Дури и ако вистински ја сакаш твојата работа, ќе дојде денот кога ќе дојде време да се исфрли за последен пат и да започнеш со пензионирање. И кога ќе дојде тој ден, ќе сакате да имате стабилен финансиски план.
Вашата примарна финансиска цел во текот на вашите работни години е да се затрупате доволно за заштеда за да го поддржите тој план - да издвоите доволно пари за да го поддржите својот животен стил без постојана плата. Но, зачувувањето што е можно повеќе пари е само почеток: исто така ќе треба да поднесете сметка за даноците , да одредите кои инвестиции најдобро ќе ги зголемат вашите пари , да земат предвид други извори на пензиски приход и да планираат трошоци за пензионирање.
Еве ги основите на планирање за пензионирање.
Пензионирање сметки
Заштеда на многу пари е задолжителна. Повеќето експерти се согласуваат дека треба да заштедите најмалку 10 проценти од вашиот приход секоја година, а многумина наведуваат дека тоа ќе се турка до 20 проценти, ако е можно. Но, тоа не е само за тоа колку ќе заштедите - исто така е за тоа каде ќе го зачувате.
Во текот на изминатите неколку децении, конгресот се обиде да поттикне заштеда во пензија со тоа што дозволи создавање на специјална сметка за пензија во корист на даноците. Најпопуларниот е 401 (к) , што е понудено од страна на повеќето работодавци, и ви овозможува да придонесете пред данок на доларот кон вашето пензионирање со секоја плата. Многу работодавци, исто така, нудат да одговараат на одреден процент од вашите придонеси, што во основа значи бесплатни пари.
Други пензиски сметки може да се отворат независно од вашиот работодавец. Најпопуларниот е Индивидуалната пензија, или ИРА. "Традиционалната" разновидност на овие сметки е слична на 401 (к) , во тие пари може да се придонесе пред оданочување; донирајте неколку илјади долари на ИРА, а парите може да се одземат на вашите даноци.
Другата сорта на ИРА е Рот ИРА , во која парите се придонесуваат по оданочување - односно не можете да земете даночен одбиток - но потоа расте и може да се повлече без данок во пензија.
Инвестирање на вашата заштеда
Не е доволно само да заштедите многу пари во сметка за пензија во корист на даноците. За да бидете сигурни дека вашите пари се зголемуваат и се множат, треба да го инвестирате .
Всушност, ако не успеете да ги вложите вашите пари, тоа во суштина ќе се намали во вредност, бидејќи нема да продолжи да расте со инфлацијата.
Значи, во што треба да инвестирате ? Резерви, главно - особено кога сте помлади. Инвестирањето во берзата е најдобриот, најконзистентен начин да ги зголемите вашите пари, а парите инвестирани во берзата во просек се зголемиле меѓу 7 и 10 проценти годишно (во зависност од тоа како го правиш математиката). Се разбира, берзата не е без ризици, а понекогаш и се намалува. Затоа портфолиото на најмногу акции е најдобро кога сте помлади и имате време да направите какви било загуби што може да ги направите на пазарот. Како што растеш, треба да одвоиш повеќе од своите заштеди кон побезбедни инвестиции како обврзници, па не ризикуваш да изгубиш многу пари на пазарот, само пред да се пензионираш.
Наместо директно да играте на берзата со вашите заштеди во пензија, веројатно ќе сакате да ги ставите поголемиот дел од вашите пари во заеднички фондови и / или ЕТФ. Додека некои од нив активно управуваат менаџери на фондови кои се обидуваат да го "победат пазарот", други се повеќе пасивни во својот пристап. Што и да одберете, можете да изберете инвестиции преку вашиот 401 (к) провајдер или брокерската служба во која ја поставувате вашата ИРА.
Вашиот пензиски приход и трошоци
Парите што ги наплаќаат сметките за пензионирање на крајот ќе ја формираат основата на вашиот приход за пензионирање; Откако ќе ја достигнете возраста за пензионирање, можете да почнете да ги повлекувате парите од тие сметки како приход.
Но, 401 (к) и ИРА не се единствените извори на приход за пензионирање. Некои луѓе - главно оние кои работат во јавниот сектор - ќе имаат пензија наместо 401 (к), обезбедувајќи им гарантиран приход што ќе го одредуваат нивниот претходен приход и години на вработување.
Но, пензиите се ретки. Она што не е ретко е социјално осигурување, кое обезбедува редовна проверка од владата; колку подолго чекате да почнете да го тврдите тоа, толку е поголема вашата проверка. Иако доаѓа од владата, бидете свесни дека сеуште е предмет на оданочување.
Покрај тоа, постојат и други начини да се поставиш за пензионерски приход.
Еден таков начин е ануитет , вид на производ за осигурување на живот кој обезбедува гарантиран приход во одреден временски период.
Еден добар финансиски план ќе ги објасни овие различни извори на пензиски приход и ќе разгледа како тие ги задоволуваат вашите потреби за приходи . Тој последен бит е важен, бидејќи вашите трошоци најверојатно ќе изгледаат многу поинаку отколку во вашите работни години! На пример, до моментот кога ќе стигнете до пензионирање, вашата домашна хипотека може да се исплати, со што значително ќе се намалат трошоците за сместување. Но, износот што го трошите на медицински сметки најверојатно ќе се зголеми додека старееш. Вашиот план за пензионирање треба да ги предвиди потребите за вашиот приход и да се осигурате дека нивните различни извори на приход ги покриваат.
За повторување, тука се основите на планирање за пензионирање:
- Зачувај многу пари
- Ставете го во сметки за пензионирање предност пред оданочување
- Инвестирајте ги тие пари на берзата, прилагодувајќи ја распределбата на средствата додека старите
- Размислете за вашите потреби за пензионирање
- Користете ги вашите заштеди и други извори на приходи за да ги задоволите тие потреби
Тоа се основите на штедењето за пензионирање, но има многу клучни одлуки кои треба да се направат на патот - кога треба да се земе социјално осигурување, какви видови на инвестиции да се купат, кои пензиски сметки ќе ги користат, и многу повеќе. Користете ги линковите од лево и подолу за да ве водите низ овие одлуки - и кон пензионирањето на сонот.