Приватни, федерални и други видови на кредити
Консолидација наспроти рефинансирање
Прво, корисно е да се разјаснат разликите помеѓу консолидацијата на студентите и рефинансирањето на заемот.
Консолидацијата се случува кога комбинирате повеќе кредити во еден заем. Концептот е број еден во еден : наместо да се занимавате со неколку одделни заеми, месечни исплати и сметки, можете да ги споите сето заедно и да го справувате со едно плаќање. Ако сакате, можете да го наречете ова "поедноставување" наместо консолидација.
Рефинансирањето е кога ќе го замените кредитот (или повеќекратни заеми) со сосема нов кредит, идеално многу подобар заем. Целта е често да се добие пониска каматна стапка, така што ќе можете да ги намалите трошоците за вашиот живот и вашата месечна исплата. Кога рефинансирате, можете исто така да се консолидирате во исто време (со исплата на повеќекратни заеми со вашиот нов заем). Наместо терминот рефинансирање , можеби ќе помислите на ова како "оптимизирање" на вашиот долг, така што ќе плаќаат помалку.
Вистинската консолидација има смисла (и тоа е можно само) ако вашите студентски заеми првично дојдоа од владини програми.
Можете да ги "консолидирате" приватните заеми со заеми повеќе заеми заедно , но главните придобивки од консолидацијата се резервирани за државни заеми.
Програмите за консолидација на долг исто така можат да предизвикаат конфузија: програмите се услуги кои ги нудат агенциите за кредитни советувања и слични организации. Идејата е дека агенцијата ќе преговара со доверителите за плаќање да биде поприфатливо.
Вие направите само едно плаќање, но исплатата оди на агенцијата , која потоа ви ги исплаќа повеќекратните заеми.
Сојузна заем за консолидација
Кога имате повеќе федерални студентски кредити, можете да ги консолидирате тие заеми користејќи заем за директна консолидација. Каматната стапка што ја плаќате, како целина, нема да се промени - вие ќе завршите со пондерирана стапка на дадениот заем кој е ефективно ист стапка што сте ги платиле на тие кредити одделно. Таа единствена стапка ќе се применува на целиот долг што го консолидирате, што може или не може да биде важно (ако некогаш сте имале еден заем со висока стапка во однос на другите заеми, можеби е подобро да го платите тоа агресивно, наместо да го додадете во вашиот заем за консолидација). Каматните стапки се фиксни на овие кредити .
Консолидирањето исто така може да ви даде можност да го промените распоредот за отплата. На пример, можеби ќе можете да го исплатите отплата над 25 години наместо пократок период. Сепак, подолг период на отплата значи дека ќе плаќате повеќе камата во текот на животот на тие кредити, ќе уживате во пониска месечна исплата денес , на сметка на повисоки вкупни трошоци.
Што е со комбинирање на федерални студентски кредити со приватни кредити? Можете да го направите тоа ако користите приватен кредитор (не преку федерален заем за директна консолидација), но вие ќе сакате внимателно да ја оцените оваа одлука: откако ќе го префрлите државниот заем на приватен кредитор, ќе ги изгубите придобивките од федералните студентски кредити .
За некои, тие придобивки не се од корист, но никогаш не знаете што носи иднината, а функциите како одложување и отплата на база на доход може да се најдат некогаш.
Рефинансирање со приватни заемодавачи
Консолидацијата на приватни кредити е само опција ако го рефинансирате вашиот долг. На приватниот пазар, заемодавците може да бидат подготвени да се натпреваруваат за вашите заеми, и може да добиете добра зделка ако имате добар кредит . Бидејќи кредитните резултати се менуваат со текот на времето, може да бидете во можност да направите подобро сега ако правите плаќања на време за неколку години .
Рефинансирањето може да ви помогне да се поедностави, но тоа е навистина за заштеда на пари. Ако можете да добиете пониска каматна стапка (или некоја друга предност), ќе бидете во подобра позиција. Повторно, можно е да се исплатиш отплатата во текот на идните години - секој пат кога ќе го рефинансирате, го започнувате процесот на отплата - но тоа може да ве чини долгорочно.
За да видите како тоа функционира, запознај се со амортизација на кредитот (што е процес на плаќање на кредити).
Кога ќе рефинансирате, или ќе завршите со заем со фиксна или променлива цена. Осигурајте се да разберете како функционира стапката, и што ќе се случи ако се променат каматните стапки - дали еднаш месечно ќе се зголемат месечните исплати?
Други видови долг
Додека сте рефинансирање, може да бидете во искушение да вклучите други видови долг во вашиот нов заем (на пример, авто, кредитна картичка или лични заеми). Иако тоа би ги поедноставило работите, ова генерално не може да се направи со студентски кредит. Сепак, постојат и други видови на кредити кои можат да се справат со различни видови долг.
Лични заеми може да се користат за нешто што сакате . Тоа значи дека можете да користите личен заем за рефинансирање на вашиот студентски долг, кредитна картичка или две, и вашиот авто кредит. Се разбира, ова има смисла само ако навистина сакате да заштедите пари (и да избегнете повторно враќање на долговите откако ќе ги ослободите тие кредитни линии ).
Треба да ги консолидирате или рефинансирате?
Ако имате федерални студентски кредити , внимателно ги вреднувате предностите и недостатоците - особено ако сте во искушение да преминете на приватен студентски кредит. Користењето на заем за федерална консолидација не е ужасно ризично. Но, преместувањето од федералните заеми на приватни кредити не е нешто што може да се смени - засекогаш ќе ги изгубите придобивките од тие федерални заеми. На пример, ако работите во јавен сервис, може да имате можност да добиете федерални заеми простени по 10 години вработување - со среќа да го добиете договорот од приватен заемодавач. Сојузните заеми, исто така, може да ви дозволуваат да ја промените (намалите) вашата месечна исплата врз основа на вашиот приход , но приватните заемодаватели се помалку сместувани.
Консолидирањето на вашите федерални заеми одделно (со помош на федерален заем за консолидација и ракување со приватни кредити одделно) ви ја дава едноставноста на едно месечно плаќање и ќе добиете фиксен курс, така што секогаш ќе знаете што ќе биде вашата исплата.
Ако имате приватни студентски кредити , секогаш вреди да пазарувате за да видите дали може да добиете подобар договор. Побарајте пониска каматна стапка, ниски (или не) трошоци за пријавување и обработка и други термини што значи дека навистина ќе заштедите пари. Направете брза табела за амортизација за секој заем - вклучувајќи го и вашиот постоечки кредит - и одете со опција која најдобро функционира за вас.