Добрите и лошите страни на финансирањето на ПАЦЕ
Што е ПАЦЕ?
Имотот е проценет на чиста енергија (ПАЦЕ) е начин да се позајмат пари за проекти за чиста енергија. Сопствениците на имот, вклучувајќи ги сопствениците на куќи и бизниси, добиваат финансирање за надградба и враќање преку даноците на имот. Одобрувањето за финансирање на ПАЦЕ главно се заснова на капитал во имотот што се надградува, што ќе се користи како гаранција за обезбедување на заемот, и обично може да позајмите до 15 проценти од вредноста на имотот.
Заеднички употреби на ПАСЕ вклучуваат соларни инсталации, енергетско ефикасно греење и ладење, уредување на заштеда на вода, како и бројни други проекти за станбени и комерцијални својства.
ПАЦЕ е достапен само на локации каде државните и локалните закони дозволуваат ваков тип на финансирање и каде се развиени локалните програми. Овие програми одат со неколку различни имиња, вклучувајќи ја и популарната програма за реновирање на домашна енергија (HERO) и Ygrene.
Определување на ПАЦЕ Кредити
Овие програми имаат неколку карактеристики кои ги прават привлечни за позајмувачите.
Лесно да се квалификува: подобноста на ПАЦЕ е релативно лесно. Во споредба со кредитите за домашен капитал , кои се популарни алтернативи за скапи подобрувања во домот, критериумите за одобрување се чини релаксирани. Вашиот FICO кредитен рејтинг е помалку важен со ПАЦЕ, но актуелните или неодамнешните проблеми во вашите кредитни извештаи може да предизвикаат проблеми.
Исто така, мора да бидете тековни за сите даноци на имот.
Финансирање од 100 проценти: ПАЦЕ ви овозможува да ја финансирате целата цена на проект без потреба за аванс . Како резултат на тоа, може да започнете брзо, без да заштедите за проекти или да префрлате пари наоколу. Се разбира, поголемите заеми значи повисоки каматни трошоци и повисоки плаќања.
Може да се пренесе на следниот сопственик: Ако продавате имот откако ќе направите подобрувања, не мора да мора да го платите кредитот. Кредитот е во прилог на имотот, па затоа може да го префрли и уплати следниот сопственик. Без разлика дали тоа е добра работа веројатно зависи од тоа дали сте или не купувачот.
Време за отплата: Значителни подобрувања може да бидат скапи. ПАЦЕ кредит може да се исплати во подолг временски период (на пример 5-20 години). Како резултат на тоа, плаќањата може да се одржуваат релативно мали. Сепак, како и со секој заем, толку подолго ќе земете за да го отплатите, толку повеќе ќе ви платите во текот на животот на тој заем.
Потенцијални даночни кредити: финансирањето на ПАЦЕ може полесно да се квалификува за еколошките даночни кредити - проверете кај вашиот даночен советник пред да донесете одлуки. Кога тајмингот е загрижен, ПАЦЕ овозможува да заврши проект пред да истече даночните кредити, а добивањето на голем заем ви овозможува да инсталирате сè за една година (за разлика од скратување на работите во текот на неколку години за управување со паричниот тек).
Некои кредити се достапни само за годината кога инсталацијата е всушност завршена , така што ќе сакате да ги плаќате сите тие трошоци во текот на истата година.
Проблеми со финансирањето на ПАЦЕ
Пред да го користите финансирањето на ПАЦЕ за вашиот проект, запознајте се со некои од замките.
Конфликти на интереси: финансирањето на ПАЦЕ често се организира преку изведувачи кои би можеле да имаат поттик да промовираат скапи надградби. Ова може да биде пригодна форма на едношалтерски шопинг, но изведувачите не знаат за вашите финансии и што можете да "си ги дозволите" - и може да си дозволите речиси ништо со заем од ПАЦЕ. Повеќето даватели на услуги се чесни, а на крај купувачите донесуваат паметни одлуки, но мал процент од изведувачите може да прават лажни изјави само за да добијат високи платени работни места. Во прилог на добивање на платена за работата што ќе ја извршат, изведувачите може да добијат дополнителни надоместоци за референт од заемодавачот ако договорат финансирање, така што потенцијалот за конфликт на интереси е реален.
Штрајк за плаќање: Дури и ако отплаќате подолг период, плаќањата може да бидат товар. Повеќето луѓе мислат во однос на месечни исплати, но проценките за имотот честопати се плаќаат само еднаш или двапати годишно. Можеби ќе се соочите со изненадувачки трошок кога е време да ги направите тие надуени исплати. Во некои случаи (ако вашиот дом заем сервисот плаќа даноци на имот преку escrow сметка), исплата на ПАЦЕ ќе биде додадена на вашата месечна исплата на хипотека во помали парчиња.
Трошоци за камати: финансирањето на ПАЦЕ е релативно лесно да се квалификува. Сепак, каматните стапки понекогаш се повисоки отколку што би платиле ако едноставно користите кредитен фонд за домашен капитал или кредитна линија - особено ако имате добар кредит. Без разлика дали или не може да се добие подобра зделка, зависи од бројни фактори, но ПАЦЕ кредитите не се нужно евтини.
Трошоци и придобивки: Лесно е да се одобрени за ПАЦЕ програми, но дали вреди? Овие програми имаат најмногу смисла за поединци кои не можат да си дозволат помалку скапи кредити (често поради проблеми со кредитот или ограничен приход). Проекти како замена на прозорците може да се додадат во вредноста на вашиот дом, па затоа треба да ги вратите некои од тие пари кога ќе го продадете. Сепак, вие не мора да видите значителна промена во комуналните трошоци - и сеуште ќе треба да направите повисоки даночни плаќања.
Ризик од запленување: кредитите на ПАЦЕ се обезбедени од вашиот дом, така што е можно да го изгубите вашиот дом во затварање ако не ги извршите плаќањата. Во многу случаи, заемот на ПАЦЕ се преместува во "прва позиција" (пред вашиот хипотекарен заемодавател) што значи дека ризикувате одземање дури и ако ги направите вашите редовни хипотекарни плаќања според договореното. Други видови на кредити (освен ако тие се, исто така, заеми за сопственички кредити ) не треба да ве стават во таа позиција.
Изгледа може да се одврати
Овие ризици не значат дека програмите на ПАЦЕ се лоши. Сепак, вреди да се знае добрите и лошите страни на овие аранжмани пред да се регистрирате. За жал, ризиците често се занемаруваат бидејќи програмите на ПАЦЕ се сметаат за "безбедни".
Поврзани со владата? Локалните власти ги финансираат финансиите од ПАЦЕ, а програмите на ПАЦЕ понекогаш се мешаат со програмите понудени од владата. На крајот на краиштата, тие се само заеми како и секој друг заем - тие треба да бидат вратени, и има последици за неуспехот да се вратат .
За добра причина? Се чувствува добро да прави добри работи, а ПАЦЕ финансирањето ви помага да платите за зелени проекти. Сепак, постојат и неколку ентитети кои би можеле да бидат повеќе заинтересирани за остварување профит отколку да направат разлика. Критичарите тврдат дека овие заеми имаат сличности со хипотекарните кредити .
Данок одбие? Може да биде можно да ги одземете каматните трошоци поврзани со вашиот проект. Меѓутоа, даночните закони се сложени - треба да зборувате со локален советник за данок за да ја потврдите вашата способност за одбивање. За жал, некои сопственици на имот веруваат дека целата цена на проектот е одбиена, бидејќи плаќањето е дел од сметката за данок на имот, и ова обично не е точно.
Како да користите заем од ПАЦЕ
Во некои случаи, совршено е да се користи финансирање на ПАЦЕ за проект. Еве неколку совети кои ќе ви помогнат да ги потрошите вашите пари.
Разговарајте со давателот директно: Откако ќе дознаете за ПАЦЕ од изведувач, разговарајте со вистинскиот заемодавач или ПАЦЕ финансиска организација. Тоа е од суштинско значење да се разбере токму она што влегувате во. Дознајте ги добрите и лошите страни на различни опции и да видите колку ќе платите . Дури и чесни изведувачи може да заборават да ги вклучат важни детали, и тие не знаат за вашата финансиска состојба. Добијте детали директно од изворот и ја имате таа дискусија кога вашиот изведувач не е присутен (за да може слободно да зборувате без да се грижите за повредување на чувствата на некој).
Споредете други видови заеми: Повторно, кредитите на ПАЦЕ не се секогаш најскапиот начин за позајмување. Истражете ги сите алтернативи подолу.
- Магазин меѓу онлајн кредитори , локални банки и кредитните унии во вашата област
- FHA 203K кредитите, исто така, може да се користат за финансирање на домовите за подобрување и бараат релативно мали авансни плаќања
- Можеби дури и ќе можете да го финансирате вашиот проект со личен заем и да избегнете залог
Дознајте каква стапка реално може да очекувате и да дознаете какви затвори ќе ви бидат потребни за плаќање . Исто така, дознајте дали ќе завршите со залог во вашиот дом (што ќе се случи ако користите ПАЦЕ финансирање или традиционална втора хипотека). Сеуште може да се квалификувате за даночни олеснувања - а можеби дури и намалување на каматните стапки - ако користите други заеми.
Добијте цитати од повеќе изведувачи: Кога не плаќате пари однапред, сè изгледа прифатливо. Но, има уште можност да заштедите пари (и да ги намалите вашите плаќања) со одење со најконкурентен изведувач. Само запомни дека понекогаш го добивате она што го плаќате, па изборот на најниска цена може да ви се врати да ве прогонува.
Буџет и исплата на готовина: Не е најлесниот начин да се прават работите, но секогаш можете да го одложите вашиот проект, да заштедите пари и да платите пари за да го направите во некоја точка во иднина. Со тоа ќе заштедите пари за каматните трошоци, а ќе имате дополнителни опции кога станува збор за избор на изведувачи и за точната работа што ја вршат.
Продажба (или купување) имот со ПАЦЕ
ПАЦЕ заемите се единствени затоа што остануваат со имотот - а не оригиналниот заемопримач.
Продажба на имот: Ако сте користеле ПАЦЕ за да ги финансирате подобрувањата, сеуште може да ви должам пари кога ќе одлучите да го продадете. Во тој случај, можете да го продадете подобрениот имот, а купувачот може да биде одговорен за враќање (новиот сопственик на имот ќе ги добие проценките). На некој начин, тоа има смисла бидејќи имотот всушност вреди повеќе. Сепак, некои купувачи може да не сакаат да ги преземат тие исплати, и дури може да имаат тешко време да добијат финансирање ако имотот има дополнителни проценки.
Ако сакате, секогаш можете да го исплатите долгот на ПАЦЕ, што го прави вашиот имот попривлечен за купувачите. Сè што може да се преговара во недвижен имот: можете да наплаќате повисока цена за исплатените подобрувања, или можете да прифатите пониска цена за имот што доаѓа со повисоки трошоци (барем привремено).
Купување имот: Ако размислувате за имот со постоечки долг на ПАЦЕ, одвојте време за да дознаете како тој долг ќе влијае на вашата трансакција. Веројатно, ќе имате корист од подобрувањата, па можеби ќе биде вредно да ги преземете плаќањата (на пример, ќе имате пониски сметки за електрична енергија ако куќата има робустен фотоволтаичен систем и ќе уживате во оние пониски сметки долго по ПАЦЕ проценките завршуваат).
Пред да одите предалеку, разговарајте со вашиот заемодавач за да дознаете како се справат со проблемите на ПАЦЕ. Во некои случаи, заложното право на ПАЦЕ треба да биде на прво место, но некои програми на ПАЦЕ се подготвени да ја преземат втората позиција зад вашиот заем за купување.