Како да се добие кредит со лош кредит по затварање или стечај
Многу потенцијални купувачи мислат дека не можат да купат куќа ако нивниот кредит има танк, но тоа не е нужно точно.
Постои надеж за оние кои навистина сакаат да купат куќа, дури и ако нивниот кредит е лош. Ајде да погледнеме како.
Лошиот кредитен период на чекање по запленувањето / стечајот
- Периодот помеѓу поднесоците за банкрот е околу седум години, но динг на вашиот кредитен извештај останува 10 години, што резултира со лош кредит.
- За подобри стапки со соодветен заем , чекањето е четири години по поднесување на стечај или кратка продажба .
- Упатствата на FHA се две години по затварањето , што значи дека може да се квалификувате за само 3,5% надолу. Три години со лош кредит по кратка продажба . Овие упатства дозволуваат една година по "квалификациите" за куси продажба, но заемодавателите ги отфрлаат овие идеи.
- Хард-заемодавателите честопати ќе направат заеми шест месеци по поднесувањето на стечај или затварање, но може да бараат плаќање од 20% до 35% поради лошиот кредит. Каматната стапка ќе биде многу висока и условите за заем не се толку поволни; многумина ќе содржат казни за претплата и да бидат прилагодливи.
- Субпримејните заемодавци (да не се мешаат со заемните кредитори) ретко прават 100% финансирани кредити, дури и за лоши кредити.
Како да го подобрите вашиот лош кредит за да добиете соодветен заем
Иако можеби мислите дека вашиот лош кредит ви дисквалификува од купување дом, таа претпоставка веројатно е погрешна. Не ги отпишувајте вашите шанси да купите дом со лош кредит само затоа што верувате во оваа заблуда.
Разговарајте со хипотека брокер кој специјализира во помагање на должници со лош кредит да купат дома.
- Добијте голема кредитна картичка. Тоа е полесно да се добие отколку што би помислиле по банкрот, од три причини: банкрот поднесување ви дава "нов почеток", давателот знае дека нема долг и не можете да поднесе стечај повторно за уште 7 години.
- Прикажи постојано вработување на работното место од една до две години.
- Заработете редовна плата или плата (ова не важи за самовработување).
- Зачувај аванс од најмалку 10%.
- Избегнувајте задоцнети плаќања и продолжете да ги плаќате своите сметки на време; не заостанува.
Како FICO резултати влијаат на каматните стапки при купување на дом со лош кредит
Разговаравме со Евелин Jamet во Vitek хипотеки за разликите меѓу FICO резултати и како тоа се однесува на каматната стапка должници се наплаќаат. Следните броеви се во споредба со каматната стапка што ќе ја плати заемопримачот со 600 FICO бодови кој не поднел стечај или не го загубил претходниот дом на затварање. Ова сценарио претпоставува дека заемопримачот со лош кредит го става надолу 10% од куповната цена во готовина и ги исполни условите за зачинување погоре.
- ФИКО Оценка од 600 до 640: + 1,625% над преовладувачката стапка. Ова значи дека ако заемопримачот со добар кредит плаќа 5,875%, вашата каматна стапка ќе изнесува 7,5%.
Амортизираниот заем во висина од 200.000 долари на 7,5% ќе ви даде месечна исплата од 1.398 долари.
- Оценка FICO од 560 до 580: + 2,875% над преовладувачката стапка. Ова значи дека ако заемопримачот со добар кредит плаќа 5,875%, вашата каматна стапка ќе биде 8,75%.
Амортизираниот заем во износ од 200.000 долари во висина од 8,75% ќе ви даде месечна исплата од 1.573 долари.
- ФИКО Оценка од 540 до 559: + 3,425% над преовладувачката стапка. Ова значи дека ако заемопримачот со добар кредит плаќа 5,875%, вашата каматна стапка би изнесувала 9,3%.
Амортизираниот заем во износ од 200.000 долари на 9,3% ќе ви даде месечна исплата од 1.653 долари.
- Оценка на FICO Под 540 до 500: + 3,875% над преовладувачката стапка. Ова значи дека ако заемопримачот со добар кредит плаќа 5,875%, вашата каматна стапка ќе биде 9,75%.
Амортизираниот заем во износ од 200.000 долари во висина од 9,75% ќе ви даде месечна исплата од 1.718 долари.
- Оценка ФИКО под 500: + 6,25% над преовладувачката стапка. Ова значи дека ако заемопримачот со добар кредит плаќа 5,875%, вашата каматна стапка ќе биде 12%. Со FICO од помалку од 500, нема да се квалификувате за заем од 90%, но може да се квалификувате за 65% заем, па затоа треба да го зголемите вашето плаќање од 10% на 35%.
Амортизиран заем во висина од 200.000 долари во висина од 12 % ќе ви даде месечна исплата од 2.057 долари.
Споредба на идентични FICOs против должници без затварање или стечај
Заемопримачот без стечај или затварање со 600 FICO ќе добие каматна стапка од 5,875% (врз основа на горенаведеното) и ќе плати месечна исплата од 1183 долари за амортизиран заем од 200.000 долари. Можете да видите дека поднесувањето на стечај или затварање на вашиот запис, дури и со резултат од 600 на ФИКО, резултира со зголемување на исплата на хипотека од 215 долари над оној на заемопримачот без стечај или запленување. Сепак, таа разлика во плаќањето ќе ви овозможи да купите дома.
Алтернатива за финансирање на банките за лоши кредити
Заемопримачи кои не се задоволни со стапката понудена од соодветен заемодавач можеби ќе сакаат да бараат купување дом со финансирање на продавачот . Договорите за земјиште нудат одржлива алтернатива. Типично, финансирањето на продавачот нуди:
- Нема квалификации
- Пониски каматни стапки
- Флексибилни услови и плаќања
- Брзо затворање
Ќе сакате да проверите со вашиот заемодавач секоја година или така за да дознаете дали се квалификувате за рефинансирање по пониска цена.
ИСКЛУЧОК: Vitek Mortgage е најпосакувана продавачка за мојата брокерска работа и ужива поврзана врска со Лион Недвижнини. Евелин Џејт прави кредити само во Ново Мексико, Колорадо и во Калифорнија, и укажува на тоа дека должниците со лош кредитен контакт контактираат со локалниот брокер на FHA хипотека.
За време на пишувањето, Елизабет Вајнтраб, DRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.