Погрешното движење може да ве чини илјадници
1. Запознајте го распоредот и статусот за стекнување
Ако учествувате во 401 (k) или сличен план за пензионирање на работодавачот, може да имате право да добиете соодветен работодавач или некој друг облик на придонес на работодавачот на вашата сметка за пензионирање. Овие придонеси на работодавците најчесто се нарекуваат "слободни" пари и можат да имаат значително влијание врз големината на вашата сметка за пензионирање. Иако парите што ги придонесовте преку одземање на плата секогаш е 100% , што значи дека секогаш е законски твое (без разлика дали сте вработени во компанијата или не), натпреварот на вашата компанија обично има распоред за стекнување кој одредува колку од вашите работодавци придонесите се законски ваши и кога. Овие периоди на одземање обично се планираат во период од неколку години. Ако имате работодавач натпревар, проверете ги вашите документи за пензионирање или прашајте го одделот за човечки ресурси кога ќе бидете 100% одобрени.
Понекогаш чекајќи уште неколку месеци или една година може да направи голема разлика во тоа колку од тие "слободни" пари ќе добиете за да ве однесете кога ќе заминете. Од друга страна, оставајќи го вашиот работодавач пред да биде целосно овластен, вие ќе го изгубите дел, ако не и сите, од придонесите на вашиот работодавач и сите заработувачки на тие пари.
Да го разгледаме примерот.
Да речеме дека според условите на планот на вашиот работодавец, имате 20% годишно за пет години. Сте биле со вашиот работодавец за еден месец срамежлив на четири години, па сте 60% доделени. Да речеме дека сте заработиле 40.000 долари годишно и придонеле 15% од вашата плата, или 6.000 долари годишно, на вашиот 401 (к) план. Ајде, исто така, да кажеме дека нашиот работодавач одговара на 100% од вашиот придонес, или уште 6.000 долари годишно. Ако заминете сега, ќе добиете 60% од натпреварот на вашиот работодавач во последните неколку години, или 14.400 долари (6.000 долари годишно x 4 години = 24.000 долари x 60%). Ако останете уште еден месец, ќе добивате дополнителни 20% и ќе добиете дополнителни 4.800 $ од работодавачот. Ако останете уште 13 месеци, добивате дополнителни 9.600 $ на работодавачот за четирите години што веќе сте биле таму, плус натпреварот од 6.000 долари за вашата петта година, за вкупно 15.600 $ на работодавачот натпревар - и тоа не Не ги земајте во предвид сите заработувачки на тие пари во времето кога е инвестирано. Дури и ако натпреварот на вашиот работодавец е помал од 100%, сеуште можете да видите како може да одите подалеку од голем дел од бесплатните пари со тоа што внимателно не си го одминувате вашето заминување.
2. Запознајте ги Вашите опции за пензионирање
Откако ќе ја донесете одлуката да ги смените работните места и да преминете на работодавците, најважните финансиски прашања со кои ќе се соочите е што да направите со вашиот 401 (k) или друг работен план за пензионирање .
Премногу луѓе завршуваат со исплата на заштедите во пензија кога ги менуваат работните места и ги користат парите за нешто друго. Не само што е ова една од нашите врвни 6 грешки во планирањето на пензионирањето за да се избегне, но може да се избегне. Кога станува збор за вашиот 401 (к), повеќето луѓе во суштина имаат четири опции кога го напуштаат својот работодавец, кои се:
- Парична казна
- Оставете ги парите во планот
- Превртување во квалификуваниот план на вашиот нов работодавец
- Превртување до ИРА или друго
Ајде да погледнеме што значи секоја од овие опции за вас.
Пари од вашиот 401 (к)
Со цел да ги разбереме импликациите од оваа вообичаена грешка, да ги користиме броевите за да илустрираме. Да речеме дека имаш $ 50,000 во твојот 401 (к) план. Наместо да воспоставувате директен превртување кон друг план, ги имате парите директно исплатени на вас. Вашиот администратор на планот автоматски ќе одземе 20% за даноци, како што се бара со закон, па наместо тоа ќе добиете чек за 40.000 долари.
Кога даночното време се превртува, може да бидете изненадени кога ќе дознаете дека ако сте биле на возраст под 59 ½, кога сте наплатија, ќе треба да платите казна од 10% на оригиналниот (пред оданочување) вкупно, или во овој пример , уште 5.000 долари. Сега вашите пари се намалија од 50.000 до 35.000 долари.
Навреди не престанува тука. Можеби многу добро ќе бидете во повисока даночна заграда од 20% што вашиот администратор на планот ги задржа од вашите средства. Ако тоа е случај, ќе мора да излезе со разликата дојде данок време. Ако сте во даночната заграда од 31%, на пример, ќе треба да ја изедете разликата помеѓу 20% и 31%, што е дополнителни 11%, или $ 5,500. Ако не сте планирале за овој дополнителен данок, а многу луѓе не, можеби ќе треба да позајмите за да дојдете до дополнителни даноци . Во прилог на овој непосреден проблем со пари, вашиот оригинален 50.000 $ во пензија заштеди сега ќе биде до 29.500 $. Сега пресметај ги твоите државни и локални даноци на 50.000 долари и да го одземеш од останатите 29.500 долари, а можеш да намалиш уште 5.000 долари или така, во зависност од тоа каде живееш. Оу! Всушност, ќе си заминал со само половина од твојата оригинална инвестиција и сериозно ќе го скратиш своето пензионирање.
Оставете ги парите во планот на вашиот поранешен работодавец
Значи, знаете дека не сакате да го изгубите планот кога ќе заминете, но дали треба да направите нешто? Одговорот не е нужно. Ако имате најмалку $ 5,000 во вашиот 401 (k) план, повеќето работодавци ви даваат можност да ги оставите вашите средства во вашиот стар план. Додека сте задоволни од извршувањето на инвестициите и администрирањето на планот, ова може да биде добра опција, особено ако вашиот нов работодавач не понуди 401 (к) план. Но, сепак може да сакате да ја разгледате подоцнежната опција (ние ќе ви кажеме зошто).
Превртување кон нов работодавач 401 (к)
Проверете кај новиот работодавач за да видат дали нудат 401 (к) или друг квалификуван план и кога ќе имате право да учествувате. Повеќето планови за пензионирање на работодавачите ќе ги прифатат превртувачите од други квалификувани планови на работодавачи. Всушност, прифаќањето на дополнителни средства е во нивна корист, бидејќи веднаш има повеќе пари од кои ќе наплаќаат административни такси. Треба да се одлучите за оваа рута и има период на чекање за учество во планот на новиот работодавач, размислете да ги оставите вашите средства во планот на вашиот стар работодавач додека не сте подобни според новиот план. Најважно внимание со превртување е да се осигура дека трансакцијата е навистина превртување (или трансфер на доверител-до-доверител). За да го направите ова, осигурајте се дека сите проверки за превртување се испишани директно до администраторот на новиот план, а не за вас. Ако проверката е напишана директно до вас, вашиот администратор на планот ќе ги одземе 20% од даноците и ќе мора да излезете со разликата од 20% за да направите целосен превртување и избегнување на даноци. Додека во ова сценарио ќе добиете 20% назад кога ќе поднесете вашата даночна пријава на крајот на годината, се додека сте префрлиле над 100% од средствата во рок од 60 дена, но зошто да бидете принудени да излезете со голема сума и да дозволиш чичко Сем да ги искористи твоите пари бескаматен во меѓувреме?
Иако валањето на средствата за пензионирање во планот на новиот работодавец е совршено прифатлив потег, можеби не е најдобриот избор за вас. Ајде да ја разгледаме последната опција за 401 (к) фондови за да дознаете зошто.
Превртување на ИРА
Ако не можете или не сакате да ги оставите вашите пари во планот 401 (к) на вашиот стар работодавач и вашиот нов работодавец не нуди план, можете да одите на речиси секоја банка или финансиска институција и да отворите индивидуално пензионирање сметка (ИРА) на која ќе ги превртува вашите средства. Многу работници ја превидуваат оваа опција бидејќи тие се исто толку среќни да продолжат да ги чуваат своите пензиски средства во некоја форма на планови на работодавачите, но тука е огромна причина зошто можеби не сакате. Повеќето планови за пензионирање на работодавачите имаат ограничени опции за инвестирање, во обид да ги намалат трошоците, но исто така имаат високи административни такси што ја намалуваат вредноста на вашата сметка. Одлучувајќи за IRA превртување, вие не само што ги отварате своите инвестициски можности за речиси секоја инвестиција од поединечни акции и обврзници на заеднички фондови и ETFs, но можете да избегнете скапи трошоци. Сега тоа е победа за пензионирање!
Во крајна линија
Оставањето на работодавецот за нова можност може да има повеќе финансиски последици отколку што претходно сте ги разгледале, но со разгледување на сите импликации што се дискутирани овде, можете мудро да го оцените влијанието што може да го променат работните места врз вашите пензиски заштеди и да донесе одлука што е најоснована.