Давањето на подарокот за финансиска писменост може да го промени животот на детето засекогаш
Како можете да го направите тоа? Еве некои мисли за начините на кои можете да им помогнете на вашите деца, внуци, внуки, внуци, внуци, или било која друга млада личност во вашиот живот да стекнат разбирање за фискалната страна на нештата.
1. Започнете да ги учат децата за пари, започнувајќи со најважниот дел: навика за заштеда
Пред неколку генерации, кога Наполеон Хил, легендарниот автор на Think and Grow Rich, ги напиша своите профили на најуспешните американски мажи, тој посвети многу време на навика за заштеда ; способноста да потрошите помалку отколку што заработувате под скоро сите услови, па имате вишок. Знаејќи како да го генерираме тој вишок е единствената најважна основа за градење богатство . Овој вишок е она што го внесувате во вашиот 401 (к) план . Овој вишок е како го финансирате вашиот Рот ИРА . Овој вишок е она што служи како аванс во вашиот дом или кога ќе ја направите вашата прва инвестиција во недвижнини . Овој вишок е како да купите акции на акции или купување обврзници .
Дури и ако заработите милиони долари годишно, ако не знаете како да ги балансирате дебитите и кредитите, ќе завршите како да добиете лотарија или повеќето ѕвезди на НБА.
Постојат различни пристапи кои можете да ги преземете со вградување на навика за заштеда во деца. Најдоброто место за почеток? Иако тоа може да звучи клише, свинчените банки се една од најкорисните алатки за учење на деца за пари.
Во нашето семејство, тие се стекнуваат пред раѓање. (Мојот брат, кој сака да стане татко, веќе има свинче банки на својата иднина ќерка (има две - еден за монети, еден за сметки) кој седи на нејзиниот салон во расадникот.) Има нешто опипливо за слушање на клинк- клин на монети и шумолат на хартија пари, како што ја исполнува банката, што го прави потежок со тежина како богатство се акумулира. Тоа го прави висцерален на некој начин, што може да направи уште неколку други работи. Дали секое дете резервира фиксен процент од секој приход што е донесен - можеби 10%, можеби 50% - додека тој работи кон поголема цел. Бидете сигурни дека секој роденден, Божиќ или други славни средства вклучуваат дел од заштеда на капитал кој треба да се остави настрана. Подоцна, кога ќе добијат работа, да задржат дел во посебна сметка, која потоа ќе им дозволи да трошат кога ќе заминат на факултет или ќе го започнат својот возрасен живот.
Кога одите во продавница, да ги научите како функционираат купони и да ги стават заштедите во нивната свинче банка (на пример, ако сте купиле кутија од нешто за 5 долари, но може да ја добиете за $ 3 со купонот, предадете ги купонот во лентата за исхрана и потоа ги предаде, во готово, во тој момент, $ 2 е зачуван - ништо друго во животот нема да ја направи таа врска толку брзо).
Покажете им како да направите споредба на интернет. Земете ги во автомобил застапување за да се види цена преговори. Не е важно колку се млади, децата слушаат. На многу начини надвор од вкоренетите карактеристики, тие ги апсорбираат вашите вредности, вашите приоритети, вашето однесување и вашата мудрост (или недостаток од него), имитирајќи го она што го правите онолку колку што велите вие.
2. Следно, не фокусирајте се на настава за деца, но основна математика. Тоа звучи контра-интуитивно, но истражувањето покажува дека е најдобар начин.
Волстрит џурнал објави одлично дело претходно оваа година, во кое се наведува дека истражувањето покажува дека финансиската писменост има помала корелација со финансискиот успех отколку со совладувањето на основните математички концепти. Во неговото јадро, ова има смисла затоа што парите не се ништо повеќе од собирање, одземање, размножување и поделба.
На пример, колку луѓе надвор од финансиите можат да пресметаат експоненцијален раст? Тоа е нешто што го земате здраво за готово. Ако некој ми се приближи и рече: "Сакам да знам колку пари би ги имал, ако почнав да оставам 500 долари месечно, на 10%, за 50 години", не треба да размислувам за равенката, знам тоа од срце. Тоа е математика. Ништо повеќе. Ништо помалку. Можам да избришам калкулатор и да добијам одговор во краток редослед. Фактот дека знакот за долар пред математичкиот проблем не го менува тоа, во неговото јадро, тоа е она што е: математички проблем.
Секој среден ученик во земјата треба да ја знае формулата за идната вредност на паушалната сума и сегашната вредност на паушал . Тоа само може да значи разлика помеѓу живот со поглед на океанот, пиење вашето кафе како бранови удри на работ на вашиот имот или еден се грижи за изнајмување секој месец, додека не умре во старост. Тоа е оваа неможност да се пресметаат кои би требало да бидат основни концепти кои предизвикуваат инаку паметни луѓе да поминат на неверојатни повратни врати, како што се ESOP-и кои нудат 15% или поголеми попусти за вработените кои сакаат да купат акции во нивните работодавци со ситен чип . Да се каже уште поцврсто: до кога ќе фактор во сè, освен даноци, во многу случаи би можеле да го отфрлите акциите, арбитражата разликата и ефикасно да заработите 80% или 90% + на вашите пари за шест месеци или помалку поради начинот на кој програмите се ставаат заедно. Овие програми се толку неверојатни, напишав на мојот личен блог за направеното истражување, обидувајќи се да дознаам зошто скоро сите вработени не ги искористат предностите. Најдобрите податоци што сум ги видел покажува типични американски остава помеѓу 4.000 и 5.000 долари годишно во слободни пари на маса, од кои сите би можеле да бидат зграпчени доколку тие поседуваат основни математички вештини. Тоа е лудост, но практично никој не ги грабнува средствата на кои тие имаат право.
3. Имајте ги основните сметководствени сметки на децата, готовинскиот тек и финансиските сметки
Без разлика дали користите дигитална електронска табела или старомоден зелен лек хартија, со навика за заштеда и основните математички вештини надолу, бара детето или децата да ги следат секој прилив и одлив, заедно со трчање рамнотежа. Подоцна, воспоставете сметка за проверка и штедна книшка , објаснувајќи како работат. Опишете како функционира осигурувањето на FDIC.
4. Научете ги децата да ги зголемат своите пари со инвестирање во неа
Со сите основи опфатени, сега е време да се влезе во забавниот дел. Сакате да ги научите децата како пари всушност расте. Ова ќе се разликува од семејството до семејството, но тука се и неколку начини на кои можете да го направите вистинскиот процес на инвестирање.
Ако се развивате или стекнете недвижен имот, поставете го имотот во друштво со ограничена одговорност и да ги купите членовите за членство. Физички да ги предаде готовината и да им дадат сертификат за печатен фонд. Вклучете ги на годишните состаноци. Знам успешни возрасни кои ги гледаа нивните родители да градат единици за изнајмување на чување и миење коли како дете. Ги знам другите што беа таму кога булдожерите пристигнаа и почнаа да се движат. Кога ДОО прави дистрибуција, да ги прошетате низ тоа колку добиле и да направат церемонија за предавање на проверката. Истото важи и за оперативен бизнис. Кога "Вол-Март" не беше ништо повеќе од мал продавач, за кој никој не знаеше дека постои, Сем Волтон го раздели бизнисот на 5 акции, давајќи му на секој од своите 4 деца удел и задржувајќи дел за неговата сопруга, Алис и самиот себе. Можете да го сторите истото со ресторан или бензинска пумпа; хотел или ѓубре камион се користи за да започне ѓубре превоз услуга.
Дајте акции како подарок . Објаснете како функционира деловното работење, поминува низ годишниот извештај , 10-К , и полномошник со нив, и дали дивидендите или директно се депонираат на нивната сметка или ако чекот им е испратен, за да го отворат; постојан проток на подароци кои пристигнуваат во пост. Може да почне мал, но работите стануваат интересни кога сложениот интерес може да ја направи својата магија. Кога мојата најмлада сестра беше во училиште, ја дадов акцијата во компанијата Кока-Кола преку директен план за купување акции. Тогаш моите родители редовно месечно придонесоа за тоа. Додека таа беше на колеџ, тука се и резервни промени, а имаше и еден куп сопственост во најголемата компанија за пијалоци во светот што вредеше некаде во ниските пет фигури. Всушност, ако таа престане да придонесува за тоа сега, и го држи она што го има, дури и со просечни стапки на поврат , ќе биде невозможно за неа да има помалку од 3.600.000 $ до крајот на нејзиниот природен животен век. Кога таа растат, ќе ја одиме низ продавница за храна и ќе ги истакнеме луѓето што купуваат Кока-Кола, објаснувајќи дека парите што таа ги испрати дојде од нејзиното намалување на продажбата.
За секоја од моите внуки и внуци, ние го сторивме истото, само овој пат, ние користиме брокерска сметка структурирана како UTMA подарок . Мојата седумгодишна внука неодамна беше на патување во Флорида и видов бензинска пумпа Exxon Mobil. Таа живее во дел од земјата каде што нема многу од нив, но знаеше дека сите за бизнисот, добиваа дивиденди од тоа, минаа низ материјалите на акционерите со мојот сопруг и со мене, дури и гласаа за нејзиниот полномошник, како што објаснивме што значи секој предлог. Кога дојде до согледување, нејзините очи се проширија и таа избувна со крик што ќе ги ослабне армиите на Мордор на колената, "EXXON MOBIL! I WAIT THAT!", Покажувајќи возбудливо низ прозорецот. Мора да го направите вистински. Тие треба да го видат; да се разбере дека акциите не се електронски блопи на компјутерски екран, туку правен удел во вистински оперативен претпријатие што продава нешто - производ или услуга - за готовина.
Ако сте навистина агресивни, можете да најдете начин да го платите детето за услуги, давајќи им оданочен, заработен приход што ги прави подобни за Рот ИРА .
5. Предавање на деца за долг и трошоците на капиталот во однос на можностите што ги носи може да спаси живот за фрустрација
Конечно, ги учат децата за цената на капиталот - имено, кој долг значи во реалниот свет последици. На пример, ако сакаат да позајмат 50.000 долари за високо образование со каматна стапка од 8%, ќе направат да пресметаат дека студентските кредити ќе бараат од нив да дојдат до 4.000 долари годишно, или 333.33 долари месечно, секој месец само за да ги покријат трошок за камата без плаќање на било кој од главниот обврзник . Дали е тоа достоен за тоа? Тоа зависи целосно од дополнителниот приход што тој или таа ќе го добие од стекнувањето на диплома.
Со други зборови, диплома е инвестиција која или ја прави финансиска смисла или не. Додека, можеби, ова не би требало да биде случај (колеџот е за учење да размислува, да ги проширува своите хоризонти, да воспоставува критички аналитички вештини што ќе ви овозможат да се едуцирате за остатокот од вашиот живот), во сегашниот систем во кој наоѓаме самите себе, игнорирајќи го ова, ќе предизвика многу болка и страдања што ќе го претворат заемопримачот во малку повеќе од еден неодговорен слуга. Вие не треба да го трошите својот живот за обожавање пари, има многу поважни, повеќе вредни работи што го заслужуваат вашето внимание. Не склучи договор со ѓаволот за да добиете парче хартија од одредена институција ако нема финансиски причини да го сторите тоа. Дали е фер дека другите не треба да се грижат за ова, бидејќи нивното семејство ги покрива трошоците или го наследиле фондот за доверба ? Не, но тоа е живот. Се справи со тоа. Смирете го. Вие не можете да донесувате одлуки врз основа на нечиј друг прирачник.
Да ги пресметаат трошоците за носење долг со кредитна картичка . Направете ги да дознаат што купувањето од 2.000 долари се врши на 25% со години и години завршува со трошоците. Потоа направете ги да ги пресметаат сите други работи што би можеле да ги купат со тие екстра пари; пари што сега им припаѓаат на акционерите на банките (врзете ги назад на сопственоста на акции).
Научете ги за различни типови на хипотеки, да се едуцирате на патот ако не сте запознаени со нив. Колку семејства можеле да избегнат да го изгубат својот дом ако имале основно разбирање зошто хипотеката со прилагодливи каматни стапки е различна од хипотека со фиксна каматна стапка? Многу од богатите го прават тоа, така и вие.
6. Вклучете доброволно давање во секој план за да ги научите децата дека парите не се само за да им служите на своите потреби
Полесно е да се почитуваат парите кога ќе видите дека губењето може да доведе до подобар живот за некој друг. Постојат многу начини да го направите ова, но неколку што сум ги видел или користел во текот на годините:
- Неколку недели пред Божик, секое дете го предавајте на коверт на готовина. Дали ги купуваат подароци за донирање во локално сиропиталиште или куќа на половина пат, правејќи го тоа лично за нив.
- Поставете фонд за добротворни фондови за семејство со финансиска институција како Фиделити или Чарлс Шваб. Овие имаат многу придобивки од приватни фондации со неколку недостатоци (можете да ги задржите вашите нивоа на средства и паричните текови тајни, на пример, бидејќи не сте обврзани да поднесете посебен образец 990, вашите средства се агрегирани со сите останати на обелоденувањата на УЈП). За семејството Кенон-Зелени, ние ги користиме девизните средства со ниски трошоци за да ги паркираме донациите кои се одбиваат од данок додека не пронајдеме нешто што сакаме да го поддржиме. Во текот на бикните пазари, ние можеме да донираме цени и акции, исто така, избегнувајќи данок на капитални добивки. Седнете еднаш една четвртина и секое дете ви препорачува добротворна организација што сака да издаде грант за поддршка, давајќи презентација за тоа зошто тоа е нивниот број еден.
- Пријавете се за да донирате време до организација како што е Хабитат за човештвото за да се вози дома порака дека пишувањето чек не е доволно; понекогаш, треба да ги вадите рацете валкани за да го направат светот подобар. Во најмала рака, тоа ќе ве поврзе со работата, за да не го земате здраво за готово.
На крајот, ако овие шест фондации се на место, повеќето други детали може да се добијат на време. Како што влегуваат во нивните тинејџерски години, бидете сигурни дека ќе ги научите некои од најкомплицираните клучеви за финансиска одговорност .