Избегнувајте да направите големи грешки во вашиот план за заштеда на пензија
Ако во моментов заштедувате за пензионирање во 401k веќе сте направиле чекор во вистинската насока. Но, не можете да ја оставите вашата стража и да станете самозадоволна. Додека може да се опуштите, размислувајќи дека сте еден од среќните што може да заштедите за пензионирање, важно е да сфатите дека само учеството можеби не е доволно. Ако не обрнувате внимание, може да направите некои големи грешки во вашиот 401k план за кој можеби нема да бидете свесни.
Еве ги седумте најголеми грешки кои ги прават инвеститорите (и како може да ги надминат):
Штедење без да знаете колку најверојатно ќе треба да се пензионирате удобно.
Предвидувајќи точно колку пари ќе треба да живеете удобно, не е лесно. Сепак, многу пензионерски штедачи прават грешка во тоа што немаат некои основни цели за заштеда на пензионирањето што можат да се стремат да ги постигнат. Недостатокот на свесност за тоа колку треба да се оставите настрана за да постигнете чувство на финансиска слобода најверојатно ќе резултира со некои лоши последици.
Добрата вест е дека водење основен калкулатор за пензионирање барем еднаш годишно може да ги подобри вашите шанси за успех. Вклучувањето на неколку проценки на балонот е корисно, дури и ако имате децении додека не се пензионирате и вашата визија за животот по работа е малку нејасна. Колку поскоро ќе почнете да работите со проценувачот за пензионирање, толку повеќе време ќе имате на ваша страна за да ги направите потребните прилагодувања.
Решение: Започнете со создавање на едноставна дефиниција за тоа што значи финансиската слобода за вас. Ова ќе ви помогне да почнете да размислувате за начинот на живот што го сакате за време на пензионирањето - но сепак ќе одлучите да го дефинирате. Нема "магичен број" кој работи за секого. Конвенционалната мудрост сугерира дека просечното лице ќе треба да замени околу 70 до 90 проценти од приходот пред пензионирање за да одржи удобен начин на живот. Најважното нешто што можете да направите е да започнете да размислувате колку ви е најверојатно да ви требаат врз основа на целите на вашиот животен стил. Ако не сте сигурни што е вашиот прифатлив опсег на приход, стартувајте некои калкулатори за пензионирање за да видите дали сте на вистинскиот пат кон сигурно пензионирање.
Колку пари треба да се пензионирате?
Малку заштеда.
Во последниве години, многу работодавци се префрлија на авто-запишување на нови вработени во 401k планови. Ова може да помогне да се зголемат стапките на учество во пензискиот план, но ако автоматскиот износ на запишување не е доволно да ви помогне да ги достигнете вашите лични цели, тогаш може да имате недостаток на приход. За жал, многу вработени слепо го прифаќаат стандардното поставување на средствата за време на програмите за авто-запишување. Просечниот износ зачуван во 401k план е околу 6 проценти.
Дури и кога ќе додадете дополнителен придонес од три проценти, може да се најдете на вашиот план за штедење. Иако не спасува ништо за пензионирање е голем проблем, а не доволно заштеда е уште една голема грешка.
Точно, колку е доволно? Додека износот што треба да го зачувате ќе варира врз основа на вашите лични цели, многу експерти предлагаат заштеда на целната цел од 10 до 20 проценти од вашиот приход. Ова може да биде фрустрирачки да се слушне ако се обидувате да вршите крај со крај и да платите за тековните финансиски обврски. Ако плаќате долгови од високи камати или сеуште се обидувате да ги зголемите вашите заштеди во итни случаи, тогаш обично има смисла да придонесете доволно за барем да го совладате компанијата.
Решение: Очигледниот одговор ако не сте доволно заштедени е да заштедите повеќе. Но, тоа може да изгледа малку застрашувачко ако веќе се обидувате да ги балансирате конкурентските приоритети.
Прегледајте го вашиот план за трошење и проверете дали можете да направите какви било прилагодувања за да ја зголемите вашата стапка на придонес од 401k денес. Потоа, избегнувајте да станете жртва на оние добри намери за да заштедите повеќе утре, со тоа што ќе се обврзете да ги автоматизирате идните зголемувања. Функциите на ескалаторот за придонеси во 401k плановите ви овозможуваат автоматски да ги зголемите вашите заштеди со текот на времето. Овој автоматски калкулатор за ескалација на каматните стапки ќе ви помогне да видите колку овие мали промени можат да го променат вашето изгледи за пензионирање.
Неуспехот да се обрне внимание на такси.
Ако само се обрне внимание на неколку работи за инвестирање, обрнувајќи внимание на таксите треба секогаш да биде на вашиот "работи што е важно" радар. Додека вашиот биланс на сметката 401k во моментот кога ќе се пензионирате ќе определите колку приход ќе ги добиете, таксите и трошоците во вашиот план постепено ќе работат за да го намалите вашиот потенцијален раст. Имајте на ум дека плановите и трошоците за плановите 401k генерално спаѓаат во три категории: планови за администрирање, надоместоци за инвестиции и такси за услуги. Индустријата за финансиски услуги има добиено подобри трошоци за објавување, но сепак може да изгледа огромно за просечниот инвеститор да дознае колку навистина плаќате такси и трошоци во рамки на 401k планови.
Решение: Прегледајте ги вашите документи за планот за да видите дали можете да одредите колку плаќате во вашиот 401k план. Поголемите планови имаат пониски трошоци. Други алатки ја вклучуваат алатката на Fund Analyzer обезбедена преку FINRA. Ако имате стар 401k план од претходниот работодавач, не заборавајте да ги споредите надоместоците со вашиот сегашен план за да ви помогне да одлучите дали 401l или IRA превртувањето има смисла.
Разбирање на 401k планот надоместоци и трошоци
Ставање премногу во вашата компанија акции.
Инвестирањето во акции на компании обезбедува значителен потенцијал за раст и доаѓа со потенцијален ризик. Еден од најголемите недостатоци на тоа што има акции на работодавачот во вашиот план за пензионирање е тоа што големите акции на компанијата можат да ја зголемат нестабилноста на вашето портфолио за пензионирање. Помалку 401k планови користат фондови на компании за појавување на придонеси. Но, се уште има многу работодавачи кои им даваат на вработените можност да инвестираат во корпоративни акции во 401k.
Решение: Проценете колку ризик сте изложени ако вашиот 401k план вклучува акции на компанијата. Обидете се да ја задржите вашата вкупна изложеност на било која поединечна акција на не повеќе од 10 до 15 проценти од вкупното портфолио за пензионирање.
Неуспехот да се ребалансираат вашите инвестиции.
Не е тајна дека инвестициите се зголемуваат и паѓаат со текот на времето. Општата премиса за распределба на средства е дека одредени класи на имот (на пример, акции, обврзници, реални средства, пари) не секогаш се зголемуваат и паѓаат заедно. Како таква вашата оригинална игра план да се прошири низ различни класи на имот може да лебдат со текот на времето.
Решение: Вие може да изберете да учествувате во програмата за автоматско балансирање доколку е понудена во вашиот 401k план. Како алтернатива, инвестирањето во пензиски фондови или средствата за распределба на средства ќе ви помогне да земете повеќе практичен пристап за ребалансирање на вашите инвестиции на конзистентна основа.
Запирање на вашите придонеси во или под натпреварот на компанијата.
Соодветните придонеси претставуваат бесплатни пари од вашиот работодавец. Ако вашиот работодавец одговара на било кој процент од вашите 401k придонеси, често има смисла барем да придонесе доволно за целосно искористување на натпреварот. Бесплатни пари!
Лимитот за придонес од 401k е 201.000 долари во 2017 година (24.000 долари ако сте 50 или постари).
Решение: Прегледајте го пакетот за бенефиции за да видите колку точно вашиот работодавец ќе се поклопи во вашиот 401k (ако ништо друго). Ако не сте барем на натпреварот, треба да го искористите овој поттик. Доколку веќе придонесувате доволно за да добиете целосен придонес , размислете за зголемување на придонесите над натпреварот.
Не ја користи опцијата Рот за време на раната кариера или кога е во пониска даночна заграда.
Рот 401k придонеси се направени со по-даночни долари. Со традиционалните придонеси 401k пред оданочување, даночните придобивки доаѓаат напред, бидејќи го намалуваат вашиот оданочен приход за време на тековната даночна година. Кога ќе почнете да земате пари од сметките пред данок 401k за време на пензионирањето, повлекувањата се третираат како оданочив приход. Спротивно на тоа, Рот 401к овозможува вашата заработка да расте без данок. Ова вообичаено им користи на оние кои не треба да го намалат даночниот приход денес или да очекуваат да бидат во иста или поголема заграда за данок на доход за време на пензионирањето.
Решение: Споредете ги разликите помеѓу традиционалните придонеси пред данок и Roth 401k. Одлучи дали има повеќе смисла за да ги добиете познатите даночни придобивки од користењето на штедењето пред оданочување наспроти несигурноста на идните даночни заштеди во Рот 401k.