Научете како да добиете најмногу од вашата сметка на TSP
Освен тоа, светот на планови за пензионирање спонзориран од работодавачи се повеќе и повеќе се префрла од планови за дефинирани бенефиции, или она што повеќето луѓе го нарекуваат пензии, и кон плановите за дефинирани придонеси, како што е 401 (к) .
Дури и сојузната влада го следи трендот на корпоративниот свет да се оддалечи од традиционалните пензии за да ја зголеми одговорноста за заштеда на пензионирањето повеќе на рамењата на вработените.
Поради оваа причина, поважно е од кога било за федералните вработени да разберат како да направат максимум од TSP и средствата во него.
Основи на штедните планови за штедење
Ако сте запознаени со плановите 401 (к), ги знаете основите на TSP: тоа е возило за пензиско штедење предност пред данокот понудено преку работодавец, во овој случај, федералната влада. Затоа, сојузните вработени, од агентите на ФБИ, до членовите на конгресот, да ги услужат членовите на Армијата, морнарицата, воздухопловните сили, поморските сили и крајбрежната стража можат да ги искористат предностите на ТСП.
Придонесите се засноваат на процент на плати и се прават преку платен список и можат да бидат засновани на претходна даночна основа или по оданочување (Рот). Минималниот процент за придонеси за TSP е 1 процент, а максимумот е 100 проценти.
Меѓутоа, постои максимална сума за доход од TSP што е мандат од Кодексот за внатрешни приходи. Овој IRC лимит за придонеси за TSP е 18.000 долари. Единствен исклучок од овој максимален придонес е членовите на воената служба во борбени зони. Во овој случај, максималниот придонес изнесува 54.000 долари.
Традиционална vs Рот TSP
Општо земено, придонесите пред оданочување се најдобри за луѓе кои очекуваат да бидат во пониска федерална даночна заграда при пензионирање.
Ова е затоа што одложувањето (одложување до подоцнежните) даноци е добра идеја, бидејќи сега можете да избегнете да плаќаат повисоки даноци, но подоцна да плаќаат подоцна кога ќе се намали пониската даночна стапка.
Придонесите на Рот имаат смисла за луѓето кои очекуваат да бидат во повисока даночна заграда во пензионерските години. Во овој случај, најдобро е да се вклучат приходите во даноците сега со пониска стапка и да се избегне плаќање даноци по повисока стапка подоцна.
Независно од тоа како се внесуваат придонесите, или пред оданочување или по данок, инвестициите во рамките на TSP растат од данок, што значи дека учесниците во TSP не плаќаат данок на доход за камати, дивиденди или добивки додека парите остануваат во сметка. Придонесите пред данок се оданочуваат кога се повлекуваат и придонесите по данок не се оданочуваат повторно при повлекување, ако се исполнети одредени услови.
Како да се регистрирате за TSP и како да добиете пристап до вашата сметка онлајн
Запишувањето во TSP може да се направи со хартиена форма или може да се направи онлајн на mypay.dfas.mil/mypay. Ако сте нов вработен и немате воспоставено myPay сметка, можете да добиете информации за TSP и TSP средствата онлајн на tsp.gov. Ова е исто така, каде што учесниците може да воспостават сметка за следење на ефикасноста на нивните TSP и TSP фондовите, како и да направат промени во инвестициите.
TSP фондови за совпаѓање
Како и повеќето 401 (k) планови, учесниците во TSP можат да добијат соодветни придонеси како дополнување на сопствените. Сопственост на работодавачот е исто како што звучи: кога придонесувате за долари, работодавачот го прави истото. Соодветната формула е малку сложена, но е дарежлива. Државните службеници добиваат автоматски придонес од 1 отсто од платата. Од таму, соодветните средства може да се добијат на придонеси до 5 проценти од платата. Еве како функционира формула за совпаѓање со TSP:
- Автоматски придонес од 1 процент од агенцијата
- Долари-за-долар натпревар на првите 3 проценти од придонесите на вработените
- 50 центи за секој долар за следните 2 проценти од придонесите на вработените
За да се поедностави формуларот на TSP натпревар, државен службеник или член на воената служба може да го максимизира TSP натпревар со придонес од најмалку 5 проценти од нивната плата.
Ова ќе обезбеди максимален резултат од 5 отсто од владата. Затоа, ако придонесувате со најмалку 5 проценти од вашата плата, ќе добиете уште еден натпревар од 5 проценти. Повторно, се додека учесниците на TSP не го надминат IRC максимумот од 18.000 долари годишно, тие можат да придонесат многу повеќе од 5 проценти од нивната плата. На пример, ако придонесете со 10 отсто од вашата плата, владиниот меч од 5 отсто ќе го донесе вашиот вкупен годишен придонес до 15 отсто, што е добра цел да се постигне за да се осигурат цели за здрава пензија.
Забелешка за војската: Не постои TSP натпревар за членовите на услугите до 31 декември 2017 година. Сепак, членовите на услугите кои ќе се одлучат за новиот систем за миксен пензионирање (BRS) во 2018 година ќе ја добијат горенаведената формула за совпаѓање. Членовите на услугите кои не се одлучат за БРС сеуште можат да придонесат со ТСП, но нема да добијат натпревар.
Избор на најдобрите TSP фондови за вас
Во суштина постојат две одлуки што треба да се направат кога се запишуваат во TSP и слични пензиски планови: 1) колку сакате да придонесувате, и 2) како сакате да ги инвестирате вашите заштеди.
TSP нуди неколку средства за избор од:
- Г Фондот : Овој фонд вложува во краткорочни хартии од вредност на САД кои се специјално издадени на TSP и е најбезбедниот избор за инвестирање во планот. Нема ризик од губење на главнината; сепак фондот нуди средства за заработка интерес кој може да продолжи со инфлацијата. Г Фондот е стандардна инвестиција за TSP, што значи дека учесниците на TSP ќе треба да одат на TSP.gov за да ги променат инвестициите. Ова е важно бидејќи распределбата од 100 проценти на Фондот Г е премногу конзервативна за повеќето инвеститори.
- Фондот Ф : Овој фонд вложува во обврзници и се стреми кон пасивно следење на американскиот агрегатен облигационен облигационен облик на Barclays Capital , кој го покрива вкупниот пазар на обврзници во САД. Иако обврзниците се релативно безбедни инвестиции, сепак тие имаат главен ризик, што значи дека вредностите може да се намалат , иако не често. Инвеститорите може да очекуваат малку да ја надминат инфлацијата на долг рок (неколку или повеќе години во просек) во Фондот Ф.
- Фондот Ц : Овој фонд инвестира во акции и е индекс фонд S & P 500 , што значи дека пасивно го следи индексот Standard & Poors 500 , широк пазар индекс кој опфаќа околу 500 од најголемите американски компании по пазарна капитализација. Фондот Ц е соодветен за долгорочните инвеститори кои сакаат да заработат значително поголеми приходи од инфлацијата и сакаат да видат флуктуации во вредноста на сметката.
- Фондот S : Овој фонд инвестира во акции со мали и средни капки со пасивно следење на индексот на вкупниот берзански индекс Dow Jones, кој се состои од американски акции не во индексот S & P 500. Помалите компании историски носат повеќе пазарен ризик, но можат да произведат повисоки приноси во споредба со индексот S & P 500. Ова значи дека Фондот С е соодветен за долгорочни инвеститори со висока релативна толеранција за ризик .
- Фондот I : Овој фонд инвестира во не-американски акции и ги следи индексот на Морски Стенли Капитал Интернешнл Европа, Австралија, Далечен Исток ( MSCI EAFE ). Меѓународното инвестирање носи политички ризик и валутен ризик во прилог на пазарниот ризик кој доаѓа со инвестирање во акции. Сепак, додавањето на меѓународни акции во портфолио помага со диверзификација, што може да има ефект на намалување на севкупниот ризик.
- Фондовите L : Овие средства се фондови за животниот циклус или она што исто така се нарекуваат целни пензиски фондови . TSP нуди пет различни L фондови: L приход, L 2020, L 2030, L 2040 и L 2050. Како што сугерираат името и годините, фондовите L се дизајнирани да инвестираат соодветно за луѓето кои инвестираат во близина на целниот датум за пензионирање. Фондовите L се професионално управувани и се состојат од распределба на TSP G, F, C и S фондовите. Како што се приближува целниот датум, менаџерите на фондот полека ќе ги префрлат средствата на соодветниот фонд на поконзервативна распределба, што е соодветно како инвеститори во близина на пензионирањето. Понекогаш фондовите за животниот циклус се нарекуваат "ги постави и заборави" фондовите, бидејќи инвеститорот може да избере еден фонд и никогаш да не управува со сопствени инвестиции до пензионирање.
Општо земено, доколку инвеститорите не ги користат средствата L, мудро е да се изгради портфолио од повеќе од еден фонд. Всушност, за целите на диверзификација, некои инвеститори можат да изберат да вложат одреден процент од своите средства од TSP во фондовите G, F, C, S и I.
За повеќе информации за изградбата на портфолио, видете Како да изградите портфолио на взаемни фондови .
Општи услови: Информациите на оваа страница се дадени само за дискусија и не треба да се погрешат како инвестициски совет. Под никакви околности овие информации не претставуваат препорака за купување или продавање хартии од вредност.