите до 5,500 долари годишно во Рот ИРА. Ако можете да си дозволите да го сторите тоа, придонесувајте максимално секоја година.
Назад кон 401 (к)
Ајде да се вратиме на хипотетичкиот заработувач што прави 100.000 долари годишно. Ако вашиот работодавач нуди 50 проценти појавување на до 6 проценти во придонеси, тогаш максимизирањето на тој износ ве става на 9 000 долари годишно, или 9 проценти од вашата плата. Додади на вашиот максимален придонес од Рот ИРА од 5.500 долари, а вие сте на 14.500 долари или 14.5 проценти од вашиот приход.
Тоа е супер! Но, треба да заштедите најмалку 20 проценти од вашиот приход . И заштеда на уште повеќе може очигледно да има огромно влијание врз вашето гнездо јајце. Значи, ако сеуште имате пари што ги оставивте по максимизирање на вашиот Рот ИРА, треба да се вратите на тоа 401 (к) и да придонесете уште повеќе.
Веќе сте го надминале вашиот работодавач, така што зголемувањето на процентот на придонеси нема да ви донесе повеќе пари. Но, вашиот 401 (k) сè уште нуди очигледна корист од тоа да ви овозможи да придонесете пред оданочување долари во вашиот пензиски фонд.
Максималниот износ што еден вработен може да придонесе за нивната 401 (к) годишно е 18.000 долари. Така, хипотетичниот носител кој веќе го зголеми работодавачот со годишен придонес од 6.000 долари, може да го повика својот 401 (к) провајдер и да го зголеми својот придонес до дополнителни 12.000 долари годишно. Тоа ќе им донесе годишни заштеди до 26.500 долари. И заштедите повеќе од една четвртина од вашата плата е одличен начин да ги погодите вашите цели за заштеда на пензионирањето и потенцијално да се пензионирате порано.
Крајна линија
Овој план на играта нема да важи за секој штедач. Некои вработени немаат пристап до 401 (k) соодветна програма, и во зависност од вашата финансиска состојба, различни возила за пензионирање може да бидат посоодветни за вас. И, се разбира, не секој може да си дозволи да ги максимизира сметките за пензионирање. Но, ако ја распределувате и приоритетувате вашите заштеди, не заборавајте да започнете со совпаѓањето со 401 (k), потоа одете во вашата Roth IRA, а потоа ставете дополнителни пари што можете да ги зачувате во вашиот 401 (k).