Дејв е во право на многу работи, но тука е местото каде што тој добива взаемни средства погрешно
Ако сте заштедиле пари, обидувајќи се да се ослободите од долгови, да инвестирате во заеднички фондови или само да слушате радио за разговор, на Дејв Ремзи не му треба вовед. Јас бев рано слушател на неговото лично финансиско радио шоу (датира од средината на 90-тите години) и го поседувам првото печатење на неговата сега позната книга " Финансиски мир" , која останува на мојата полица до ден-денес.
Всушност, Дејв заслужува да ми помогне да разберам и да уживам во лични финансии, што на крајот доведе до мојата кариера како инвестициски советник. Сега сум сертифициран финансиски план (ТМ) и поседувам Регионална инвестициона советодавна фирма.
Ова општо почитување на Дејв Ремзи, комбинирано со екстензивна финансиска услуга и експертиза за взаемни фондови, ме квалификува да даде увид во најдобриот и најлош од инвестициски совет на Дејв (иако тој не е лиценциран да продава хартии од вредност и технички не го нарекува "совет" ").
Она што Дејв Ремзи добива право
Рамзи, инвестициски советник и гуру за финансиско планирање, му дава на својот радио-шоу слушатели и книги читатели мудрец финансиски совети за планирање на многу начини, но тој дава некои лоши совети за инвестициски фондови. Најдобрата вредност на Дејв на неговата публика е дека неговата порака е едноставна, лесно разбирлива и често забавна. Тој, исто така, се фокусира на психологијата на парите; Дејв знае дека најлошиот непријател на инвеститорот честопати е самиот.
Според моето искуство, знам дека ако целите не се остварливи и лесно разбирливи, луѓето рано не успеваат или дури не прават обид да постигнат некоја цел. Ова е точно со финансиски цели, диети за храна, програми за вежбање и само за се што бара мотивација, време и трпеливост.
Незнаењето и неуспехот да се дејствува честопати се поопасни однесување во личните финансии отколку примена на филозофии за инвестиции помали од идеални.
Затоа, едноставната испорака на Дејв и неговите "детски чекори" кон финансиската слобода се ефикасни во насочувањето на луѓето во вистинската општа насока од поголемиот дел од сложеноста и бучавата во другите делови од универзумот за финансиски услуги.
Сепак, во однос на взаемните фондови во специфични, инвестиционите филозофи на Дејв Ремзи се граничат со опасни. Инвеститорите од заеднички фонд можат да добијат некои добри совети од својот радио-шоу за разговор, но тие се мудро да ја разберат разликата помеѓу забавата и звучните инвестициски практики.
Дејв Ремзи инвестира филозофија
Да бидеме сосема фер, да почнеме со Филозофијата за инвестирање на Дејв, особено во врска со инвестициски фондови, земени директно од неговата веб-страница:
Дејв препорачува взаемни средства за заштеди во пензија спонзорирани од вашиот работодавач и вашите ИРА. Поделете ги инвестициите подеднакво помеѓу секој од овие четири видови на средства:
- Раст
- Раст и приход
- Агресивен раст
- Меѓународен
Изберете А акции (пред крајот на оптоварување) и средства кои се најмалку пет години. Тие треба да имаат солидна евиденција за прифатливи приноси во рамките на нивната категорија на фондови .
Ако вашата толеранција за ризик е ниска, што значи дека имате пократко време за да ги задржите вложените пари, ставете помалку од 25% во агресивен раст или размислете за додавање на фонд "Балансиран" на четирите видови предложени средства.
Распределба на сиромашните средства на Дејв Ремзи: Каде е обврзницата?
Еден од најважните аспекти на распределбата на средства е да има повеќе од еден тип на средства. Мешавината на 4-фонд на Дејв Ремзи вклучува само еден вид на средства; постојат само фондови, без обврзници или пари ( паричен пазар или стабилна вредност ). Портфолиото што се состои од 100% акции е едноставно несоодветно за огромното мнозинство на публиката на Дејв и, според мислењето на вашиот смирен водич за заеднички фондови, распределбата на средствата на 100% фондови на фондови е погрешна за повеќето човечки суштества на планетата.
4-фонд мешавина на Дејв Ремзи: Преклопување ја намалува диверзификацијата
Во инвестициската стратегија на инвестициски фондови на Дейв Ремзи, тој ги повикува инвеститорите да поседуваат 4 фондови во нивниот 401 (к) или ИРА - еден фонд за раст , еден фонд за раст и приход , еден Агресивен фонд за раст и еден Меѓународен фонд .
Оваа комбинација од 4 фондови има голем потенцијал за преклопување , што се случува кога инвеститорот поседува два или повеќе заеднички фондови кои имаат слични хартии од вредност. По примерот на Дејв, замислете неискусен инвеститор, гледајќи го нивниот 401 (к) план, кој нуди Vanguard заеднички фондови:
Општ инвестициски избор е Vanguard S & P 500 Индекс (VFINX). Почетен инвеститор не би знаел дали овој фонд е "раст" или "раст и приход" или ниту еден. Исто така, што ако друг избор во планот е Vanguard Growth & Income (VQNPX)? Дали инвеститорот ќе знае дали има преклопување ? Еве како можат да дознаат (иако Дејв можеби не им го кажа ова). Тие (или вас) можат да одат на Morningstar.com и да влезат во потрага по VQNPX. Еднаш на главната страница на овој фонд, побарајте линк до " Рејтинг и ризик " и кликнете на него. Кога се наоѓате на таа страница, скролувајте надолу и ќе видите нешто наречено R-квадрат и дека е 99. Ова значи дека VQNPX има 99% корелација со индексот на фондот S & P 500; тие се речиси идентични!
Подобрувајќи ги работите, инвеститорот може разумно да размислува дека секој меѓународен фонд нема да инвестира во акции пронајдени во нивниот домашен раст или фонд за раст и приходи . Меѓутоа, ако фондот е категоризиран како " светски фонд ", тој може да инвестира насекаде помеѓу 20% и 60% во американските акции. Ова создава повеќе преклопувања (помалку диверзификација).
Во краток преглед, микс на фонд на Дејв би можел да има иста диверзификација како само еден или два фонда за акции . Ако и кога цените на акциите на САД паднат, вредноста на сметката на инвеститорот би можела да падне многу повеќе отколку ако имала разновидна комбинација на акции и фондови за обврзници . Овој вид загуба на вредноста на сметката е она што ги отежнува инвеститорите и ги тера да престанат да инвестираат целосно.
Каде е фондот без натоварувања во советот на Дејв Ремзи?
Во неговата инвестициска филозофија, Дејв вели дека користи акции ( натоварени средства ), што значи дека инвеститорот ќе плати провизија на брокер или инвестициски советник (на ИРА или брокерска сметка ). Зошто Дејв не би препорачал да нема пари ? Мојата прва претпоставка е затоа што Дејв им кажува на слушателите да користат "одобрен локален провајдер (ELP)". Ова е брокер или советник што Дейв препорачува (иако се сомневам дека овие ELPs исто така се рекламираат на шоуто на Дејв). Се прашувам зошто тој нема да му помогне на својата публика да инвестира за себе или да предложи да користи советник за "плаќање само", кој може да препорача средства за ненатовареност - и советник кој добива само плати за непристрасните совети што ги даваат, а не за производите што ги продаваат ?
Дефиницијата на ризик за толеранција на Дејв Ремзи е погрешна
Дејв вели дека инвеститорите можеби ќе треба да го прилагодат агресивниот дел од портфолиото, ако нивната толеранција за ризик е мала и тој вели дека толеранцијата за ризик "значи дека имате пократко време за да ги задржите вашите пари инвестирани". Не, износот на време е временскиот хоризонт на инвеститорот, кој се мери од денес до крајот на целта за инвестиции или заштеда, што нема никаква врска со толеранцијата на ризик. Вистинската дефиниција за толеранција на ризик се однесува на износот на пазарниот ризик, особено на нестабилноста (подеми и падови), инвеститорот може да толерира. 80-годишниот може да има толеранција со висок ризик, а 20-годишен човек може да има толеранција со низок ризик. Износот на ризик кој инвеститорот може да го толерира е целосно во врска со емоции или чувства, а не со време.
Она што Дејв Ремзи веројатно значи кога вели дека толеранцијата за ризик е она што јас го нарекувам "капацитет за ризик", што е износот на ризик што некој може да го "симулира" да го земе. На пример, дури и ако сметате себеси за агресивен инвеститор ( толеранција со висок ризик ), можеби нема да биде мудро да имате 100% од вашите пензиски заштеди во акции само една година пред да планирате да се пензионирате. Исто така, ако имате 40 години до пензионирање (долгорочен хоризонт, висок ризик капацитет), но имате ниска толеранција за ризик, нема да ви биде добро сервирано со ставање на сите ваши 401 (к) пари во фонд за стабилна вредност .
Ви дадов некои индиции за тоа како да ги коригирам некои од лошите совети за заеднички фондови на Дејв, но во вториот дел од нашата карактеристика на советот за заеднички фондови на Дејв Ремзи, ќе ги покриеме сите најдобри идеи што Дејв ги споделува со својата публика, заедно со неколку тој може да направи подобра работа за комуникација.
Листа на најдобри основи за инвестирање со взаемни фондови
- Научете како да изградите портфолио : Сè од распределбата на средствата до толеранција на ризик кон стратегија за портфолио е тука. Ако ви се допаѓаат сите овие информации на едно место, проверете го овој напис. Меѓутоа, ако ви треба само неколку дела, следните линкови го разбиваат понатаму ...
- Користете основно и сателитско портфолио Дизајн : Оваа структура на портфолио на заеднички фондови е исто како што звучи. Вие избирате "основен" фонд и градите околу тоа со "сателитски" фондови. На пример, доброто јадро е Фондот за индексирање на S & P 500 , со околу 40% алокација и други различни категории, како што се странски акции , мали акции и фондови за обврзници, од околу 10 до 20%.
- Бидете сигурни да користите различни категории на фондови : Ова е коренот на слабоста на портфолиото на Дејв Ремзи. 4 категории на фондови на Дејв се слични во нивната шминка, што создава темпирана бомба за слаба диверзификација која се нарекува преклопување . На пример, 3 од 4-те групи Дејв препорачува (раст, раст и приход и агресивен раст) сите би можеле да бидат големи фондови за домашните акции . Оваа област на пазарот беше една од најлошите во периодот од 2007 до 2009 година. Диверзифицирано портфолио би го спречило овој проблем.
- Знам дефиниција на ризик толеранција : Како што реков на страница 1 на овој член, Дејв го објаснува сосема погрешно кога вели дека толеранцијата со низок ризик "значи дека имате пократко време да ги задржите вашите пари инвестирани". Времето нема никаква врска со толеранцијата! Времето се мери во месеци или години, а толеранцијата е став, чувство или емоција во врска со подеми и падови на рамнотежата на вашата сметка. Исто така, толеранцијата за ризик е вообичаено насочена преку прашалници кои можат да дојдат до неточни резултати. На пример, некои од прашањата прашуваат како може да се чувствувате ако изгубиле 20% од вредноста на вашата сметка во текот на неколку месеци или една година. Што би направиле: продавате сега, почекајте и одлучувате подоцна, или не би правеле ништо? Ова е како да прашувате: "Што би направиле ако вашиот најдобар пријател беше во сообраќајна несреќа: изнемоштени, останете мирни и помогнете, или јавете се на 911?" Нема вистински начин да се знае, освен ако неодамна сте биле во иста ситуација.
- Одлучете соодветна распределба на средствата : Откако ќе го одредите нивото на толеранција на ризик, можете да ја одредите распределбата на средствата, што е комбинација на инвестициски средства - акции, обврзници и пари - што го сочинуваат вашето портфолио. Соодветната алокација на средства ќе го одразува вашето ниво на толеранција на ризик, кое може да се опише како агресивна (висока толеранција за ризик), умерена (средно ризична толеранција) или конзервативна (нискоризична толеранција).
- Научете како да ги одберете најдобрите фондови за себе : Дејв Ремзи им помага на почетниците со најмал минимум, охрабрувајќи ги да инвестираат во заеднички фондови, но тој дава многу малку детали за тоа како да го изберат најдобриот фонд. Сè што навистина ви е потребно е добро место за истражување на заеднички фондови и не заборавајте да барате ниски стапки на трошоци, како и добра долгорочна историја на изведба (најмалку 5 години). Исто така, не заборавајте да користите фондови без оптоварување , наместо средства за акција (натоварено) што Дејв ги предлага на својата веб-страница.
Едноставни примери за градење на најдобро портфолио на взаемни фондови за вас
Секогаш помага да направите уште еден преглед и да правите повеќе домашни задачи. Ако сакате убав кратенка (затоа што знам дека едноставен водич е како повеќето луѓе претпочитаат да учат), тука се и некои примерочни портфолија:
- Портфолио на агресивни (висок ризик) Пример : Ова е за инвеститорите кои имаат временски хоризонти од 10 или повеќе години и можат да се држат за време на периоди на екстремна нестабилност (подеми и падови) на пазарот.
- Умерено портфолио (среден ризик) Пример : Ова е за инвеститорите кои имаат временски хоризонти од 5 или повеќе години и можат да толерираат само средни промени во вредноста на сметката.
- Консервативен (низок ризик) Портфолио Пример : Ова е за инвеститорите кои имаат временски хоризонти од 3 или повеќе години и имаат ниска толеранција за флуктуации во вредноста на сметката.
На друго место на интернет, можете да го проверите овој напис на блогот, Совети за лоши пари , Десет работи Дејв Ремзи погрешил. Исто така препорачувам да го прочитате делот за коментари на блогот за повеќе мислења од читателите.
Општи услови: Информациите на оваа страница се дадени само за дискусија и не треба да се погрешат како инвестициски совет. Под никакви околности овие информации не претставуваат препорака за купување или продавање хартии од вредност.