Традиционалното размислување за повлекувањето на сметката за пензионирање можеби е погрешно
Традиционалниот приод на повлекување користи нешто што се нарекува правило од 4 проценти . Ова правило вели дека можете да повлечете околу 4 проценти од вашиот главен директор секоја година, за да можете да се повлечете околу 400 долари за секои 10.000 долари што сте ги инвестирале.
Но, вие не мора да бидете во можност да го потрошите сето тоа. Некои од тие 400 долари ќе мора да одат на даноци.
Ако ова е единствениот начин на кој гледате колку можете да потрошите во пензија, тоа го правиш погрешно. Пресметувањето на стапката на безбедно повлекување е добра концептуална идеја, но не ги зема предвид стратегиите кои можат да го зголемат вашиот приход по данок. Вие може да оставате пари на маса со користење само стапка на повлекување како упатство.
Како даноците влијаат колку можете да се повлечете
Размислете во смисла на временска рамка и дознајте кога има смисла да се вклучат или исклучат одредени извори на приход. Еден од најголемите фактори што ќе сакате да го разгледате при изработка на план за повлекување пензионирање е износот на приходот по данок кој ќе ви биде достапен во текот на вашите пензиски години.
На пример, традиционалното размислување вели дека треба да ги одложувате повлекувањата од сметките на ИРА додека не достигнете возраст од 70 1/2, кога мора да започнете со преземање на потребните минимални дистрибуции .
Но, ова правило е често погрешно. Многу двојки, иако не сите, имаат можност да го зголемат износот на приходот по данок кој им е достапен со рано земање на ИРА дистрибуции и одложување на датумот на почеток на нивните бенефиции за социјално осигурување. Потоа тие можат да го намалат она што се повлекуваат од сметките за пензионирање кога започнува социјалното осигурување.
Ова значи дека неколку години може да се повлечете многу повеќе од инвестициските сметки од другите години, но крајниот резултат е обично повеќе приход по оданочување.
Како стапката на поврат влијае колку можете да се повлечете
Исто така, ќе сакате да поминете извесно време со проучување на историските стапки на поврат, за да можете да разберете како стапката на вашите инвестиции ќе влијае на тоа колку може да се повлече во пензија. Може да добиете 20 години одлични приходи, или може да достигнете економски период во кој каматните стапки се ниски, а повратот на акции е во еден цифри.
Можете да ги заштитите од лошиот поврат кога го користите вашиот план за повлекување пензионирање за да одговарате на инвестициите со точката во времето кога ќе треба да ги користите. На пример, ако има повеќе смисла да земете приходи од вашата ИРА рано, ќе сакате износите што ќе ви бидат потребни во наредните пет години да бидат ставени во сигурни инвестиции . Од друга страна, тие пари имаат подолго време да работат за вас и може да се инвестираат поагресивно ако вашиот план за повлекување покажува дека е најдобро да ги одложите повлекувањата на ИРА до 70-тата година.
Овој процес на усогласување на инвестициите кога ќе ви треба понекогаш се нарекува временска сегментација .
Што ако повлечеш премногу?
Ќе биде важно да ги следите вашите повлекувања од првичниот план во моментот кога е дизајниран планот за повлекување, и исто така ќе сакате да го ажурирате вашиот план од година во година.
Преземањето на премногу пари прерано може да ви предизвика проблеми подоцна.
Ние ќе го искористиме примерот на Сузан, чии инвестиции многу добро се остварија низ првите неколку години пензионирање. Таа инсистираше да извади многу дополнителни пари во текот на тие години. Таа беше предупредена дека нејзиниот план бил тестиран и врз добри и лоши инвестициски пазари, и дека таа ќе го загрози нејзиниот иден приход со тоа што ќе ги искористи овие дополнителни профити рано. Стапките на поврат во износ поголем од 12 проценти не одат засекогаш, па затоа требаше да им ги исплати тие вишоци за да им овозможи да ги искористат во годините кога и инвестициите не беа подобри.
Сепак, Сузан инсистираше веднаш да земе дополнителни средства, а пазарите паднаа неколку години подоцна. Таа немаше дополнителна добивка што беше издвоена и нејзините сметки беа сериозно исцрпени.
Таа заврши живеејќи на строг буџет, наместо да има некои екстра "забавни" пари.
Бебето
Следење на тоа колку се повлекувате во пензија во однос на долгорочен план е важно. Сакате безбеден приход за пензионирање. Имајќи план и мерење против тоа ќе ја постигнете оваа цел додека одговарате на прашањето колку можете да се повлечете во пензија. Направете план за приход за пензионирање и консултирајте се со планер за пензионирање или со даночен советник кој може да го пресмета последичното влијание на вашата предложена пензија.