Која стратегија се идентификува со вашите параметри?
Кои се стратегиите за трошење?
Стратегија за трошење е правило што можете да го користите за да одредите колку можете да се повлечете од вашите сметки. Постојат две крајности што треба да се разгледаат. Нешто друго ќе падне некаде помеѓу.
Пример # 1 - фиксен износ
Може да земете одредена (фиксна) износ секој месец додека не истечат парите. На пример, започнувате да ја трошите сметката на возраст од 62 години и да ги повлечете 3.333 $ месечно. Ако играте безбедно и имате зачувано 500.000 долари во лесно достапни безбедни инвестиции со заработка од 1%, целосно ќе ги искористите заштедите за нешто повеќе од 160 месеци (или 13 години).
Забелешка: Оваа стратегија не дозволува зголемени повлекувања за зголемување на цените за нормални трошоци како што се храна, гас, комунални услуги, даноци, медицина, осигурување итн., Така што ќе треба да ги будите своите месечни трошоци и потенцијално да ги намалите некои од "забавните пари "Активности кога неопходност цените се зголемија. Очекуваниот животен век исто така треба да се земе во предвид при определувањето на фиксниот износ што треба да се земе.
Пример # 2 - Променлив износ
Може да земете фиксен процент (варијабилен) износ секој месец. Преземањето на само еден процент од преостанатиот биланс помага да се заштити од ризикот од трошење до степен што го намалува вашиот имот под задоволително ниво. На пример, започнувате да трошите .75% месечно од крајот на годината на вашето портфолио од 500.000 долари.
Сега имате 3,750 $ за трошење во текот на 1 месец, 3,725 долари во месец 2 и 3,697 во третиот месец, итн. Износот за повлекување ќе варира врз основа на вредноста на вашата сметка, која ќе зависи од инвестициската изведба.
Забелешка : Оваа стратегија не размислува колку е разумно вашата стапка на повлекување всушност. Вие би можеле да завршите трошењето на сметките премногу брзо, што ќе остави помалку пари за вашите подоцнежни години.
Како да дознаете која стратегија за трошење ќе се користи?
Стратегија за трошење треба да се приспособи кон вашата ситуација, што значи дека ниту еден од двата примери погоре, нема да биде оптимален за повеќето луѓе. Со индивидуална стратегија за трошење ги координирате другите извори на приходи како што се социјално осигурување, пензии и ануитети за приходи за да се постигнат оптимални резултати.
Некои луѓе купуваат итен ануитет (фиксна стратегија за трошење) за да обезбедат одредена сума за покривање на основните трошоци за живот додека користат стратегија за варијабилно повлекување за да земат средства од нивните инвестиции за покривање на дискреционите трошоци како патување, облека, јадење и забава.
Кој треба да користи стратегија за трошење?
Секој кој планира да се повлече од своите заштеди и инвестиции во пензија треба да има стратегија за трошење. Некои луѓе ќе сакаат стратегија која им овозможува да трошат повеќе рано во пензија кога се здрави и активни.
Се разбира, трошењето повеќе на почетокот на пензионирањето значи дека имате поголем ризик да имате помалку да потрошите подоцна. Стратегија може да ви помогне да ги утврдите вистинските износи за вас. Неуспехот да се избере стратегија за трошење може да значи да се направи значителни прекини подоцна поради тоа што живеат подолго или се соочуваат со лоша ефикасност на сметката.
Кога треба да ја започнете вашата стратегија за трошење?
Треба да започнете со проекции кои обезбедуваат проценка на трошоците за пензионирање многу години пред пензионирањето. Овие проекции треба да ги земат предвид факторите како што се вашето здравје и животниот век, проценки на ризик од портфолио и поврат, економски фактори како што се инфлацијата и каматните стапки и вашиот став кон напуштање на наследството. Планирањето напред може да ја намали поврзаната вознемиреност што доаѓа со премин од заштеда на пари за трошење на парите што ви ги зеде толку многу години за да заштедите.
Откако ќе го развиете проектираниот план за трошење, треба да почнете да го користите веднаш штом ќе се пензионирате и да ги ажурирате вашите проекции секоја година за да утврдите дали вашиот план за повлекување продолжува да биде одржлив преку очекуваниот животен век.
Што велат експертите?
Експертите кои се вклучени во бројот и ги проценуваат враќањата, ќе им препорачаат на пензионерите да го следат она што се нарекува метод на одлука . Ова правило претпоставува дека стапката на повлекување на стратегијата за трошење излегува од диверзифицирано портфолио на инвестиции, кое ќе се движи нагоре и надолу во период од 30 години. Инвестициониот микс содржи помеѓу 50-70% на алокации на акции. Популарното правило за повлекување од 4% е метод на повлекување на одлуката.
Спротивно на тоа, други експерти кои се поконзервативни, ќе им препорачаат на пензионерите да го следат она што се нарекува актуарски метод . Со овој метод, како што старите, стапката на подготвеност ќе се зголеми. Овој метод е често поврзан со пониско портфолио на ризик со помалку изложеност на берзански пазар. Со тоа што се поконзервативни, враќањето на инвестициите може да има помал потенцијал за возврат, но поголема стабилност. Бидејќи вредностите на сметките ги менуваат пензионерите повеќе трошат повеќе во "добри" години на враќање и помалку во оние "под просекот". Пресметките за Минимална Дистрибуција на ИРС го следат овој актуарски метод.
Заклучок
Ќе биде потребна импресивна табеларна пресметка за да се фактор во сите варијабли кои одат во оценувањето на стратегии за трошење "што е точно совршено". Планерите за пензионирање можат да помогнат во координацијата вклучена со повеќекратни извори на приходи и разновидни даночни третмани.
Сè на сè, важните и неодложни прашања што треба да се разгледаат вклучуваат вашиот став за трошење флексибилност, чувства за толеранција на флуктуација на инвестиции, посакуван модел на трошење (горе, долу, константен), временски период вклучен и сите наследни желби. Одличен ресурс за повеќе технички пристапи, изнесени од професорот Вејд Д. Пфау, може да се најде на интернет во Изработка на смислата од варијабилните трошоци за пензионери.