Совети и техники за намалување на ризикот за заштита на вашите пари
Како за тебе и твоето семејство?
Истите техники што често се користат од страна на некои од најдобрите корпорации во САД, како и во целиот свет, можат да направат многу добро за вас, без разлика дали сте банкар со бела боја на Парк авенија или градежен работник во Ржа Појас. Малку е веројатно дека некогаш сте научиле да размислуваат ваков начин во средно училиште или дури во колеџ, но време е да почнете да гледате во вашиот сопствен живот, средства и приходи - и активен приход и пасивен приход - како бизнис со цел да се заштитите од опасностите што демнат во секојдневниот живот.
Дел од овој материјал е извлечен од моите стари статии за инвестирање и управување со ризици; ажурирани за да понудат дополнителни, корисни информации за темата за намалување на ризикот. Каде што нејасни, јас се обидов да се прошири на концептите, па мислам дека дури и долгорочни читатели на страницата ќе им биде од помош.
1. Чувајте ги Вашите фиксни плаќања што е можно пониски во однос на паричните текови за да го намалите ризикот за ликвидност
Ја изнесов оваа изјава пред и сакам да размислите за тоа: Не е долг по себе што го става некој во банкрот, тоа е нивната неможност за плаќање.
Затоа, напишав Зошто Градежниот капитал заради ликвидност може да доведе до стечај и лекција од 11 септември - Важноста на ликвидноста .
Едноставно кажете, потребен ви е здрав износ на нето работен капитал исто како корпоративното. Тоа се парите оставени кога ги земате сите ваши тековни средства и ги одземете вашите тековни обврски .
За да го направите тоа, сакате да дизајнирате систем кој ви овозможува да направите помалку исплати кога вашиот готовински тек е ниско и повисоко плаќање кога вашиот паричен тек е изобилен. Тоа е причината зошто фиксните плаќања, како што се оние за заем за автомобил или закуп на недвижен имот може да бидат толку лоши ако економијата или пазарот се сврти против вас. Луѓето или институциите на кои или на кои им ги должите парите не им е грижа дека продажбата е намалена или сте ја изгубиле работата. Тие сакаат отплата.
Секогаш кога размислувате да додадете дополнителна обврска за фиксна исплата на вашиот биланс на состојба , размислете долго и тешко. До одреден степен, додавате лисици за себе и ја намалувате фискалната флексибилност. Се разбира, постојат исклучоци од ова правило - за време на периоди на рекордно ниски каматни стапки , претпазливо лице може да стекне висококвалитетни инвестиции во недвижнини кои продаваат по разумни стапки на проценка во однос на паричниот тек, кои имаат можност брзо да ги зголемат стапките кога и ако инфлацијата се зголемува, финансирање на купувањето со долгорочна хипотека со фиксна стапка. Во оваа ситуација, блокирањето на таа каматна стапка со децении е случај за добро управување со ризиците (иако би било уште подобро управување со ризикот за целосно купување на имотот и воопшто нема да се плати).
2. Користете ги вашите пари за набавка на средства за производство на доход, намалувајќи го вашиот ризик со зголемување на готовинскиот тек
Кога ги разгледувате податоците, сиромашните и средната класа имаат навика да купуваат работи кои со текот на времето ја намалуваат вредноста, како и да бараат одржување и одржување. (Слушнав еден регистриран советник за инвестирање дека просечното време што корисникот го зема за да купи нов автомобил по добивањето на наследство од поранешен клиент е околу седум дена.) Уште полошо, тие со големо мнозинство земаат заеми, а потоа плаќаат камата што не е даночен одбиток, што во суштина е трошокот за "изнајмување" пари. Без разлика дали станува збор за гореспоменатиот нов автомобил надвор од парцелата, сосема нов мебел во малопродажната цена на некој вид на специјален финансиски договор, водни летала или скапа облека, оние кои се наменети за финансиска борба ги приоретизираат овие расходи за финансирање на нови извори на годишен пасивен приход .
Тие повеќе би сакале да купуваат орнаменти и блузи од дивиденди, камати и изнајмувања . Само-направените богати се спротивни. Играчките доаѓаат втора, производствените средства имаат приоритет.
Со други зборови, богатите имаат тенденција да инвестираат пари мудро со преземање на долг за да купат средства кои генерираат, а не трошат пари. Тие можат да позајмуваат пари за да изградат или да стекнат миење коли или единици за складирање, а не автомобил; да отвори локална франшиза на Мекдоналдс или да започне производствен бизнис, а не телевизор со рамен екран. Не само што треба да се зголемат тие средства во вредност ако се управува добро, но каматните трошоци всушност се одбиваат од данок, што значи дека ги чини помалку за позајмување! Неколку години од овој диспаритет, како и причината поради која некои луѓе стануваат побогати, а некои се посиромашни, станува премногу очигледна. Тоа е моќта на сложениот интерес што претвора мали предности во широк продор со текот на времето.
Размислете за истото купување - лаптоп компјутер - еден купен за колеџ студент да оди на работа, а друг купен да се справи со сметководствените потреби на една корпорација. Нашиот колеџ и сметководител купуваат ист систем и ги трошат 2.000 долари. Студентот го става на кредитна картичка и завршува со плаќање на камата од 500 долари пред да го избрише билансот. Вкупни трошоци: 2.500 долари. По факторингот во плати и даноци за данок, можеби ќе треба да заработи околу 3.400 долари пред оданочување за да си го дозволи тоа. Ако тој добива $ 8 на час работно надвор кампус во продавница за малопродажба, тоа ќе бара 425 часа на трудот, или малку повеќе од 21 скратено работно време недели.
Од друга страна, сметководителот пишува чек против кредитна линија на компанијата. Таа, исто така, плаќа ист 500 американски долари во интерес за вкупни трошоци од 2.500 долари. Сепак, компјутерот се амортизира и се отпишува расходот од камата, намалувајќи ја нејзината даночна сметка за 750 долари, со што нето трошокот за машината изнесува 1.750 долари ($ 2.500 - $ 750 = 1.750 долари). Тоа чини речиси 50% помалку за истата машина, со идентични карактеристики, и идентична каматна стапка, поради природата на даночниот код. Да не зборуваме дека ако сметководителот го зголеми својот бизнис, тој ќе генерира многу повеќе профит и ќе создава работни места, со што ќе стане уште побогат. Ова е причината зошто некои бизнисмени и жени се во можност да уживаат во поубав начин на живот за време на растечката фаза на нивниот бизнис, бидејќи тие навистина не ценат колку ќе стојат работите ако треба лично да ги купат. Постар извршен директор е совршена илустрација затоа што бизнисот може да обезбеди начин на живот, како што се прикажување на махагони панел канцеларија со персонал подготвен да ви донесе кафе секогаш кога сакате или патување во Франција на авионот на компанијата, што ќе бара $ 20 + милиони нето вредност.
Пишував за ова безброј пати, но тоа е исклучително важно. Вие не сакате да бидете зависни од еден или дури два извори на приход за вашиот животен стил. Кога некој е отпуштен, тие и нивниот партнер честопати не ги намалуваат трошоците доволно брзо затоа што мислат дека работата ќе биде лесно да се најде (понекогаш е), оставајќи ги да додадат на салда на кредитни картички или да се приклучат на многу потребните пензиски сметки. Исто како Џенерал Електрик, Беркшир Хатавеј или Пепси Ко, сакате повеќе струи на приходите од различни области.
На пример, велат дека работите во drywall за локална градежна фирма и вашата жена е учител. Тоа се два извори на приход, кои најверојатно не се поврзани (што значи ако се отпушти, статистички, шансите не се дека другиот ќе биде засегнат, додека ако и двајцата работеле во индустријата за накит за време на масовна рецесија, тоа би можело да биде поголема веројатност). Сега, замислете ако сте поседувале и сладолед во градот. Можете да заштедите голем дел од трудот со тоа што ќе го направите своето дело и за време на летата, таа би можела да го искористи нејзиниот тримесечен одмор за да работи зад шанкот, заштедувајќи ја работната сила. Тоа е трет извор на приход кој нема никаква врска со другите две работи. Згора на тоа, ги земате сите ваши профити и купувате во фонд за ниски трошоци за дивиденда кој генерира 3% до 4% во готовински приход секоја година, додека основните акции продолжуваат да растат долгорочно; тоа е четвртиот извор на готовина.
Кога ги одржувате ниските фиксни трошоци и користете го даночниот код за да ги искористите, само со задолжување (доколку е потребно) за средства што генерираат пари, збирка разновидни извори на пари може да ви помогне да изградите богатство многу побрзо. Тоа е се што ви се обидувате да направите за да се збогатат - ставете повеќе пари за работа - ништо повеќе, ништо помалку. Како што еднаш рече еден финансиски писател, тоа е толку едноставно и тешко.
4. Одржувајте прудентни нивоа на осигурување
Премногу осигурување може да ве чини милиони во крајно богатство, бидејќи ќе завршиш да ја направиш осигурителната компанија богата наместо да градиш сопствено портфолио. Од друга страна, премногу малку или без осигурување може да ве остави уништен во исто време кога сте многу ранливи. Затоа една мудра мешавина од живот, здравје, инвалидитет, а некои дури и тврдат дека пензиското осигурување може да биде важен дел од вашата целокупна стратегија за планирање.
На оваа тема, ќе треба да истражувате во по-специјализиран извор. About.com има огромна сума на информации за осигурување и за поединци и бизниси, па ве охрабрувам да ја пребарувате мрежата за информации од некои од нашите други водичи.
5. Не ги допирајте вашите сметки за пензионирање поради некоја причина што нема здравствени проблеми
Ова не е секогаш точно, но во најголем дел, тоа е ужасна грешка да се приклучиш на вашите сметки за пензионирање за да платите сметки, бидејќи во случај да треба да прогласиш банкрот, судовите често ќе ти дозволат да задржите голем дел од она што го ' да ги оставам настрана за твоите златни години. Да не зборуваме дека било какви повлекувања, најверојатно, ќе бидат оданочени во голема мера и ќе направат казни од УЈП.
Тоа е дел од она што ме загрижува во врска со најновата кредитна криза. Луѓето може многу да бидат во искушение да заработат од нивните 401k или IRA сметки за да продолжат со плаќањата на нивниот примарен престој. Ако не можат да се извлечат од хаосот или да бидат погодени со лоша среќа како што е губење на работа, тие сега значително ја намалија нивната нето вредност, пренесоа дел од нивното богатство на Сојузната влада, и се уште остануваат збришани со ништо, или многу малку, на нивното име.
Ако успеале во криза со поголемо знаење, можеле да спасат голем дел од своите средства, дури и ако ја загубиле својата куќа. Тоа ќе го направи далеку, многу полесно да се започне одново и тоа е она што треба да бидете загрижени за тоа дали некогаш сте стигнале до таа точка. Како што многумина од вас без сомнение ќе се сетат на зборовите на бесмртниот крал Коопа (Bowser), непријателот на Марио пред повеќе од 25 години, кога тој дебитираше во САД, а подоцна имаше своја телевизиска емисија: "Оној кој живее да бега од живот да се бори со друг ден ". Истиот совет ќе им служи на многу луѓе кои добро се соочуваат со катастрофи.